Lic. Edwin Granados Ríos
Autor
La Criminología es una ciencia multidisciplinaria
encargada de atender todo lo relacionado al fenómeno social que se denomina con
varios términos, tales como “crimen organizado, delito y/o desviación social”;
en vista de lo anterior, se vale de un sin número de conocimientos de otras
especialidades tales como el Derecho, la Psicología, la Sociología, y otras
más, para poder estudiar de forma integral el comportamiento humano y sus
resultados, cuando el mismo se sale de lo llamado “normal” por la sociedad y
requiere identificar patrones de comportamiento tendentes a la actividad
delincuencial.
En el mundo de los seguros, hablar de fraude, delitos,
conductas desviadas y más aún de crimen organizado e inclusive de legitimación
de capitales, no es extraño y actualmente es un campo en el que intervienen de
forma directa e indirecta muchas personas desarrollando modus vivendi que
afectan el entorno social en el que se desarrollan tanto los individuos como
las empresas aseguradoras.
En este contexto encontramos que efectivamente el
negocio de los seguros también es vulnerable a las conductas que se desvían de
las normas establecidas y reconocidas socialmente y hacen que el uso de éste
recurso social orientado a la solidaridad pierda su espíritu, distorsionándose
al ser usado por delincuentes para sacar provecho de las aseguradoras y de
todos aquellos que son asegurados.
En virtud de lo anterior es un imperativo que las
empresas de seguros pongan especial atención al estudio de individuos, que se
han acostumbrado a lucrar con los seguros; pues su comportamiento hace que se
vuelvan terreno fértil para las organizaciones del narcotráfico que desarrollan
sus estrategias ante las aseguradoras y de la que se valen para obtener lucro
ilegítimo con el uso de sus productos.
El fenómeno social llamado “crimen” se convierte en los
casos de nuestro interés en “fraude o engaño” figura que algunos de los
clientes pretenden aplicarle a las empresas aseguradoras, violando de forma
deliberada el principio de “Buena Fe” existente en los seguros; para lo cual
utilizan un sin número de acciones que también se encuentran tipificadas en la
legislación antilavado, así como en la legislación contra el crimen organizado
y las leyes penales de cada nación. Es así que a un fraude de seguros se le
puede asociar con una serie de delitos que por separado son de difícil
determinación por parte de las autoridades judiciales.
La existencia de conductas criminales en perjuicio de la
sana administración de los seguros constituye una circunstancia evidente en la
experiencia y realidad de muchas empresas dedicadas a la comercialización de
los seguros. Considerar este aspecto como un factor taxativo del riesgo de los
seguros es un hecho equivocado, pues está probado que en el mundo de los
seguros el fraude le es inherente.
Sin embargo, en los últimos tiempos con el inminente
riesgo de legitimación de capitales la situación ha variado, pues constituye un
riesgo al que la entidad aseguradora no debe exponerse y al que lamentablemente
se ve expuesto, sea por reclamos fraudulentos de gran cuantía o reclamos
sistemáticos de baja monta. Lo anterior es un lujo al que ninguna empresa de
seguros debe exponerse de cara a las sanciones que dispone la legislación y que
constituiría un impacto sumamente serio en las finanzas de la empresa, lo cual justifica
la necesidad de fortalecer de manera integral las acciones preventivas en los
procesos de aseguramiento e investigación de reclamos mediante el diseño de una
gestión integral.
Respecto al desarrollo de las áreas informáticas; las
compañías de seguros han de incursionar en desarrollos que respondan a la
medida, realidad y necesidad de sus circunstancias; así como a la realidad de
un mercado en el cual se encuentre. Este cambio en la dinámica y desarrollo de
herramientas tecnológicas deben complementar las acciones normales de control
existentes en la tramitología de aseguramientos y reclamos de seguros.
En el ámbito internacional es conocido y se hace mención
a la importancia de diseñar un perfil del asegurado defraudador; no obstante,
es criterio del suscrito que esto no es típico como en otro tipo de actividades
delincuenciales, en razón de ser una actividad elegida por cualquier tipo de
actor social para su comisión; actualmente, hemos de ir más allá,
manteniéndonos muy pendientes de los cambios en los hábitos y comportamiento de
nuestros clientes.
De igual forma, hemos de mantenernos alertas de las
personas que nos rodean; pues la conveniencia de identificar determinados
factores y patrones de comportamiento nos podría evitar serios problemas en la
probabilidad de actos ilícitos que fueren en nuestro perjuicio particularmente
en virtud de las responsabilidades que determinan las leyes, esto demuestra la
importancia y necesidad de elevar los procesos operativos de investigación y
prevención a niveles más estratégicos, sin perjuicio de los primeros que
siempre serán la base de información y análisis para la fase estratégica.
La entidades aseguradoras han identificado y aplicado
criterios y métodos relativamente subjetivos de los cuales se pueden constituir
y desarrollar métodos cuantitativos orientados al estudio de dichos criterios;
esto asociado a la aparición de acciones deshonestas, algunas de ellas,
totalmente intencionales y conceptualizadas como dolosas en las que
principalmente podríamos ubicar los delitos cometidos por organizaciones que
puede estar asociados a la Legitimación de Capitales y otras acciones
delictivas. Desde el punto de vista de la criminología se valora la intención,
profundidad del daño y oportunidad de cambio para él actor.
Con este panorama es que se debe desarrollar el trabajo
de toda empresa de seguros; combinando esfuerzos para “prevenir, detectar y
controlar los delitos asociados a los seguros”, en ese sentido, los
criminólogos se valen de los conocimientos adquiridos y usados para afrontar
otros delitos, siguiendo técnicas propias de la criminalística y la
criminología.
Esto ineludiblemente debe ser en combinación con los
conocimientos de otros profesionales en seguros; con el fin de detectar en
forma temprana hechos ilícitos que puedan violentar el contrato de seguros y, a
su vez, el patrimonio de la compañía aseguradora.
Es hora de ampliar el espectro de acción preventivo y de
combate del crimen de seguros desde una óptica más estratégica y
contrarrestarlo valorando las nuevas herramientas tecnológicas en proceso; así
como, los nuevos regímenes jurídicos existentes.
La Oficialía
de Cumplimiento en el ente asegurador
En el proceso de análisis y observación del tema de las
Oficialías de Cumplimiento, me ha resultado sumamente interesante observar que
la mayoría las entidades que por la naturaleza de su negocio la ley les exige
cumplir con una estructura de cumplimiento, al momento en que se hace el perfil
del personal para la Oficialía de Cumplimiento se orientan a contratar personal
con formación en las ciencias económicas, administradores, contadores,
auditores o financistas, aunque lo que requieren es personal con la capacidad
de detectar patrones de comportamiento criminal.
No creo que del todo estén equivocando su accionar, pues
éste perfil de personal efectivamente se requiere en las Oficialías; más aún,
si la entidad es de carácter bancaria.
Sin embargo, considero que dicho personal debe cumplir y
fortalecer un perfil orientado a la investigación criminal e ir más allá,
siendo que lo que se busca es prevenir y detectar posibles actos de
legitimación; en consecuencia se requiere entonces colaboradores con capacidad
de “olfatear” el delito y sus más variados matices.
Debe entonces el oficial de cumplimiento cumplir con las
siguientes habilidades y características:
-Tener la comprensión y el conocimiento de la definición
de “análisis criminal”, así como de los tipos, funciones y procesos que cumplen
los analistas de cumplimiento especializados en procesos que son inherentes a
la operativa de las organizaciones criminales, pues del conocimiento de ello se
deriva el poder estar en capacidad de identificar sus patrones de
comportamiento.
-Ser un profesional con amplios conocimientos de las
ciencias de la criminología, jurídicas, sociales, administrativas; debe estar
capacitado para crear, ejecutar, dirigir modelos y equipos de investigación
estratégicos de manera creativa y sistemática basados en fundamentos técnicos
especializados.
-Ser capaz de definir y aplicar métodos y técnicas de
investigación apropiadas para establecer el perfil de un posible delincuente
que actué de forma individual u organizada y/o esclarecer la forma y
circunstancias de un hecho, individualizar a sus participantes y el tipo de
intervención de cada uno de éstos, determinando sus consecuencias económicas
y/o administrativas y definir las pautas para la identificación, tratamiento y
contención de los delitos asociados a la legitimación de capitales mediante la
comisión de fraudes en los seguros.
-Saber resumir y analizar datos tanto cualitativa como
cuantitativamente, empleando cálculos como la frecuencia, cambio porcentual,
cruce de tabulaciones, medidas de tendencia central (media, mediana, moda),
mediciones de variación (desviación estándar, varianza), y correlaciones.
Conocer los niveles apropiados de medición utilizados
para apoyar el análisis táctico, estratégico y administrativo.
-Tener la habilidad para discernir, sintetizar, recordar
y resumir información lógica y útil proveniente de diversos tipos de reportes,
documentos de investigación u otras fuentes de investigación escritas.
-Poseer las habilidades de redacción necesarias para
explicar información, elaborar conclusiones y/o hacer recomendaciones en un
formato narrativo objetivo, pertinente, articulado y relevante para los respectivos
reportes que son inherentes a su responsabilidad.
-Comprender los patrones de conducta (modus operandi) y
las motivaciones de los delincuentes del crimen organizado. Comprender las
teorías/influencias de los aspectos socios económicos, culturales,
psicológicos, ambientales e históricos del comportamiento criminal.
-Tener la habilidad de reconocer y obtener data de
diversas fuentes, analizar y resumir información, comprender la interrelación y
aplicaciones posibles de estas variables a la data de la empresa para la cual
labore en el contexto de las políticas inherentes a las leyes contra la
legitimación de capitales y contra el crimen organizado, así como de las vías
de solución de cara a los entes supervisores.
-Tener habilidad para desarrollar presentaciones
verbales efectivas, directas e informativas que serán de utilidad para los
procesos de capacitación que le corresponde, debe tener conocimiento y manejo
de programas automatizados de apoyo audiovisual; la habilidad para manejar la
participación de audiencias y el manejo del tiempo; así como, para responder
preguntas de manera concisa y precisa.
-Identificar y difundir información relacionada con
patrones de comportamiento criminal de manera tal que los reportes a la
organización para la cual trabaja; así como, a las autoridades judiciales y
entes supervisores puedan impedir, reducir y/o reprimir considerablemente, en
el menor tiempo posible la comisión de la actividad delincuencial.
-Evaluar las variables de tiempo y lugar de eventos
criminales pasados y relacionados para identificar la posible existencia de
delitos emergentes, generando información valiosa de carácter preventiva.
-Ejecutar labores profesionales de investigación
estratégica aplicando principios teóricos y prácticos de la Criminología,
Estadística, Jurídica, Social y Administrativas aplicadas a la actividad
aseguradora, requiriendo un nivel elevado de conocimiento, experticia e
idoneidad para la identificación, tratamiento, control y contención de los
delitos asociados a la legitimación de capitales ilícitos mediante el fraude a
los seguros.
-Finalmente debe poder emitir criterios y
recomendaciones administrativas vinculantes para facilitar la toma de
decisiones de los niveles ejecutivos de la empresa (Administración Superior), a
efecto de resguardar el patrimonio contra la acometida de los delitos asociados
a la legitimación de capitales producto de la acción del crimen organizado y el
fraude a los seguros.
