Criminalidad y Seguros (Prevención del Fraude y el Lavado de Dinero)

Enfrentando el fenómeno del fraude a los seguros

2016-02-27T19:19:00.001-08:00

Lic. Edwin Granados Ríos, EPLC

Criminologo Profesional Especializado Antifraude, Prevención ALD, analista de vulnerabilidades de fraude de lineas de seguros.

Históricamente en el mundo asegurador se forma y enseña a las personas que se involucran a trabajar en éste apasionante mundo de la solidaridad especialmente en como confiar en el cliente y a desarrollar el famoso principio de la Máxima Buena Fe.

Ahora sabemos también como un hecho cierto que el fraude a los seguros nació casi al momento en que el primero vio la vida en el mundo, es decir el fraude es inherente a la vida del seguro. Surgido el problema que es contrario al valor de la solidaridad que hizo surgir el seguro, las empresas aseguradoras han debido convivir con éste serio problema que afecta el equilibrio y salud de las carteras de seguros en cualquier parte del mundo.

Diremos que podemos erradicar ese problema?, no, eso sería una utopía, pero si podemos afirmar y asegurar que junto al desarrollo de todas las modalidades de seguro, hemos aprendido también como enfrentar éste serio problema y generar medidas de control, hoy las empresas de seguros pueden competir en precios y servicios, mientras que expertos atienden esta problemática en beneficio del gremio. El control de esta problemática va en beneficio en primer lugar del usuario de seguros y de las aseguradoras, así como de los intermediarios, es un beneficio para todos.

Ahora, desarrollar y formar expertos y mecanismos de control en este sentido no es tarea sencilla, pues va acompañado de una tarea ardua de años en el que se debe aprender sobre muchas disciplinas relacionadas con los seguros paralelo a la habilidad de investigar sin perjuicio de clientes honestos, así como del buen servicio para los clientes y asegurados, tema de vital importancia para las aseguradoras que entre otras cosas participan de un mercado abierto donde el cumplimiento de las metas de cada una, son claves en el éxito de cada entidad aseguradora.

El mercado asegurador necesita fortalecer la visión de verse a sí mismo como todo un cuerpo que busca penetrar el mercado y al mismo tiempo lograr el desarrollo de una cultura anti-fraude, en este sentido es menester lograrlo a lo interno de cada una de las compañías de seguros y extrapolar ese mensaje hacia sus intermediarios y clientes.

Es necesario entender que somos un equipo.

2015-11-14T15:40:00.005-08:00

El Crimen Organizado y el Fraude de Seguros

Lic. Edwin Granados Ríos, EPLC

En el mundo de la actividad delictiva, específicamente en el ámbito asegurador la criminalidad es más grave de la que ha querido ver, hay desde simulaciones de accidentes automotores, incendios provocados, homicidios, asociación ilícita, falsificación de documentos, uso de documentos falsos con ocasión de estafa, falsedad ideológica, robo con violencia, etc.

Los delitos asociados a los seguros han sido motivo incluso de producciones cinematográficas, lamentablemente este tipo de delitos son vistos por la sociedad como hechos “audaces” lo cual hace pensar a muchos que es de “genios” lograr engañar a la poderosa compañía de seguros.

Los índices de criminalidad asociados a los seguros son difíciles de establecer y especialmente su probanza lo cual deriva en una gestión altamente técnica y compleja así como la necesidad de participación de diferentes actores, investigadores especializados y autoridades públicas diversas, los cuales tienen diversa visión del tema constituyendo en muchas ocasiones una seria limitante.

Los delitos de seguros son inherentes a la vida misma del seguro; no obstante, el tema ha ido creciendo a un nivel epidémico, con porcentajes que rondan entre el 30% y hasta casi un 50% en algunas líneas de seguros por ejemplo el seguro de automóviles que resulta ser el más grande dolor de cabeza de cualquier aseguradora, esto implica enormes pérdidas economicas para las compañías de seguros en el mundo. Este tipo de fraude varía según línea y regiones, así no es ocurre lo mismo en Europa que en América, aun cuando los modus operandi son muy similares.

El problema ha dejado de ser local y de control actuarial, obligando a las aseguradoras a buscar soluciones concretas, mecanismos de formación para minimizar el impacto, en algunos casos agremiándose para trabajar y compartir información clave que permita la identificación de asegurados y organizaciones criminales dedicadas a la extracción de dinero limpio de las aseguradoras.

Así tenemos que ha pasado de ser delitos comunes, volviéndose en criminalidad organizada y compleja sumándose el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo, lo cual complica más el panorama, pues la suma de éstos hacen necesario toda una especialidad, en este contexto se dio el primer Congreso Panamericano sobre Delitos de Seguros en la Ciudad de Bogotá, con gran éxito abriendo el camino para el segundo evento a realizarse en octubre próximo en la Ciudad de México. Egr.

Elementos Prácticos de Prevención del LA-FT en el Sector Asegurador

2015-09-17T11:49:00.000-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos, Criminólogo

En virtud de la naturaleza del negocio de los seguros y los mecanismos que le regulan, es necesario tener un modelo que permita atender las necesidades del negocio, del cliente, sin perjuicio de cumplir con las normativas anti – lavado.

En los temas de Cumplimiento, el espectro del riesgo en el ámbito asegurador se amplía y al mismo tiempo requiere identificar los puntos débiles de sus distintos procesos a fin de orientar los elementos de control y optimizar los recursos del sujeto obligado, así como la de los Oficiales de Cumplimiento. Para ello se requiere conocer y manejar quienes son los actores en el proceso y/o vida del seguro, así como de los riesgos asociados al LD/FT para este sector, cuáles son sus procesos principales, así como los ramos del seguro con mayor vulnerabilidad y su especifico riesgo de lavado de dinero.

1. Marco de referencia de cómo se debe realizar la Investigación de Transacciones Inusuales y Sospechosas en el sector seguros desde el enfoque estratégico.

El Oficial de Cumplimiento en una empresa aseguradora, (Intermediación o Compañías) debe conocer el negocio de los seguros en su esfera comercial y en su esfera de prevención y combate del fraude, esto por cuanto en éste particular negocio, el fraude es una problemática íntimamente ligada al tema del LA-FT; el cual exceptuando el seguro de vida, le es inherente.

Para un dominio adecuado del tema, es necesario que maneje fundamentos de seguros que implicando el conocimiento del concepto de riesgo en la perspectiva aseguradora, clasificación de los riesgos de acuerdo con su naturaleza aseguradora, conocimiento de los diversos tipos de contratos de seguros, conocer y explicar el funcionamiento del seguro, diferenciar elementos básicos de la ley de los grandes números y la teoría de la probabilidades, diagnosticar cuáles riesgos son asegurables, enumerar las características de un contrato de seguros, identificar los elementos de un contrato de seguros, en definitiva poder imprescindible que maneje el concepto de interés asegurable, manejo de los principios básicos del contrato de seguros así como la descripción del proceso de administración del riesgo. He visto Oficiales de Cumplimiento en el sector asegurador que no saben y/o manejan los elementos básicos del negocio de los seguros.

La comprensión de la vida del contrato de seguros en sus dos grandes y principales procesos, aseguramientoy reclamos, los riesgos del LA-FT inherentes a cada uno de estos procesos son distintos y resulta de vital importancia su comprensión, para un efectivo manejo y control, así podrá identificar los riesgos de fraude y LA-FT, que puede derivar de este negocio.

Lo antes expuesto, es importante a partir del hecho de que en el negocio de los seguros existen actores diversos, la comprensión de este aspecto brinda una visión amplia que suma en la comprensión del riesgo especifico del LA-FT, en el cual asumen con o sin conocimientos y que posteriormente se trasladan los intermediarios de seguros a las compañías, estás últimas y según los estándares internacionales, así como en las legislaciones locales son los últimos responsables ante la ley.

Sin duda el manejo del tema de cumplimiento en el ámbito asegurador, se le convierte en una limitante al personal de cumplimiento sin el manejo de algunos conceptos básicos de derecho, sus fuentes normativas, su jerarquía, así como la correcta interpretación de los casos concretos referidos a los conceptos y elementos del análisis de la teoría del negocio jurídico. Debe por lo tanto distinguir los distintos tipos de patología negocial que se producen por faltas en los elementos esenciales del negocio jurídico.

Es necesario que reconozca los elementos esenciales del negocio jurídico vinculados al contrato de seguros y en cualquier tipo de póliza. Adicionalmente es necesario que esté en capacidad de identificar los elementos que, dentro del texto o de la operación de un contrato de seguros, pueden ser fuente de legalidad o de una patología negocial.

2. Enfoque estratégico, que procura explicar el reto que significa la aplicación del marco normativo anti lavado en el contexto asegurador:

La aplicación de los elementos de cumplimiento en el negocio de los seguros implica un reto desafiante pues va de la mano tener la visión de un negocio desde su espectro más amplio, 1-Aseguramiento y 2-Reclamación.

En el negocio de los seguros el proceso de aseguramiento implica la aceptación, compra o adquisición de un riesgo para la compañía de seguros y es desde ahí, que el personal de cumplimiento debe tener muy claro las distinciones que implican el uso de la palabra o termino denominado “riesgo” en principio, es uno de los términos más usados en la jerga de los seguros y por ello, en todo momento se debe tener claro cuál es el sentido con el cual se le está utilizando.

En este contexto es común utilizar el término riesgo para referirse a diferentes conceptos; por lo tanto, es necesario conocer y aclarar esta terminología. Veamos:

Riesgo como posibilidad de pérdida	Se denomina como Riesgo la posibilidad de estar expuesto a una pérdida. Según este uso se puede estar expuesto al riesgo o posibilidad de pérdida por incendio, viento, colisión, inundación, etc.
Riesgo como probabilidad de pérdida	De acuerdo con este uso, se denomina como Riesgo a la probabilidad de sufrir una pérdida, o sea, la probabilidad relativa de que ocurrirá un evento dentro de un período de tiempo estipulado.
Riesgo como causa de pérdida	Es común usar el término Riesgo para indicar causas de pérdidas como son: incendio, explosión, muerte prematura, etc.
Riesgo como persona u objeto asegurado	También es frecuente utilizar el término Riesgo para identificar al sujeto o propiedad que se asegura, sea, un individuo, un automóvil, una casa, equipo de oficina, inventarios, herramientas, maquinaria, calderas, etc.

A lo anterior se debe incorporar el riesgo de LA-FT[1]con ocasión del uso de los seguros comerciales, por cierto que es determinante indicar que existen diferencias de fondo entre los seguros comerciales, seguros solidarios y/o sociales, en el conocimiento de ello deriva la aplicación o no de las normas anti lavado. Por lo anterior es necesario conocer los mecanismos de funcionamiento del riesgo de LA-FT y Fraude objeto de nuestra atención en el contexto asegurador.

Como vemos dentro del contexto de seguros tenemos como primer marco referencial el contrato de seguros; el cual para nacer a la vida jurídica, es necesario que intervengan en su proceso distintos actores tales como el intermediario de seguros y según sea la naturaleza de la póliza o nivel cuantitativo del riesgo que implique el bien objeto de seguro, habrán distintos niveles de aceptación del riesgo en tal caso, podrían existir más actores según corresponda a las políticas de aseguramiento que maneje el ente asegurador para ese importante momento en que surge a la vida jurídica, la póliza.

Es acá, cuando el Oficial de Cumplimiento debe tener una destacada participación en la aplicación de la política conozca a su cliente, mediante la verificación de la información que en principio, debió aplicar el intermediario de seguros y que en virtud de ello, es determinante la oportuna, suficiente y apropiada capacitación que el Oficial de Cumplimiento debe brindar al personal de ventas.

Es en éste momento en el cual se puede identificar mediante la gestión preventiva aquellos casos que evidencien riesgo de LA-FT por este personal y es a partir de éste instante en el que mediante el reporte de operación sospechosa el Oficial de Cumplimiento recibe el aviso de la situación, para su apropiado tratamiento.

Si no hay entendimiento del Oficial de Cumplimiento de éste tema y no hay una suficiente, eficiente y oportuna capacitación al personal de ventas, esta será una etapa estéril y el eventual riesgo de materialización del fraude y de LA-FT en la entidad aseguradora es inminente, en virtud de que a partir de ese instante el contrato de seguros ya ha nacido a la vida jurídica y en cualquier momento puede presentarse un “siniestro”; el cual, de no demostrarse una irregularidad contractual o delictiva, la compañía de seguros y no el intermediario habrá de proceder con la indemnización en cuyo caso, se habrá completado el ciclo y materializado el objetivo del lavador o delincuente.

Respecto del tipo de transacciones o ítems a monitorearse, estos por estar íntimamente ligados al tema de control del riesgo del fraude serán en el siguiente sentido:

· En primer lugar han de considerarse por tipo de seguros, según sean los distintas clases de productos así serán los indicadores, tipologías o alertas o como se les prefiera llamar y que existen.

· La mayoría de ellos están presentes en el proceso de aseguramiento y están vinculados a los fraudes dolosos que son los más graves en este negocio pues son los más oportunos para concretar el LA-FT.

· A modo de ejemplo solo mencionaré algunos ligados a la línea del seguro de automóviles; estos por supuesto, están entre los más dinámicos y cambiantes, por lo que no es una lista exhaustiva ni completa, ratifico que solo corresponden a una línea de seguros:

CRITERIOS DE SELECCIÓN PARA LA INVESTIGACIÓN DE CASOS PRESUNTAMENTE FRAUDULENTOS
1	Accidente en fecha próxima al aseguramiento (Primer Módulo)
2	Reciente variación en monto de aseguramiento o inclusión de coberturas en la póliza
3	Hora de ocurrencia del evento (madrugadas)
4	Implicados con domicilios próximos
5	Daños graves en el vehículo asegurado y en el otro no, aceptando la responsabilidad el asegurado
6	Dinámica del evento declarada, no coincidente con los daños valuados y/o con la versión de los involucrados
7	Contradicciones, nerviosismo y otras conductas sospechosas de los implicados
8	Perjudicado y ofensor, en relación sospechosa (mucha cordialidad y amistad no típica en estos casos)
9	Competiciones en la zona, “rallys”, “piques o competencias de vehículos ilegales”
10	Recientes fiestas cívicas o patronales, días festivos en la zona
11	Involucrados con aparente parentesco familiar
12	Sobre-aseguramiento
13	Denuncia anónima
14	Excesivo interés en conocer detalles de procedimiento en el trámite de un posible reclamo
15	Por denuncia del inspector del ente asegurador
16	Por denuncia del policía de transito
17	Por denuncia del agente de seguros
18	Declaraciones contradictorias entre el aviso de accidente de la aseguradora y la autoridad judicial.
19	Retiro del vehículo del lugar del accidente
20	Retiro del conductor del lugar del evento sin esperar autoridades (Policía de Tránsito, Inspector de la Aseguradora)
21	Por alto índice de siniestralidad del asegurado
22	Involucrados con trabajos similares
23	Involucrados con mismos patronos
24	Por aceptación excesivamente considerada por parte del asegurado en la aceptación de la responsabilidad
25	Robo con pronta aparición del vehículo con daños por colisión (Simulación de delito)
26	Robo y rápida aparición del vehículo totalmente desmantelado (Simulación de delito)
27	Robo parcial con indicios sospechosos (Aditamentos de lujo, Equipos de Sonido, video, aros, etc)
28	Sospecha de agravación de daños, posterior a un evento real.
29	Sospecha de cambio de conductor, por etilismo o falta de licencia
30	Sospecha de conductor etílico, sin que se realice el cambio.
31	Antecedentes de etilismo en otros reclamos
32	Sospecha de uso de vehículo particular en servicio público remunerado (Piratas)
33	Participación sospechosa de talleres en cierto tipo de reclamos.
34	Vehículo totalmente rallado con daños adicionales (Daño Vandálico)
35	Pago extemporáneo de la prima con reclamo muy próximo
36	Omisión de llamar al Inspector de la Aseguradora y/o al Policía de Tránsito
37	Eventos ocurridos al automotor en lugares solitarios donde no hay teléfonos ni testigos
38	Dinámica del evento repetitiva respecto a un mismo asegurado en reclamos sucesivos
Fuente: Tesis de Licenciatura en Criminología de Edwin Granados Ríos y José Fernando Arce Rojas Como he señalado anteriormente algunos indicadores corresponden al proceso de aseguramiento y otras al proceso de reclamación, entendiendo éste último como un hecho hipotético, pues caso contrario no sería un negocio típico de seguros, los procesos de monitoreo corresponderán según se observa en el siguiente cuadro:

o Cómo debe hacerse la valoración de las inusualidades.

La valoración de las actividades sospechosas de fraude y LA-FT debe partir desde la práctica consuetudinaria del negocio de los seguros, identificando patrones de comportamiento irregular pasando por los filtros inherentes a las prácticas y políticas de aseguramiento; según las cuales se debe cumplir con la debida diligencia en la correcta aceptación de los riesgos de seguros, minimizando los riesgos objeto del presente artículo.

En la etapa de reclamación el personal objeto de la capacitación es el correspondiente a toda la cadena vinculada a la concreción de la indemnización, cuando se inicia la acción del reclamo, por parte de algún interesado y es acá cuando se debe estar muy atentos a los indicadores de fraude comentados, enfatizando en que se deben conocer éstos según sea el tipo de línea de seguros, pues es necesario tener presente que son distintos según sea el tipo de producto, automóviles, salud, vida, marítimos, aviación, transporte, transporte de valores, cosechas, patrimoniales, etc.

[1] (Riesgo de Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo (LCFT): Riesgo de que personas físicas o jurídicas, internas o externas, puedan utilizar en forma indebida cualquiera de los servicios que ofrecen las entidades en actividades de legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo, lo cual puede provocar la aplicación de sanciones previstas en la legislación nacional o internacional, pérdidas económicas, de reputación, de imagen o de otra naturaleza. Las actividades de legitimación de capitales tienen como objeto dar apariencia legal a activos provenientes de actividades económicas ilegales o integrar al sistema económico legal bienes de origen delictivo, amenazando la integridad de las entidades; las de financiamiento al terrorismo tienen como fin facilitar recursos financieros para que grupos o individuos, directa o indirectamente, realicen acciones terroristas).

Abordaje, planeación y entrevista en el proceso de investigación del fraude a los seguros

2015-06-29T09:14:00.001-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos (Criminólogo)

Procedimientos operativos estandarizados

En el contexto costarricense, las denuncias que originan de un reclamo con indicadores de fraude, se traducen en una investigación antifraude y son normalmente procesadas de acuerdo con procedimientos en los que el Equipo Antifraude se esfuerza en que sean estandarizados con el objeto de trasladar conocimiento y experiencia, maximizando así las capacidades y recursos disponibles..

Por ello y en atención a crecer día con día, así como asegurarnos que todos los investigadores los observen, preparamos éste material que puede contribuir a garantizar que se cuente con los suficientes mecanismos de integridad en cada etapa del proceso investigativo.

Utilizando procedimientos estandarizados también limita la discrecionalidad de los investigadores para llevar a cabo acciones arbitrarias o discriminatorias, que pueden ser causa de muchos problemas de integridad física y jurídica, para el investigador como individuo y para el ente que represente.

Marco Legal de la Investigación:

Ley Reguladora de Contrato de Seguros
Reglamento de Defensa y Protección del Consumidor de Seguros
Contrato – Póliza

Finalidad de la Investigación:

Estudiar profundamente el caso, esto es indispensable.
Explicar y describir los hechos ocurridos los antecedentes del evento, es decir cómo llegó el reclamo a nuestras manos.
Determinar la hipótesis del caso:
- Evaluar a los involucrados y realizar el perfilamiento de los involucrados.
  - Implicación de la Criminología y la Criminalística.
Identificar y localizar la prueba mediante los medios disponibles y lícitos a nuestro alcance.
Posibilitar la demostración de la hipótesis del evento objeto de la investigación.

Recepción del Expediente Reclamo para efectos de investigación: Es importante tener claro y partir del hecho de que si un expediente llega a nuestras manos es porque el Administrador ha considerado que existen elementos de consideración (indicadores, alertas o tipologías) que justifican el envío del reclamo para un análisis e investigación de los hechos, forma y circunstancias de un evento determinado. Razón por la que no debemos subestimar nunca el caso que tengamos en nuestras manos.

Teoría del caso sujeto de investigación:

Definición: Irregularidad contraria a las normas contractuales de la póliza que excluye una eventual indemnización.

Teoría fáctica: Una vez estudiado el caso establecer el hecho probable desde la perspectiva de la posible comisión de una irregularidad.

Base probatoria y tipos de prueba: Es la que determina los hechos de forma fehaciente, clara y contundente.

Documental (Documentos de la póliza; solicitud de aseguramiento debidamente suscrita del puño y letra del asegurado, fotos, valoraciones por inspecciones, KyC. Documentos del Reclamo: Aviso de Accidente, Fotos, croquis, documentos de autoridades policiales, de auxilio y judiciales, etc)

Pericial(Avalúos, Informes de Profesionales competentes)

Testimonial(Declaraciones, Entrevistas)

Licitud de la prueba: La prueba debe ser lícita, es decir debe garantizarse el origen de ella y que se haya obtenido legalmente.

Los indicios: Son elementos que no resultan suficiente para la resolución administrativa de un reclamo, pero que son indicadores que muchas veces orientan nuestra investigación y que en virtud de ello, no se deben descartar por inofensivos o innecesarios que a nuestro juicio pudieren parecer.

Límites de la Investigación: En primer lugar debemos trabajar en el marco jurídico correspondiente, pero igual debemos ser muy diligentes en averiguar de forma fehaciente todo lo que esté a nuestro alcance a fin de quedar satisfechos con el resultado, considerando por supuesto los límites de tiempo y razonabilidad.

Diferencias entre Interrogatorio, Conversación/Dialogo y Entrevista Estructurada y no Estructurada.

Que es interrogatorio: En el lenguaje cotidiano, se conoce como interrogatorio a cualquier sucesión de preguntas. Por lo tanto, si una persona somete a otra a un interrogatorio, se establece cierta relación de jerarquía o de subordinación, ya que quien realiza las preguntas está (o se siente) facultada para exigir las respuestas, implica lo siguiente:

1) Confrontación: se comunica a la persona, directa o indirectamente, que existe suficiente evidencia para acusarlo de un delito. No importa si esto es cierto; lo esencial es que se expresa con total certeza, creyendo las propias palabras al pie de la letra;

2) Desarrollo del tema: se busca la complicidad del entrevistado, para lo cual es necesario ponerse de su lado, minimizar su supuesto delito. Es común acusar a un tercero, e intentar demostrar que el crimen es relativamente comprensible, para obtener rápidamente la confianza del sujeto;

3) Interrupción de negaciones: se le impide al acusado justificar sus acciones, declararse inocente. Se trata de uno de los pasos fundamentales, ya que ataca directamente la fuerza de su defensa;

4) Superación de objeciones: la persona interrogada comienza a explicar por qué no cometió el delito del cual se le acusa, dando razones que lo alejan de un comportamiento tal (por ejemplo, “nunca cometería una estafa, ya que tengo más del que necesito para mantenerme durante el resto de mi vida”);

5) Acaparar la atención del sujeto: se busca entablar un lazo con el sujeto a través de una actitud supuestamente comprensiva y sincera. El objetivo es disminuir sus defensas, haciéndole pensar que no está solo, que tiene el apoyo de quien lo interroga;

6) Potencial quiebre del sujeto: es posible que en este momento el interrogado se desmorone y comience a llorar, pero es imprescindible no mostrar empatía ni detener el interrogatorio. Se pueden usar frases como “me alegro de su llanto, porque demuestra que está arrepentido”;

7) Pregunta alternativa: se realiza una pregunta con dos posibles respuestas, una de las cuales debe ser más aceptable a nivel social que la otra, pero ambas deben asumir la culpabilidad del sujeto. Por ejemplo, “¿fue todo idea suya o se sintió acorralado?”;

8) Desarrollo de la confesión verbal: si no ha confesado en el paso anterior, es probable que si ve su coartada destruida por el interrogatorio, confiese en este momento. Se le debe permitir exteriorizar todo lo ocurrido;

9) Declaración escrita: se escribe la confesión previamente grabada.

Que es una conversación o dialogo: Puede ser informal y espontáneo (cualquier conversación oral) o formal y planificado (una entrevista, una encuesta, un debate...)

Diálogo informal: se produce en una charla cualquiera entre familiares, conocidos, compañeros del trabajo o amigos, en la breve conversación que establecemos con un vecino en el patio o el ascensor, o en un establecimiento comercial. Sus características son:

Diálogo formal.Se produce en una situación planificada, cuando no hay una relación estrecha o cercana entre los interlocutores: Un caso muy cercano a nuestra situación puede ser la entrevista de trabajo. Sus características son:

La espontaneidad y el lenguaje coloquial caracterizan a este tipo de diálogo
Los temas se tratan con naturalidad, no existe ningún tipo de preparación ni formalismo
El lenguaje de la conversación tiene algunos rasgos propios:
- Exclamaciones ¡Qué me cuenta!
- Elementos para llamar la atención del interlocutor: Pura vida, tuanis, mae, etc
- Palabras de léxico coloquial ¡No jodás!, etc.
- Aparición de oraciones inacabadas Si lo hubiera sabido... Este tiempo o éste año... está cada vez peor...
Alargamiento de sonidos Buenoooooo
Uso de gestos
El tema que se va a tratar se conoce previamente
Las intervenciones se realizan siguiendo un orden determinado
Se observa un cuidado especial del lenguaje:vocabulario preciso, construcción de las oraciones elaborada, uso de fórmulas de cortesía
Su estructura es similar a muchos actos de comunicación que hemos estudiado hasta ahora:
Apertura (fórmula de saludo, presentación del tema)
Desarrollo (núcleo de la conversación)
Despedida (fórmulas de agradecimiento y de despedida)

Que es entrevista: Las entrevistas pueden ser estructuradas o no estructuradas, según el tipo de preguntas que se desarrollan y su finalidad.

Una entrevista es estructurada cuando se encuentra absolutamente estandarizada; es decir que se compone de preguntas rígidas que se plantean a todos los interlocutores de forma idéntica y cuya respuesta también se encuentra estructurada.

Algunas de las ventajas de este tipo de entrevista son: que resulta más sencillo procesar la información(pudiendo compararse fácilmente las respuestas obtenidas, útil por ejemplo para crear una estadística), que no se requiere de un entrevistador muy audaz (cualquiera podría desempeñar esta labor, independientemente de si es o no investigador), se recopila información uniforme (es sencillo eliminar aquellos datos que no hacen a la investigación, que no proporcionan información útil a los objetivos de la entrevista).

Una entrevista no estructurada permite acercarse más al interlocutor, son más flexibles y, si bien también hay un línea de preguntas que las guía, estas no son rígidas y permiten que el entrevistador repregunte aquello que considere importante o profundice en ciertos temas que son de su interés o que crea que pueden interesar a sus interlocutores.

Las ventajas de este tipo de entrevistas es que las preguntas se adaptan al entrevistado en cuestión y la misma entrevista podrían servir para diversas situaciones y sujetos, además permite profundizar en temas de un determinado interés y orientar las hipótesis hacia áreas de nueva exploración.

En sus desventajas está la dificultad para tabular los datos obtenidos, el requerimiento de una cierta habilidad técnica por parte del entrevistador y un mayor conocimiento sobre el tema de la entrevista.

Una entrevista no estructurada puede ser a profundidad (se busca que el entrevistado exprese de forma oral su percepción sobre un determinado acontecimiento), enfocada (si bien puede ser una entrevista a profundidad se encuentra dirigida a un sujeto en particular y en una situación concreta de la que el individuo haya sido protagonista) o focalizada.

Los tipos de investigación son relevantes en la ejecución y objetivos de la entrevista.

Investigación Judicial
Investigación de Auditoría
Investigación Académica
Investigación Administrativa

Los Distintos Sujetos posibles de la Entrevista.

El asegurado titular
El tomador del seguro
El beneficiario
Conductor Asegurado
Acreedor
El ofendido o tercero perjudicado
Testigo Presencial Objetivo
Testigo de parte
Informante
Autoridades Policiales o de socorro
Etc.

Los derechos procedimientos usualmente distinguen entre el testigo y un sospechoso.

Un testigo es una persona que tiene conocimiento personal de hechos relacionados con el delito que se investiga y quien rendirá testimonio de ello ante un tribunal.

Un sospechoso es una persona del que tenemos indicios razonables para creer que está involucrada en el evento objeto de nuestra investigación.

Antes de que el investigador empiece a recabar información normalmente debe establecer quien es con total claridad a quien va a entrevistar y entender el rol de esa persona para asegurar que se sigan los procedimientos apropiados

Entrevistas apropiadas.

El propósito de una entrevista es obtener información y evidencia que nos permita determinar la forma y circunstancias de un evento y aportar al administrador del reclamo e inclusive eventualmente de la autoridad judicial, la resolución de un caso.

Esto significa que se realice de manera profesional y se enfoque estrictamente en la materia y ámbito de nuestra competencia.

Sean cuidadosos al abordar la estrategia y técnica más apropiadas y efectivas para conducir una entrevista considerando la obligación ética de actuar con dignidad, justicia, moderación e imparcialidad política.

Deben evitar discusiones personales o privadas con los entrevistados que violenten la administración de la justicia y eviten plantear preguntas con el fin de avergonzar, insultar o degradar a las personas.

Las entrevistas normalmente se realizan en horas hábiles y en un lugar apropiado, no se exponga realizando entrevistas en sitios y condiciones que puedan comprometerles.

Deben proteger los derechos de los menores, normalmente se debe tomar en cuenta su declaración ante un adulto y que ambos (menor y adulto), estén de acuerdo en brindar la colaboración.

Especial cuidado hay que tener en el caso de personas del sexo opuesto y estas entrevistas no se realizan en áreas aisladas.

Para evitar malos entendidos y para tener la seguridad de que la persona entrevistada debe comprender por qué se le está entrevistando y quien les está haciendo las preguntas, el investigador usualmente muestra prueba de identidad y explica porque se está dirigiendo a ella.

Debe quedar claro el consentimiento de los entrevistados para brindar su manifestación.

Una entrevista exitosa normalmente se prepara con antelación y con una lista de preguntas básicas para que no se omita ninguna pertinente y resulta clave para la determinación efectiva de los hechos y circunstancias objeto de la investigación, ahora también hay que tener presente que se dan entrevistas espontaneas con testigos inesperados y hay que estar preparados para mantener la línea que nos permita lograr los objetivos trazados en el plan de trabajo de la investigación del reclamo objeto de nuestra atención.

En la gestión de nosotros como investigadores nuestro estilo por excelencia debe ser el de la "persuasión gentil, habilidades interpersonales y experiencia profesional para obtener la cooperación de los testigos".

Lo que no se debe hacer: Se debe evitar conductas que puedan ser interpretadas "como agresivas, intimidatorias o como que se está ofreciendo algún favor a cambio de la cooperación, no se debe tener comportamientos que pongan en entredicho la integridad del investigador, bajo ninguna circunstancia”. No se debe permitir perder el control y dirección de la entrevista.

La Entrevista no Estructurada como medio de localización de prueba en el proceso de investigación del fraude a los seguros.

La entrevista personal es una técnica para obtener cierta información deseada, de un sujeto determinado de antemano, por medio de una conversación directa fijada en un cuestionario previo y preciso.

Como hemos visto hay diferentes tipos de entrevista, en la investigación al fraude de seguros, no es usual la entrevista estructurada, sino más bien una entrevista no estructurada, que deja mayor libertad a la iniciativa de la persona entrevistada y especialmente al investigador, se trata, en general, de preguntas abiertas respondidas dentro de una conversación.

En la entrevista el investigador de seguros, dispone de una lista de cuestiones relativas al problema a investigar en torno a las cuales se localiza la entrevista, sin una estructura formalizada; pero que no obstante siempre conviene evaluar la necesidad de elaborar una guía de preguntas que orienten y mantengan el hilo conductor del tema objeto de la entrevista que debe estar claro en el objetivo de la investigación.

El investigador debe ser hábil para saber escuchar y ayudar a expresarse y esclarecer, pero sin sugerir. La entrevista localizada se emplea para estudiar situaciones que han provocado cambios de actitud en las personas sometidas a ellas. El investigador debe animar a hablar de un determinado tema y orientarle, debe crear una atmósfera "facilitadora" en la que el sujeto se halle en libertad para expresarse.

El investigador de seguros, debe poseer algunas condiciones tales como:

Apariencia agradable,
Buenos modales, es decir debe ser cortes,
Facilidad de palabra,
Agilidad y
Flexibilidad mental.

Mucha facilidad para entrar en contacto con la gente, buenas dotes de observador, sentido del detalle, simpatía, buena memoria y capacidad de síntesis.

Debe actuar con:

Mucha ética,
Ser honrado,
Profesional,
Sincero,
Educado,
Prudente,
Constante y
Evidenciar profundo, constante y genuino interés por la investigación.

Es muy importante al momento de entrar en contacto con el entrevistado, que el investigador en seguros, le exponga la finalidad de la entrevista, resaltar la importancia de la opinión del entrevistado, es preferible no utilizar la palabra investigación, sino estudio y/o proceso de verificación, destacar el carácter confidencial y anónimo de las respuestas, si se requiere.

En la ejecución de la entrevista propiamente dicha, es importante situar cómodamente al sujeto, ser discreto en los temas a tratar y no exponerle de manera pública, recibirlo adecuadamente indistintamente de las sospechas que pesen sobre el entrevistado, es decir no hacerse juicios anticipados y sobre todo respetar la dignidad del individuo.

El investigador debe ser hábil en determinar el posible el estado de ánimo del entrevistado, si el entrevistado se niega a responder, deberá hacer uso de las herramientas que la norma contractual le permita, sin que de ello, se perciba por parte del entrevistado una coacción directa ni sutil, no hay que perder la “gracia” y el “glamour” dirían por ahí, en el proceso, es decir debe hacerlo los más llevadero y cordial de tal manera que el entrevistado, no se ponga a la defensiva y bloquee sus respuestas.

El investigador debe mostrarse seguro saber nombres exactos, debe evidenciar que conoce el caso y el tema, no debe dar la impresión de parecer tímido y débil, debe controlar el nerviosismo y la ansiedad, pondrá de manifiesto que posee un alto grado de madurez y será interpretado como positivo que está suficientemente capacitado para resolver el tema, esto es muy favorable en casos en que no hay nada malo de por medio y el interlocutor se puede calmar, así como en aquellos casos en los que efectivamente hubiere algo irregular ayudará a que el interlocutor evidencié más su nerviosismo al visualizar que usted está en la capacidad y gran probabilidad de aclarar la verdad de lo ocurrido.

Si el entrevistado solicita ver las anotaciones que hace el entrevistador, mostrárselas con toda naturalidad, de hecho al finalizar el proceso deberá proporcionarle el documento para que el entrevistado lo lea y sugerirle que si tiene observaciones en el sentido de ampliar o corregir, ese es el momento oportuno.

El investigador debe evitar influir al entrevistado:

No hacer comentarios de otras diligencias realizadas u otras informaciones con las que cuente.

Se debe preguntar directamente y sin vacilar,

No hacer visible ante el entrevistado una gesticulación de asombro ante ninguna respuesta.

Debe evitar abordar un caso o una entrevista haciendo juicios de valor anticipadamente.

Para conseguir la máxima espontaneidad hacer las preguntas con cierta rapidez, no dejando descanso entre una y otra, evitando que la entrevista parezca un interrogatorio, pues no lo es.

Al formular las preguntas como al recibir las respuestas, evitar todo lo que implique: Crítica, Sorpresa, Aprobación o desaprobación.

Evitar al preguntar el tono de lectura, centrando la atención en el entrevistado y no en el cuestionario, es muy valioso que quien investiga no solo parezca conocer la información sino que tenga un dominio pleno del asunto objeto de su investigación, caso contrario podría ser sorprendido en su entrevista y verse en una situación penosa e incómoda.

Usar frases de transición al cambiar de tema o de escenario. Hacer breves comentarios que ayuden a la comunicación. Manifestar al entrevistado que su opinión es muy interesante y necesaria, pero sin expresar crítica o aprobación-desaprobación de su opinión.

El silencio es el primero y mejor relanzamiento que podemos hacer. Evitar las respuestas sí, no, no sé. Ayudar y motivar a responder sin sugerir la respuesta.

Cuando la investigación requiera posteriores entrevistas, se ha de cortar la entrevista en el momento oportuno, cuando el entrevistado mantiene aún deseos de seguir hablando, debe quedar constando en la manifestación su total disposición a ampliar dicha entrevista a fin de no cerrar la oportunidad de definir detalles vitales para la resolución final de un proceso en análisis.

En todos los casos habrá que terminar cada entrevista con un clima de cordialidad, despidiéndose con palabras de agradecimiento. Hay que desaparecer rápidamente, ya que el entrevistado puede desear rectificar sus opiniones y es necesario realizar el análisis de lo manifestado a fin de verificar lo dicho, pues podría requerir replantear toda la investigación.

Como lo hemos señalado antes, por razones jurídicas y otras, es aconsejable escribir, pues caso contrario no es útil en el proceso de reclamación, además de que los límites de la memoria humana, son obvios así como la distorsión por elementos subjetivos.

Recuerde: que el investigador debe abordar gradualmente al entrevistado, creando una corriente de amistad, identificación y cordialidad, sin que raye en el abuso de confianza (No use palabras como “mae”, “linda”, “cariño”, “corazón”, o otras coloquiales que evidencian una confianza indebida con el entrevistado, etc), tiene que ayudar al entrevistado a fin de que se sienta seguro.

Use el nombre del entrevistado, evite usar “sobrenombres o apelativos” aun cuando al entrevistado le guste que se los digan, refiérase a él o ella por su nombre, esto es importante en función del objetivo, de la seguridad y control de la entrevista, se constituye también en un freno inhibitorio para aquel que tenga la tendencia a ser agresivo o defensivo.

Al entrevistado se debe dejarlo concluir el relato y ayudarlo luego a completarlo contrastando fechas y hechos, sin inducirlo.

En todos los casos, cuide su expresión; vocalice adecuadamente, cuide que su entrevistado no tenga que estar pidiéndole aclaraciones sobre lo que usted le está consultando, evidencia que no se está comunicando correctamente, hable claro y en un tono agradable, no tan bajo que no lo escuchen, ni tan alto que el entrevistado se aturda y haga demasiada publica su entrevista, tema que eventualmente puede exponer y avergonzar innecesariamente al entrevistado. Mire a los ojos a la persona cuando la entrevista, sin aires intimidatorios ni irrespetuosos, solo con el fin de hacer contacto visual y mantener el control de la entrevista así como cualquier gesto importante.

Procure que al formular las preguntas sea con frases fácilmente comprensibles, evitando formulaciones embarazosas con carácter personal, privado o un lenguaje muy técnico.

Nuestra actuación debe ser espontánea y franca, y no con astucias y rodeos, saber escuchar al informante o entrevistado con tranquilidad, paciencia y comprensión, pero desplegando una crítica interna inteligente.

Debe evitar la actitud de "personaje" y los alardes de autoridad. No dé consejos que no le piden, aun cuando se los pidan sea prudente, usted no es el administrador del reclamo y no haga admoniciones morales. No rebata ni discuta con el entrevistado, eso se queda para el análisis final o bien para el juez si es del caso.

Evite toda discusión sobre las consecuencias de las respuestas del entrevistado, pues son asuntos de competencia del administrador.

Bajo circunstancias normales no apremie al entrevistado, concédale tiempo suficiente para que acabe su relato, y valorice sus contestaciones.

El investigador debe tener la flexibilidad para adaptarse a las personas y a las circunstancias, en la entrevista se puede aclarar y repetir las preguntas, dando la oportunidad de observar al entrevistado: reacciones, ambiente, etc. Verificando la veracidad de las respuestas, bajo éste contexto la trivialidad (“que frío hace hoy”, “que linda es esta zona”), a veces puede constituirse en un alivio para alguien que está algo estresado y le ayuda a usted a retomar las riendas de la entrevista con más calma.

El entrevistado no tiene que saber leer ni escribir, ante una situación como esta se puede recurrir al recurso de la huella dactilar para la firma; en este caso, así como en caso de menores de edad, siempre es importante contar con la presencia de testigos presénciales que garanticen la objetividad, buen trato y respeto por los derechos del entrevistado.

Finalmente hemos de señalar que no todas las entrevistas que nos planteemos, se logrará con éxito, pues nos veremos enfrentados a situaciones tales como ¿Está el entrevistado dispuesto a proporcionar la información? ¿Comprende las preguntas? ¿Responde con sinceridad? ¿Se expresa adecuadamente?

Declaraciones escritas precisas y detalladas, son excelente complemento para el análisis de la Investigación.

Las declaraciones precisas son esenciales para la integridad y éxito de la investigación.
Las declaraciones deben ser estratégicamente planificadas con mucho detalle.
Una declaración escrita con debido cuidado garantiza éxito administrativo y judicial ya que la evidencia reunida y los análisis realizados por el investigador serán vitales para la defensa de los argumentos.

Entre la información adicional que se requiere debemos tener claro lo siguiente:

“... un esbozo de los objetivos de cualquier investigación propuesta; el enfoque y alcance de sus distintas fases y pasos; el nombre y orden estratégico de las personas que serán entrevistadas; la información y evidencia necesaria y pertinente que debe podría considerar... en la decisión sobre cómo abordar cada entrevista en el proceso de investigación del presunto fraude de seguros…”

Otros elementos importantes a considerar:

El buen investigador no deja de cultivarse
- Debe continuar formándose académicamente
- Debe ampliar el espectro de su visión profesional
- Debe practicar la lectura constante
  - Mejora la redacción y ortografía
  - Mejora la fluidez de las conversaciones
El buen investigador es organizado en su trabajo.

Expediente bien ordenado
Plan de trabajo bien estudiado, elaborado y aprobado.
Documentos bien sujetados al expediente, es imperdonable que se le pierda una declaración o documento importante del expediente sujeto de investigación, además de que puede tener implicaciones administrativas y jurídicas.

Bajo ninguna circunstancia descalifique a su compañero de entrevista y trabajo.

Esto hace que ambos pierdan total autoridad, tampoco traslade responsabilidad a su compañero como si él fuere de mayor rango o responsabilidad que usted, en ese contexto y para los efectos del cliente ambos tienen el mismo carácter.

Grabación Audiovisual de la Entrevista:Si considera que la entrevista conviene que sea grabada por medios audiovisuales deberá contar con el expreso consentimiento del declarante, esto debería ser una absoluta excepción y debe ser evaluado con el supervisor de previo a utilizar ésta estrategia, pues una vez anunciada a la parte ésta podría indisponerse y ponerse a la defensiva en el proceso de entrevista aun cuando ésta ya no fuere grabada, sentiría que usted no es de confianza.

¿Qué se entiende por fraude de seguros?

2015-05-09T20:43:00.003-07:00

Lic. Edwin Granados R (Criminólogo)

En el afán de contribuir al conocimiento y estudio del tema del fraude de seguros; el cual, debe ser tratado de una manera más integral, pues es visto con algún desdén por algunos sectores, reduciéndose la acción de investigar, como un hecho meramente policíaco, el cual sin dejar de serlo en algún modo pues requiere una coordinación con los entes de represión; es más bien, un proceso sumamente técnico, que requiere de profesionales especializados en su atención, pues trata de una ciencia multidisciplinaria, partiendo de un concepto ampliado del tema en estudio.

¿Qué se entiende por fraude de seguros? En nuestro medio se ha detectado que sobre este particular se manejan distintos conceptos que confunden su atención y produce desestímulo en algunos, en lo referente a su combate.

Jurídicamente fraude significa eludir con perjuicio de tercero o desconocimiento del derecho ajeno una disposición legal o cláusulas de un convenio[1]o contrato independientemente de las implicaciones, que pueden ser de naturaleza civil, comercial, administrativo o penal, según el caso.

Comúnmente se identifica con el engaño, con el ardid, la treta, la maquinación o el artificio para inducir a una persona en error, o crear en el engañado un concepto diferente a la realidad.

El “engaño puede considerarse como el medio para arribar al fraude, y el fraude como el fin u objeto que uno se propone lograr con el engaño. Sin embargo, como el engaño y el fraude suelen ir juntos, pues no hay fraude sin engaño, de ahí es que en el lenguaje popular se toman indistintamente el uno por el otro”[2]

En general el fraude mediante seguro se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado su consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de la indemnización que se espera lograr de la institución aseguradora.

Puede considerarse como fraude, la situación que se produce cuando el asegurado falsea malintencionadamente la declaración del accidente u oculta datos esenciales del mismo, con el fin de obtener un lucro indebido, en provecho propio o de un tercero.

En Costa Rica, ¿cuáles son los elementos para su configuración? veamos lo que al respecto dice la ley.

El artículo 220 de nuestro Código Penal establece

“Será reprimido con prisión de seis meses a tres años y con treinta a cien días multa, el que, con el propósito de lograr para si mismo o para otro el cobro indebido de un seguro y otro provecho ilegal, destruyera, dañare o hiciere desaparecer una cosa asegurada. Si lograre su propósito, la pena será la contemplada en el artículo 223.

Iguales penas se aplicarán al asegurado que con el mismo fin se produjere una lesión o agravare las consecuencias de las lesiones producidas por un infortunio.”[3]

Siendo un tipo especial de estafa, debemos remitirnos al artículo 216 del mismo cuerpo legal que dice:

“Quien induciendo a error a otra persona o manteniéndola en él, por medio de la simulación de hechos falsos o por medio de la deformación o el ocultamiento de hechos verdaderos, utilizándolos para obtener un beneficio patrimonial antijurídico para sí o para un tercero, lesione el patrimonio ajeno, será sancionado en la siguiente forma....”[4]

Sobre la Estafa de Seguros en Particular.[5]

Este ilícito se considera una defraudación en la cual éste se determina en un ardid especialmente definido, por medio del cual el agente procura inducir a error al sujeto pasivo para que le pague lo no debido, aparentando la existencia de circunstancias que justificarían aquel pago.

El delito vulnera pues, el derecho del asegurador a no pagar la indemnización.

Se indica que es presupuesto del delito la existencia de un seguro, el cual como todos sabemos existe cuando el asegurador se ha obligado mediante una prima o cotización a resarcir un daño si ocurre el evento previsto.

El contrato debe conformarse en un título válido y las acciones típicas tienen que aparentar las circunstancias según las cuales el asegurador debe pagar la indemnización, ya que de otro modo no se daría la posibilidad del perjuicio.

La acción típica que constituye el ardid propio de la tipicidad y que concretan la estafa es la de destruir, dañar o hacer desaparecer la cosa asegurada, por consiguiente, cualquier otra acción que se lleve a cabo para cobrar indebidamente un seguro, podrá encuadrar en la figura genérica de la estafa.

La destrucción o el daño pueden importar la pérdida parcial o total del bien asegurado, siendo suficiente en el primer caso con que alcance a constituir el daño indemnizable.

Subjetivamente estas acciones tienen que realizarse por el sujeto activo con la finalidad de procurar para sí o para otro un provecho ilegal, constituido por el pago de la indemnización por el asegurador, para ello no es necesario que haya habido una contratación maliciosa del seguro, originalmente hechas con la voluntad de defraudar, pues se puede utilizar un seguro no propio, ni lo elimina la circunstancia que el valor de la cosa destruida o dañada sea superior al valor de la indemnización, pues aquí el provecho significa el cobro indebido.

Al respecto se ha indicado:

“La acción debe ser para procurarse a sí mismo o procurar a otro un provecho ilegal. Sobre esto cabe señalar dos detalles: no hay confundir “provecho ilegal” con enriquecimiento. Puede ser que el sujeto activo no pueda vender por alguna razón la cosa asegurada. Entonces, la incendia o la destruye para cobrar el seguro. La indemnización puede ser de menor entidad que el precio real de la cosa. No hay en este caso enriquecimiento pero si hay “provecho ilegitimo”. Esta es la diferencia importante y que tiene incidencia en muchos casos”[6]

En el caso del seguro lo que la ley requiere no es más que un perjuicio potencial: la consumación típica se da antes que aquél se haga efectivo mediante el pago de la indemnización, si ello se logra, será una consecuencia agotadora del delito que no agrava ni cambia el título de la imputación y ni siquiera es necesario que se haya intentado el cobro, ya que el ilícito se perfecciona con la acción destructiva.

Al respecto el autor Omar Breglia Arias, indica en su obra:

“La estafa de seguro se consuma con la destrucción de la cosa asegurada, concretada con el fin de procurar un provecho ilegal, no interesando si el delincuente consiguió el objetivo que tenía en vista...” [7](Op cit, página 626) .

Por todo ello, se indica que sujeto activo puede ser tanto el beneficiario del seguro como un tercero que procure el provecho de aquél en conveniencia con él o al margen de una colusión delictiva y sujeto pasivo u ofendido es el asegurador, sea, el que originalmente contrató.

“El sujeto activo de este delito puede no ser directamente el propietario de la cosa asegurada ni el asegurado mismo. La ley se refiere al que obra para procurar un provecho ilegal sea para sí o para otro. Pero como el provecho debe consistir en el cobro del seguro que uno de los dos sea beneficiario del seguro y que el autor inmediato conozca la condición y obre con el fin especifico, aunque el beneficiario ignore la falsedad del siniestro”[8] (Sebastián Soler: DERECHO PENAL ARGENTINO, Tomo IV, Tipográfica Editora Argentina, Buenos Aires, página 348)

Además de lo indicado, en la legislación, el modo de realizar el fraude puede encuadra también en el delito de “falsificación de documentos” mediante falsificación de firmas y facturas para efectos de cobros etc. falsedad ideológica, asociación ilícita, etc.[9]

¿Qué es el fraude, según las empresas aseguradoras?

Ya hemos visto desde el punto de vista jurídico, lo concerniente al tratamiento que se da al tema que nos ocupa.

Nos obstante; por cuestiones meramente de tecnicismos jurídicos, existe una gama amplia de reclamos que examinamos diariamente que podrían quedar dentro de lo que se denomina “Cifra Negra de la Criminología”, es decir todos aquellos casos, que sencillamente no se denuncian y de los cuales ni siquiera tenemos noticia, quizá podríamos encasillar dentro de este grupo también muchos expedientes que efectivamente son investigados, pero que por razones de prueba no se determina jurídicamente que sean un fraude y deben indemnizarse, finalmente aquellos que por astucia y vehemencia del profesional investigador, se detiene el proceso de indemnización por algún otro tipo de violación contractual.

Dado lo anterior; es pertinente examinar lo señalado por algunos especialistas en la materia, respecto al concepto que actualmente manejan del fraude de seguros, quienes refieren y para los efectos nuestros, lo siguiente:

“La verificación de cualquier desviación ocurrida en relación con las cláusulas del contrato de seguro que tenga como consecuencia un perjuicio de una de las partes interesadas, que puede ser el asegurador o el asegurado”[10]

De la misma forma en el marco del II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, realizado bajo el auspicio de la Universidad Externado de Colombia y el Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude en Bogotá Colombia, en el año 2005, el expositor señor Alejandro Venegas Franco, sostiene lo siguiente:

“...El fraude, a mi juicio, es principalmente la vulneración del principio indemnizatorio por procurar indemnizaciones carentes de causa lícita pero por sí concomitantes con ánimo de vejar, postrar, en general, de estrujar o exprimir al asegurador empleando artimañas o artilugios, mediante la exageración de las indemnizaciones, la construcción de pruebas, la identificación de las vulnerabilidades de las compañías, el concurso de peritos valuadores...”[11]

Por su parte el señor Edgar Henry Ortiz Ricaurte[12]de igual forma refiere lo siguiente:

“¿Qué se entiende por fraude? En materia de seguros podemos afirmar que el fraude es el rompimiento del principio básico de la buena fe de ambas partes. Ocurre cuando una persona con conocimiento e intencionalmente oculta, representa o da falsos testimonios para obtener o negar beneficios de compensación, cobertura de seguros, o quien de alguna manera se beneficia con el engaño...”[13]

Así las cosas; en nuestra realidad, el tratamiento preventivo y represivo que debemos dar al tema ha de ampliarse y estudiarse más, pues tradicionalmente hemos observado una posición flexible que ha sido interpretada por la sociedad como una libertad para hacer de este ilícito una practica o medio de vida que inclusive por algún sector de la comunidad ni siquiera se considera como algo mal visto.

Lo anterior, obedece a distintos criterios que se manejan en el ámbito jurídico donde los abogados no se ponen de acuerdo respecto a que es fraude de seguros, siendo que entre los nuestros esto es una realidad, evidenciándose falta de coincidencia con la autoridad judicial en no pocas veces.

De tal manera, que estimamos importante que para los efectos nuestros e independientemente del tema estrictamente jurídico es importante que administrativamente la Institución continué en esta lucha, capacitándose y concretando un proceso de culturización respecto al combate del fraude, inclusive desde el proceso de aseguramiento, punto de partida de aquellos fraudes más elaborados.

[1]Guillermo Cabanelas, Diccionario Enciclopédico de Derecho usual, t.iv. 17.ª ed., Buenos Aires, Edit. Heliasta, 1981, p. 108.

[2]Joaquín Escriche, Diccionario razonado de la legislación y jurisprudencia, t.II, Bogotá, Edit. Temis, 1991, pp.644 y 645.

[3]Código Penal, Titulo VII, Sección IV, pag. 74. (Derecho Penal – Legislación – Costa Rica)

[4]Código Penal, Titulo VII, Sección IV, pag. 72. (Derecho Penal – Legislación – Costa Rica)

[5] Granados Ríos, Edwin. La Investigación Criminal del Fraude con el Seguro de Automóviles, Colegio Universitario de Cartago. Cartago Costa Rica 1997.

[6] Omar Breglia Arias y Otro: CODIGO PENAL Y LEYES COMPLEMENTARIAS, COMENTADO, ANOTADO Y CONCORDADO, segunda edición actualizada, Editorial Astrea, Buenos Aires, pág. 626.

[7] Op. cit, página 626.

[8]Sebastián Soler: DERECHO PENAL ARGENTINO, Tomo IV, Tipográfica Editora Argentina, Buenos Aires, página 348.

[9] Sala Tercera, Juicio por Estafa en Seguros en perjuicio del Instituto Nacional de Seguros contra M.T.M y J.A.A.C.

[10]Moisés Dorival Ferreira, Director Antifraude de Liberty Seguros en Sao Paulo. II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, Universidad Externado de Colombia e Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude (INIF) Bogotá, Colombia, 2005.

[11]Alejandro Venegas Franco, II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, Universidad Externado de Colombia e Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude (INIF) Bogotá, Colombia, 2005.

[12]Experto Consultor ONU. Profesor de la Universidad Externado de Colombia.

[13]Edgar Henry Ortiz Ricaurte, II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, Universidad Externado de Colombia e Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude (INIF) Bogotá, Colombia, 2005.

Conclusiones importantes derivadas del 1er Congreso Panamericano sobre Delitos en Seguros

2015-04-26T20:31:00.002-07:00

Por: Lic. Edwin Granados Ríos, Criminologo Experto en Seguros

En el I COPADES Bogotá Colombia, celebrado el pasado 16 y 17 de 2015, se congregaron profesionales de alto nivel ejecutivo y especialistas investigadores antifraude a los seguros, gentes también vinculadas a la prevención del lavado de dinero en el ámbito asegurador, éstos últimos muy importantes en virtud de que no existía hasta ahora un espacio especializado para éste sector importante.

En las excelente ponencias, quedamos claros en que en definitiva la problemática del fraude a los seguros es un mal inherente a la vida de los seguros y que no obstante que no puede ser eliminado por completo, puede ser controlado y que en ello hay necesidad de la participación de todos los actores involucrados, compañías de seguros, intermediarios de seguros, autoridades públicas y judiciales, así como la necesidad de desarrollar una cultura antifraude a los seguros en la sociedad en virtud de que los seguros surgieron a la vida como una necesidad de protegerse entre iguales ante hechos eventuales y catastróficos, esencialmente como un valor de solidaridad desde la vivencia de la sociedad antigua.

Ahora es un hecho que con el desarrollo histórico del seguro, nació el fraude como un mal inherente a la vida del seguro y prácticamente en todas las áreas en las que ha incursionado el seguro, también lo ha hecho el fraude.

El tema es que a partir del hecho de que los seguros surgen como un principio de solidaridad, este tipo de acción violatorio de las normas contractuales, muchas veces también transgrede y configura el delito del fraude a los seguros; no obstante el problema es mayor aún, pues aparte del hecho ya señalado el fraude de seguros va acompañado de otros delitos.

En consecuencia, el daño no es solo contra la empresa de seguros y a su principio de solidaridad, sino que se extiende gravemente a toda la sociedad ante la permisividad que se da a veces por parte de las distintas autoridades administrativas y judiciales, al subestimar el fraude a los seguros en tanto no reconocen que al lado de esa acción delictiva.

Los individuos incurren en otras actividades ilícitas que contaminan y hacen crecer los índices de criminalidad en todos los ámbitos, por ejemplo: simulación de delito, homicidio, robo, falsificación de documentos, uso de documentos falsos con ocasión de estafa, falsedad ideológica, lavado de dinero, financiamiento al terrorismo, etc., como se puede ver, muchos de éstos vinculados al quehacer de los seguros comerciales.

Algunos incursionan en el fraude a los seguros de forma circunstancial y surgen de una forma quizá vista por las autoridades como mecanismos delictivos “inofensivos” pero luego crecen y penetran en las arterias de la sociedad, corrompiendo muchos ámbitos de su diario vivir; así las cosas, no es solo un asunto de negocios es un tema de responsabilidad y control social, que nos compete a todos, se concluyó entre otras cosas en Bogotá.

Un importante aporte en el Congreso COPADES Bogotá está el hecho de que resulta importante e imprescindible trabajar integral y concertadamente así como el desarrollo y profesionalización de equipos especializados de investigación antifraude y que en definitiva invertir en esto es una inversión que resulta en creces como lo señalaron atinadamente la experiencia de Costa Rica.

Argentina a la vanguardia en el combate y la prevención del fraude a los seguros

2014-09-15T17:53:00.000-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Profesional Especializado Antifraude, Prevención ALD, analista de vulnerabilidades de fraude de líneas de seguros

Recién finalizado el mes de julio anterior y con gran beneplácito recibí noticia de que el gobierno Argentino a través de la SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN, promulgó la RESOLUCIÓN Nº 38.477, con las NORMAS SOBRE POLÍTICAS, PROCEDIMIENTOS Y CONTROLES INTERNOS PARA COMBATIR EL FRAUDE.

Guardando las distancias del caso y en virtud de ser un tema que me apasiona y al cual le doy seguimiento constante, me permito de la manera más respetuosa hacer algunos comentarios acerca de esta importante y destacada acción.

En primer lugar destaca Argentina al emitir una normativa con éste nivel en el tema de la prevención y combate del fraude a los seguros y esto no es un asunto que surja producto de la mera invención, la ocurrencia y/o improvisación, sino de la experiencia de una nación que se ha preocupado por lo que poco en otras latitudes se han interesado.

El uso de los seguros como mecanismo ilícito de obtención de dinero “fácil” desgraciadamente se ha vuelto una cultura en nuestras naciones y pese a que en el ámbito penal existe norma que sanciona estas actividades, lo cierto es que al fin y al cabo no ha sido un delito sobre el cual los estados, autoridades y la misma población haya puesto mayor atención, en el tanto quien comete fraude a las compañías de seguros, es más bien considerado casi un héroe de inteligencia notable.

Valga destacar que al ser el fraude a los seguros un mecanismo “fácil” de obtención de dinero limpio, debería ser uno de los mecanismos de mayor vigilancia por parte de las autoridades que procuran controlar el tema del lavado de dinero.

Específicamente en lo inherente a esta normativa, cabe indicar que justo al iniciar la lectura en el Artículo 1, observo que se señala a las aseguradoras y reaseguradoras e inmediatamente pienso en un actor que dentro del ámbito de los seguros es absolutamente inherente y estos son los intermediarios de seguros.

Los intermediarios de seguros son de trascendental importancia en virtud de que ellos son inherentes a la vida de las entidades aseguradoras y de la lectura de esta normativa no observo que el intermediario de seguros sea un sujeto obligado como se estila señalar en materia de cumplimiento, este aspecto constituye una debilidad, por varias razones, en primer lugar estamos claros que un porcentaje muy alto de seguros son llevados a la entidad aseguradora por el intermediario de seguros.

Así las cosas, es el intermediario quien en términos generales tiene mayor conocimiento del cliente y es el intermediario el que tiene mayor posibilidad de enterarse y conocer cuando un asegurado cambia notoriamente de estatus socio económico; y si esto ocurre, seguramente usted estará de acuerdo conmigo en que esa es la realidad, entonces ratificamos la importancia de que el intermediario de seguros sea un sujeto obligado en esta normativa como también debe serlo en la ley anti lavado.

Sabemos que típicamente es normal que los clientes busquen a su asesor y/o productor de seguros, cuando es víctima de un siniestro y algunas veces digamos que por la confianza éste hasta declara lo indebido y el intermediario entonces se entera de cuando está frente a un fraude de seguros.

Encuentro en esta normativa mucha similitud con la figura del Oficial de Cumplimiento; no obstante la diferencia y naturaleza de las funciones de Cumplimiento, responden a unas normas con un rigor que involucra el tema de la confidencialidad con mucho rigor, habiendo mucha necesidad de ello, sin embargo en el ámbito relacionado con el control del fraude a los seguros, se hace imprescindible en el proceso de prevención y combate del fraude el contacto con el asegurado e involucrados, lo cual exige un necesario contacto, por ello se hace necesario un trabajo aparte.

Es necesario destacar también que todo lavado de dinero en el contexto del fraude a los seguros de daños necesariamente será un fraude a los seguros, pero no todo fraude de seguros es lavado de dinero.

El fraude a los seguros constituye un delito precedente del lavado de dinero y aunque es claro que funcionen por separado, en el contexto asegurador debe generarse una estrecha comunicación entre los encargados del fraude y los encargados de cumplimiento, ver éste tema por separado no dejará de ser un error para el ente asegurador y los entes supervisores.

Relativo al Manual Antifraude que se cita, éste debería ser realizado de manera conjunta con la Oficialía de Cumplimiento, de tal forma que se delimiten las funciones con la mayor claridad posible, de forma tal que un equipo no interfiera en las funciones del otro y que más bien se complementen inteligentemente, haciendo que la gestión preventiva y reactiva se asertiva.

La designación del responsable “Jefe y Subjefe de Investigaciones Antifraude” de la entidad aseguradora es recomendable que sea nombrado por la Junta Directiva y depender de ésta, estar adherido administrativamente a la Gerencia General, si se quiere que éste personal tenga independencia de criterio, pues éste tipo de labor generalmente riñe con la parte comercial y en un ente asegurador éste es un elemento sobre el cual se debe buscar equilibrio si se desea controlar el fraude y buscar una cartera sana de seguros.

Uno de los aspectos que más debe cuidarse en las compañías de seguros es la memoria y justo por ello las compañías crean lo que llaman la “lista negra”, la situación es que una lista de éste tipo es una cuestión jurídica complicada, por los tipos de fraudes que se producen (Dolosos y Circunstanciales), por ello, el Manual Antifraude y el Manual de Cumplimiento deben ser documento complementarios y éste tipo de lista debe fortalecerse con la creación de una lista de aceptación de clientes bien estudiada, en la que se establezcan parámetros bien delimitados de aquellos personas físicas o jurídicas que es preferible no tener entre los clientes de la compañía; claro está, a la parte comercial puede que esto le suene a herejía y casi se rasguen las vestiduras, sin embargo la alta dirección sabrá hasta donde dibuja la línea en el apetito de riesgo.

En esta lista debe incluirse una categorización de clientes en virtud de que no todos los clientes deben ser excluidos y habrá que evaluar muy bien que seguros se le venderán y cuáles no. Esto nos lleva a otro tema sumamente importante y es como la Autoridad va intervenir en esto y como éstas listas van a ser útiles para todas las empresas de seguros.

En este punto no debemos dejar de lado a los intermediarios de seguros, que puede que no estén enterados o que no se interesen, en cualquier caso éste (el intermediario de seguros) es un actor que no se puede dejar por fuera en el control del fraude a los seguros, esto porque sea por falta de interés, por falta de información o peor aún por estar involucrado, es y será un actor importante y del cual depende una gran responsabilidad, esto por cuanto los fraudes más graves nacen en el proceso de aseguramiento en el cual casi inequívocamente ellos participan.

Sistematizar la información relativa a personas físicas o jurídicas que han sido parte de un fraude es importantísimo para el combate de éste flagelo que desgraciadamente pasa para muchos como actos socialmente aceptados aun cuando es un delito que por experiencia se puede casi aseverar es acompañado por otros delitos más, en virtud de que resulta es difícil el fraude de seguros por si solo y por una sola persona.

El personal para la atención del tema del fraude es clave, en Costa Rica ha resultado muy valioso y definitivamente un valor agregado el hecho de que se tomó en cuenta la criminología como carrera base para el proceso de formación de investigadores de seguros. Esto en virtud de que en primer lugar es necesario la formación criminológica y que el profesional conozca y conozca el contexto administrativo y judicial, con el paulatino desarrollo de los temas propios de seguros que son muchos, fundamento de seguros, riesgos, derecho de seguros, conocimiento técnico de todos los distintos tipos de seguros, etc, a esto definitivamente hay que incorporarle la práctica de la criminalística y sobre todo el cuido de éste personal que se vuelve altamente valioso para la compañía de seguros en virtud de su experticia, ésta no se enseña en cualquier universidad.

Para el intermediario de seguros esta obligación no debe depender de las acciones de la compañía de seguros, sino que dentro de su ámbito de riesgo debe tener una participación y responsabilidad directa, esto por cuanto los fraudes más serios que se producen en la industria aseguradora, nacen en el proceso de aseguramiento (Fraudes Dolosos) y son los intermediarios los llamados a generar ALERTAS a la compañía de seguros o bien a la autoridad correspondiente. Así mismo cuando lo que se producen son fraudes de tipo circunstancial, el intermediario generalmente se entera dado que el asegurado típicamente se comunica con él para buscar asesoría, lamentablemente algunas veces termina asesorando al cliente respecto de que debe o no debe hacer para lograr la indemnización, esto obviamente es contra la ley y en perjuicio de la entidad aseguradora.

El proceso de elaboración del Manual es una tarea de vital importancia, en las compañías de seguros y creo yo que también deben participar los “intermediarios de seguros” deben ser partícipes, dicho instrumento normativo debe revisado y/o actualizado anualmente.

La entidad aseguradora o de intermediación de seguros debe contar con su Código de Ética, tema en el que deben trabajar la Oficialía de Cumplimiento, Equipo Antifraude y Recursos Humanos, no solo debe ser un documento que esté por ahí, sino que las políticas de formación del personal debe incluir módulos de capacitación constante durante el año para todo el personal en el que participe estos equipos.

Es a través de la constante observación e interacción de lo que ocurre tanto dentro como fuera de la entidad aseguradora, lo que puede llevar al éxito en la identificación de valga la redundancia los “indicadores de fraude o tipologías” como actualmente se estila en llamarles, es pertinente indicar que éstos cambian de forma constante, es por ello que la entidad de seguros debe hacer un esfuerzo constante en el análisis de las vulnerabilidades de fraude de sus respectivas líneas de seguros, evaluando dentro del proceso de aseguramiento y de reclamación las debilidades operativas y contractuales que el producto puede ofrecer.

Regular y formalizar mediante una política de Estado el tema de la prevención y combate del fraude es una decisión sumamente acertada de la superintendencia de seguros de la República Argentina, siendo esta decisión de vanguardia en América Latina, resta observar en el corto y mediano plazo el esfuerzo que esto implicará en la materialización del espíritu de la norma, no será tarea sencilla, pero es un excelente punto de partida.

Argentina ha sido pionera en el tema del desarrollo de la Cultura Antifraude con CESVI como promotor y la decidida participación de muchos otros actores, ahora algo que ha faltado en nuestra Latinoamérica definitivamente ha sido el desarrollo de una cultura que enseñe a la población en general cual es la naturaleza y uso correcto de los seguros, que en sus esencia tienen un objetivo social de solidaridad; sin embargo, cuando éste principio se deja de lado, tanto desde la perspectiva de la entidad aseguradora como del cliente común, el seguro como tal se desnaturaliza.

El desarrollo de la ética de la entidad aseguradora es un objetivo vital, pues el fraude visto en todas sus dimensiones no puede dejar de lado a la misma compañía de seguros, la cual podría con relativa facilidad victimizar a sus clientes con estrategias o mecanismos complejos y/o hasta engañosos hacia el cliente que a la postre viene a ser en muchos casos la parte débil.

En buena hora Argentina y definitivamente aún nos queda mucho para estudiar y comentar en este excelente paso para el combate del fraude a los seguros en el que Argentina da el primer paso brindándole una norma específica pero que se convierte en un tema objeto de emulación en el resto de nuestros países.es normal que los clientes busquen a su asesor y/o productor de seguros, cuando es víctima de un siniestro y algunas veces digamos que por la confianza éste hasta declara lo indebido y el intermediario entonces se entera de cuando está frente a un fraude de seguros.

Relativo al Manual Antifraude que se cita, éste debería ser realizado de manera conjunta con la Oficialía de Cumplimiento, de tal forma que se delimiten las funciones con la mayor claridad posible, de forma tal que un equipo no interfiera en las funciones del otro y que más bien se complementen inteligente-mente, haciendo que la gestión preventiva y reactiva se asertiva.

El fraude a los seguros de daños como delito precedente del lavado de dinero

2014-05-02T20:03:00.004-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Profesional Especializado Antifraude, Prevención ALD, analista de vulnerabilidades de fraude de lineas de seguros.

Costa Rica

Introducción

En la actualidad y entre otros hechos, como consecuencia de terribles actos terroristas experimentados por la humanidad, junto con la alteración a las economías y vida de las sociedades, producto de los delitos asociados al lavado de dinero y al financiamiento al terrorismo, la atención y control de éste tema ha pasado a ser un objetivo primordial en las legislaciones de la mayoría de las naciones.

Los actos, delitos y consecuencias que le son asociados se han constituido en hechos aborrecibles y perseguibles penalmente, por lo que es pertinente cada vez más, determinar con mayor pericia la fuente, forma y astucia en la que se ocupan quienes dedican sus vidas a delinquir, a fin mitigar sus efectos.

Conforme la sociedad se organiza y se especializa en los mecanismos de estudio, prevención e investigación de cualquier actividad delincuencial, de igual forma la forma quienes se dedican a limpiar dinero, criminales y organizaciones; se les constituye una obligación la de hacer de su actividad una labor cada vez más creativa y diversificada. El transcurso del tiempo nos ha evidenciado que es posible observar a grandes rasgos gran probabilidad de actuar en contextos mediante los cuales el lavado de dinero es posible y la gestión del crimen organizado se enfoca en localizar siempre mecanismos de lavado nuevos.

Las normativas han ido por encima del contexto bancario, alcanzando otras aéreas de las economías de las naciones, tales como las economías informales, profesionales independientes, pensiones, valores, seguros, etc. No obstante; esta problemática crece y muta con más velocidad que el tiempo con que los mecanismos de control logran percatarse; a veces algunos creyendo que las formas para detectarlo ya están identificadas, se cierran a explorar otros mecanismos que pueden facilitar el lavado de dinero, cuando se mezclan negocios lícitos y formales con negocios ilícitos e informales.

El esfuerzo es grande pero no suficiente, las distintas entidades sujetas a control deben realizar esfuerzos y análisis con mentalidad abierta respecto de las formas posibles que utilizaría una organización y/o delincuente para hacer negocios ilícitos, con los productos que ofrece el sujeto obligado.

Lo anterior obliga a evaluar e identificar con mayor precisión lo que en el contexto del lavado de dinero se ha dado en llamar “tipologías”, o “señales de alerta” o dicho en palabras de éste servidor “indicadores de fraude” que es más apropiado para algunos ámbitos no bancarios, como por ejemplo seguros.

Es importante analizar esta temática con visión amplia en virtud de que los mayores esfuerzos se han enfocado en controlar los movimientos y transferencias bancarias; lo cual tiene mucho sentido, pues el objetivo final de los lavadores de dinero, es lograr ingresar el efectivo sucio a sus cuentas y movilizarlo con libertad.

No obstante lo anterior; es ya, en gran medida un tema superado por las organizaciones criminales y, ellos han ido diversificando sus actividades de tal forma que no genere dudas o sospechas el momento en que sus dineros cruzan los controles de banca y por eso, requieren disfrazar las formas de generar dinero limpio en negocios de pequeña escala e informal, invirtiendo dinero sucio que por el nivel de negociaciones no pasan por controles, esto sabemos que no es una novedad en la actualidad.

Es así que, si analizamos y observamos con un poco de detenimiento las normas internacionales y locales, prácticamente todas refieren sus controles al contexto de banca; lo cual reitero, tiene mucho sentido si los lavadores fuesen directo a los bancos a depositar su dinero sucio, pero la realidad hace necesario ver más allá y verificar que se utilizan muchos mecanismos alternos para ocultar y eliminar sospechas.

Ámbito Asegurador

El sector asegurador cada vez se utiliza más como mecanismo de canalización para la ocultación y extracción de dinero originado en el lavado de dinero.

Tradicionalmente se ha creído en los organismos internacionales casi exclusivamente que solo los seguros de vida son los que utilizan para el lavado de dinero en virtud de las similitudes que poseen con las cuentas bancarias en virtud de la posibilidad de ingreso y retiro de dinero del cual son objeto, estas características son muy particulares en el mundo de los seguros, pero la mayoría de los seguros tienen una naturaleza muy distinta.

No obstante, no se ha despreciado el hecho de que lo seguros no vida también son mecanismos utilizados para la legitimación de capitales, ahora la cuestión es cómo, evidentemente el tema no fluye de igual forma que en el seguro de vida como tradicionalmente se conoce y enfoca.

Es importante tomar en cuenta que para el delincuente el objetivo de su actividad es la de lograr la mayor ganancia y efectividad con el menor riesgo posible. A partir de este elemento de consideración, es necesario evaluar qué sentido tendría para un lavador de dinero procurar hacer esto con el seguro de daños utilizando el mismo mecanismo que se usa con el seguro de vida? ninguno, pues son seguros distintos.

Esto es así por cuanto los montos en el pago de las primas son generalmente muy bajos en virtud de la naturaleza de negocio que se está adquiriendo entre las partes, o sea, una “prima” que constituye una pequeña proporción del riesgo del bien objeto del seguro a cambio de una contraprestación de servicio a través de una eventual indemnización por el valor casi total del bien objeto del seguro, si se produce un siniestro o reclamación.

Para un delincuente que desee lavar dinero por este medio solo tendría sentido si logra una indemnización por el valor total, producto de un acto simulado o fraudulento, en cuyo caso obtendría una jugosa indemnización que podría ingresar libremente al sistema financiero sin ningún problema. Es claro que esto no necesariamente lo hace el lavador de dinero, pueden ser utilizadas otras personas que muchas veces no tienen ni siquiera posibilidad de pagar el monto de una prima, menos aún el pago por la adquisición de un bien, de ahí la importancia y necesidad de la aplicación de la política conozca a su cliente.

Adicionalmente para el lavador de dinero, una vez ejecutado el siniestro simulado o fraudulento puede entonces disponer del bien objeto del seguro y ordenar su venta o negociarlo en el mercado negro aumentando así sus ganancias o pagando a otros involucrados en la trama y sin ponerse en evidencia y digo puede ordenar porque lo lógico es que el lavador de dinero mediante éste mecanismo, normalmente no es el propietario titular del bien objeto del seguro.

Es por lo anterior que la aplicación o no de la Política Conozca a su Cliente, especialmente el ítems relacionado con la demostración de ingresos, orientada al monto de la prima en el caso de los seguros no vida, no tiene mayor sentido pues la experiencia demuestra que prácticamente ningún asegurado pide que le regresen el monto correspondiente al pago de una prima y aún cuando así lo hiciese, no es significativo para el “negocio” del delincuente y si muy complicado costoso desde el punto de vista administrativo, además de extraño, anormal y atípico en el sector seguros.

El anterior razonamiento no tendría sentido para una persona honesta por cuanto no asegura un bien y luego cancela su póliza solo porque si, esto supondría que el asegurado no podría ni siquiera pagar la prima y entonces cabría la pregunta de cómo adquirió el bien objeto del seguro.

Ahora en el caso del delincuente el seguro sería su llave para obtener un “buen dinero” a través de una indemnización que es lo más rentable para el delincuente, o sea justamente la simulación, estafa o fraude procurando como objetivo el monto completo del aseguramiento, es decir el (Valor Real Efectivo) lo que evidentemente sí le trae un beneficio económico con una mínima “inversión”. Por lo anterior la aplicación de los lineamientos de la política conozca a su cliente en el ámbito asegurador debe ir en función de los montos y cuantías de aseguramiento, no en los montos de las primas. Examinar el rubro de ingresos vrs valor del bien objeto del seguro, es un punto de referencia importante en el análisis de un eventual comportamiento delictivo, dado que debe existir equivalencia entre el valor de lo que se asegura y la capacidad adquisitiva del cliente.

Ahora la posibilidad de compra/venta de bienes de forma directa entre personas físicas y/o jurídicas, son negocios factibles, dado que generalmente no intervienen organismos contralores, dado que es una actividad que se circunscribe al ámbito de la vida privada de las personas y en virtud de ello la dirección formal e informal de estos negocios son amplias y de complejo control, este tipo de negocio (ventas de vehículos por ejemplo) no están controladas en cuanto al flujo de dinero en efectivo que se dé entre partes.

Así las cosas y una vez logrado el negocio (compra/venta) como tal, el siguiente paso para el lavador de dinero es el aseguramiento y posterior presentación de reclamo fraudulento en cualquiera de las tantas modalidades que podrían darse en esta línea de seguros, tema contra el cual luchan las entidades de seguros constantemente, pues ninguna novedad que existen bandas y organizaciones de robo de vehículos que mueven gran cantidad de millones de dólares de un territorio a otros a través de repuestos y vehículos.

Entonces, sería extraño que nos cuestiones si estas organizaciones trabajan juntas…? O separadas…?, al fin y al cabo es lo mismo, respecto del resultado y objetivo que buscan, la respuesta a estas interrogantes sería solo importante solo para efectos policiales.

Lo anterior, sin duda alguna es una compleja actividad tanto para los entes que lo sufren o sea las empresas de seguros que no comprenden del todo las distintas vías por las que de forma muy dinámica cambia la actividad del fraude y menos aún, la forma de control para evitar ser usados para el lavado de dinero.

En Latinoamérica este tipo de ilícito tienen más posibilidad de darse con los seguros de daños, específicamente en los seguros de carga y de automóviles de lujo que pueden ocultar casos de blanqueo de capitales y la línea de seguros de vida en nuestro contexto latinoamericano, al día de hoy no parece ser el que más este causando problemas con el lavado de dinero, asunto que si se ha evidenciado en otras latitudes.

Ahora podría usted preguntarse en que me baso para opinar de esta forma y yo con mucho gusto le puedo indicar que a excepción de Chile, en el resto de países Latinoamérica la penetración de los seguros vida es menor que la penetración de los seguros no vida, situación contraria ocurre en el G-7, por lo que es fácil deducir que en dichos territorios la experiencia ha estado más enfocada al control del problema que se genera con los seguros de vida que ha resultado su mayor experiencia, de ahí que eso es lo que nos aconsejan los supervisores en el ámbito internacional.

Ahora, las aseguradoras se enfrentan a un serio problema ante distintas legislaciones que son parte de su actividad cotidiana, en primera instancia ha de tenerse claro que la relación contractual entre cliente “asegurado” y ente asegurador, está regulado por el contrato póliza lo cual constituye ley entre las partes; además, el cliente está generalmente protegido por leyes de rango superior que regulan la actividad del seguro, con el objetivo de proteger a los asegurados de eventuales abusos de compañías de seguros y otros elementos que pueden perjudicar a los ciudadanos. Esto quiere decir que un proceso de reclamación no puede ser desestimado por un ente asegurador solo por tener “sospechas” de que algún individuo que le presente una reclamación está procurando lavar dinero.

Respecto de lo anterior en primer lugar el ente asegurador debe probar el posible ilícito de fraude, asociación ilícita, falsificación de documentos o simulación de delito del que sospeche, para lo que requiere un equipo especializado para la investigación de los hechos, forma y circunstancias y no es sino hasta que pruebe que se está ante un presunto fraude que le puede denegar el pago de la indemnización al asegurado y proceder con la denuncia judicial, caso contrario debe indemnizar so pena de pagar aún más por daños y perjuicios al cliente.

Como éste es un hecho “presuntamente” ajeno al lavado de dinero, el ente asegurador no puede ni por asomo relacionar estos hechos (Fraude de seguros/Lavado de dinero) en relación con el cliente investigado, dadas las implicaciones de responsabilidad jurídica que esto puede tener y más aún; las de violar otros cuerpos normativos, como lo es la CONFIDENCIALIDAD de las normas antilavado, se deriva de lo anterior que esto es un tema complicado y de ahí se deduce, entre otros elementos, que el fraude a los seguros es un delito precedente al lavado de dinero y que en el ámbito asegurador hasta el día de hoy no vemos como viable y rentable para el delincuente procurar el lavado de dinero en forma directa con los seguros no vida.

Así las cosas, ante la sospecha de estar frente a un lavador de dinero, al ente asegurador le queda en primer lugar examinar posibles elementos de carácter contractual y de comisión de delitos de fraude u otra naturaleza para invalidar el contrato de seguros y evitar que dinero limpio llegue a manos lavador. En este punto es muy probable que entre en juego el ente supervisor, contraloría de servicios o defensoría del cliente, recursos que el delincuente sabe utilizar en su favor para limitar la capacidad de investigación del ente asegurador haciéndose la víctima ante la “poderosa” compañía de seguros.

Esta compleja situación debe hacer reflexionar a los supervisores y a las mismas compañías que deben ser más ágiles en sus procesos de investigación e invertir más recursos en este sentido con el propósito de lograr un sano punto de equilibrio, deben lograr un modelo de prevención del fraude y del lavado de dinero, que no riña con la legislación, que permita la atención y necesidades del cliente, pero que no descuide la prevención del lavado de dinero con sus productos. Recordemos una vez más que todo fraude a los seguros no es lavado de dinero, pero en seguros de daños todo lavado de dinero necesariamente será un fraude a los seguros.

Finalmente hemos de considerar que inevitablemente existe una abierta rivalidad en los objetivos de prevención del lavado y prevención del fraude, frente a los objetivos de comercialización y esto no es de extrañar pues comprender los ámbitos de prevención que nos ocupan requieren años de trabajo y lógicamente aplica lo mismo para quienes se enfocan en la comercialización, por lo que no es de esperar que hablemos el mismo lenguaje; no obstante, el reto principal es para quienes trabajamos en estos temas en el logro de los puntos de equilibrio que no causen daño al negocio del ente asegurador, que valga indicar cumple un rol solidario en la sociedad como su esencia del negocio que justificó el nacimiento de los seguros.

La Vulnerabilidad del Oficial de Cumplimiento

2014-03-01T14:55:00.002-08:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Profesional Especializado de Cumplimiento

Criminologo Experto Antifraude

Todos estamos de acuerdo en las terribles consecuencias del narcotráfico y lavado de dinero en toda nuestra sociedad en América Latina, hablamos de las múltiples y diversas, modalidades de crimen y delitos de la que somos víctimas.

Muchos de nuestros gobiernos destinan millones de dólares en equipos de seguridad e investigación con el objeto de atacar el problema que tiene dimensiones insostenibles, como diariamente vemos en decenas de medios de comunicación a lo largo y ancho de nuestro continente y el mundo.

Entre las estructuras y mecanismos ideados por las autoridades en el mundo, ha sido muy atinado el combate de éste flagelo mediante la limitación del uso de los dineros ilícitos, esta política ha resultado efectiva y ha provocado que las organizaciones criminales tengan que ingeniárselas para continuar con sus ilegítimos actos; pero solo se la logrado en algunos casos breves pausas en su actividad criminal.

Estima el suscrito que los esfuerzos de los organismos internacionales han cumplido en mucho con los objetivos que hasta hace algunos años eran solo un sueño; es así, que los países han creado, modificado y actualizado leyes, creando entidades tales como las Unidades de Inteligencia Financiera, han penalizado una serie de actos que en otrora no estaban penados, se han creado autoridades y responsabilidades en las naciones por medio de las distintas superintendencias y entre tantas otros logros, se ha definido quienes son sujetos obligados y el mecanismo de supervisión más inmediato de estos sujetos obligados que son las oficialías de cumplimiento.

Oficiales de Cumplimiento

Es con ocasión de lo expuesto en el párrafo anterior, que nace una figura hasta hace unos años desconocida y que en el transcurso de la última década ha ido creciendo en importancia en este mundo relacionado con el control de las actividades vinculadas al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, el famoso Oficial de Cumplimiento.

Quien es este individuo y de que se trata su trabajo?, donde se estudia su carrera?, cual es o debería ser su especialidad?, mucho se ha discutido sobre esto y al final lo que observo es que la mayoría de los que estamos involucrados en esta apasionante actividad hemos tenido que involucrarnos decididamente, evaluar, indagar, estudiar, diagnosticar e ir creando el perfil de nuestra profesión conforme la necesidad del negocio en el cual estemos, banca, seguros, valores, pensiones, etc., el espectro de actividad en la que se mueve es amplio.

No me atrevo a indicar que la profesión más apropiada para el desarrollo de las funciones del Oficial de Cumplimiento, sea esta, aquella u otra, lo que si es importante es que el profesional que se introduzca en este mundo, en primer lugar debe gustarle su trabajo, debiendo tomar en cuenta que deberá desarrollar un olfato especial para la detección de personas u organizaciones presuntamente criminales, esto no es tarea fácil ni sencilla, se requiere de “malicia indígena” y algunos más bien tienen la malicia de un “gato de cerámica”; ahora, este es el mínimo de los casos, pues la mayoría de los que he conocido se muestran muy esforzados y entusiasmados en la labor en la que se encuentran y evidencian una fuerte sed de conocimiento para ser más efectivos en su trabajo.

De esta forma ha sido de rigor cambiar, fortalecer y orientar los procesos de formación para la prevención y la investigación a un norte que va más allá de las bases de nuestras profesiones, procurando maximizar la experiencia y los recursos desarrollando un modelo de análisis que es más propio de la investigación criminal y si se quiere llamar “policial”, haciendo uso de los recursos de la criminología y la criminalística, aun cuando conceptual-mente el tema no sea de dominio del Oficial de Cumplimiento tradicional, al final están aplicando principios relacionados con estas disciplinas.

El Oficial de Cumplimiento debe aprender a desarrollar en forma intrínseca el Análisis de Inteligencia Criminal (algunas veces llamado Análisis Criminal) reconocido como una útil herramienta de apoyo de información y es empleada exitosamente por los entes de investigación e involucra lo siguiente:

o El estudio de incidentes presuntamente criminales (negocios sospechosos o sujetos de investigación)

o Identificación de patrones de comportamiento, tendencias y problemas criminales, éstos según sea la naturaleza del negocio en el cual esté supervisando.

o La difusión controlada de la información de manera tal que los funcionarios de la organización en la que se desempeña puedan desarrollar pericia y “malicia” respecto de negocios que les pudieren significar un eventual perjuicio por estar asociado a crimen organizado u otras actividades delincuenciales que resultaren en perjuicio de su organización, así como facilitar a los administradores el desarrollo de tácticas, estrategias y herramientas para prevenir, solucionar y enfrentar los patrones, tendencias y problemas que se originan y cambian constantemente.

Esta es una actividad muy dinámica por lo que la observación y conocimiento del negocio es vital, el Oficial de Cumplimiento ha de convertirse en un profesional apreciado y cotizado en las organizaciones en el tanto no solo les vigila e impulsa a cumplir con el marco normativo existente en el país donde se ejecute su trabajo, sino que debe convertirse en un valor agregado, estratégico del negocio según sea el caso.

Para que esto sea una realidad el Oficial de Cumplimiento debe demostrar a sus jerarcas que él no es una piedra en su zapato que obstruye su negocio sino un profesional de muy alta valía, conocimiento, que controla, asesora y promueve negocios saludables para el negocio. Recordemos que el negocio nació primero que Cumplimiento, lo segundo no existe si no hay negocio.

Vulnerabilidad del cargo de Oficial de Cumplimiento

Indudablemente la función como hemos comentado ha crecido en importancia y en virtud de que tiene leyes que respaldan muchas de sus acciones, a los jerarcas no les queda más que “tolerarlos” y aprender a vivir con un actor que antes no existía, pues ya tenían suficiente con la auditoria interna o externa.

Las funciones y alcances de esta nueva figura cada vez penetra más en las entrañas de las organizaciones y sin duda esto causa incomodidad aún entre los empresarios y jerarcas honestos pues ven su actividad no como un valor agregado a la seguridad de sus negocios, sino como un “mal necesario”, esto por cuanto la ley obliga a tener la oficialía de cumplimiento.

Dada esta situación y de manera obvia el trabajo del Oficial de Cumplimiento se vuelve vulnerable, en virtud de que los jerarcas lo “tolerarán” hasta donde el límite de su paciencia llegue y no hasta donde la ley proteja al Oficial de Cumplimiento.

La ley da importancia este cargo y aun cuando se dispone que “alto nivel ejecutivo”, en muchas organizaciones sus directivos y gerentes burlan a las autoridades que supervisan, respecto de esta realidad, no se les equipara con los demás ejecutivos, se les da la nomenclatura y las obligaciones, pero no los privilegios, razón?, simple, los consideran un gasto, no una inversión y de esta forma se subestima su trabajo.

Esto tiene consecuencias para el Oficial de Cumplimiento, en tanto golpea su moral, su estabilidad, etc, pese a lo anterior he sido testigo de que a muchos les puede más su pasión y amor por su trabajo que esta desventajosa realidad y asumen su labor con todo cariño, esmero, diligencia e identificación de los fines que su noble trabajo espera de ellos, pero esto tendrá un precio y no pocos han sido los que finalmente han sido despedidos o marginados a otras funciones con el objeto de neutralizar su gestión.

He sostenido en muchas oportunidades y espero que este medio sea la chispa que dé inicio a una valoración del GAFI y otros organismos internacionales y locales, gobiernos, superintendencias, UIFs, etc, a entender que un Oficial de Cumplimiento tiene que tener respaldo de ley o no solo de una normativa o reglamento de ley, lo cual los deja en posición vulnerable, las autoridades locales e internacionales han depositado en sus manos una labor muy importante y delicada, pero algunas veces parece ser que quieren decirle al público que están haciendo todos los esfuerzos por razones políticas, pero de fondo dejan portillos abiertos para que los empresarios y jerarcas, puedan tener bajo su “poder” al Oficial de Cumplimiento de tal forma que lo mueven o lo despiden cuando a su libertad lo estimen sin mayor explicación.

El Oficial de Cumplimiento debe tener un fuero especial y equiparable al de los auditores, su labor debe ser realmente reconocida, por el Estado y su despido debería estar sujeto a la revisión de una autoridad superior fuera de la organización donde trabaja, que brinde mayor objetividad a la decisión.

Un Oficial de Cumplimiento sin protección de ley, vulnerable, asustado no es efectivo en la encomienda que hizo nacer su especial e importante trabajo, quieren en el gobierno y en la UIFs tener mayores y mejores resultados del trabajo de los Oficiales de Cumplimiento?, asegúrense de que están bien protegidos por la ley y no como ocurre en algunos países en los cuales este tema es regulado en un reglamento o normativa sin rango de ley y en virtud de ello, otras leyes por rango se imponen y pese a que exista una regulación ésta no termina siendo suficiente para defender su labor.

Falta de Autoridad del Oficial de Cumplimiento dentro de las Organizaciones

Además de un respaldo que tenga rango de ley, el Oficial de Cumplimiento requiere en primer lugar entender él cuál es su rol dentro de la organización y segundo que tenga una autoridad no solo dada por los jerarcas de la organización sino que ésta venga claramente determinada en la ley y que claramente pueda ser verificada por las autoridades administrativas, caso contrario su función puede terminar siendo decorativa.

Los canales de comunicación, hacia la Junta Directiva, entre iguales y resto del personal debe estar garantizado y con medios suficientes de trabajo, la falacia de que no debe constituir un gasto tal que provoque desequilibrio en la organización es una astuta idea desarrollada por muchos cuya visión no se parta de la cuestión comercial en la cual el control es lo menos deseable pues en la mente de muchos obstaculiza el negocio, no lograr esto, es mantener una oficialía de cumplimiento, que solo pasa el tiempo en trabajo operativo de controles pero que de manera efectiva nunca llega a sus objetivos y las organizaciones criminales se siguen riendo de todos en la acera del frente.

Mientras estos temas no se resuelvan y adquieran mayor relevancia entre los organismos internacionales y autoridades locales, el ejercicio de la profesión del Oficial de Cumplimiento seguirá si pero a un riesgo y precio alto para quienes lo ejecutan, no produciendo su esfuerzo todo lo deseado por las mismas autoridades que han creado esta importante figura, que de paso digo ha sido bien pensada pero mal respaldada.

Tendencias Actuales de la Criminalidad

2014-01-26T17:16:00.000-08:00

Criminalidad Contra El Medio Ambiente

Lic. Edwin Granados Ríos, Criminologo

Datos Referidos A Costa Rica (Figuras Delictivas)

I. Introducción.

Nunca antes en la historia de la humanidad, el ser humano había tomado genuina conciencia de la relación profunda que existe entre él y la naturaleza. Esta conciencia planetaria implica la conclusión de que toda la vida en la tierra forma parte de un gran sistema interdependiente. Se interrelaciona con los componentes no vivientes del planeta y depende de ellos: la atmósfera, los océanos, el agua dulce, las rocas y el suelo.

La humanidad depende totalmente de esta comunidad de vida- de esta biosfera- de la que formamos parte. Costa Rica es uno de los países con una posición de privilegio y ejemplo de conservación en el mundo, con una amplia extensión de su territorio protegido como zonas de biodiversidad importantes y con una riqueza en diversidad de especies animales, vegetales y de ecosistemas envidiables.

Por su clima, precipitación pluvial, sus características de relieve y la disposición y características biofísicas de sus cuencas hidrográficas y sistemas fluviales conexos, posee un potencial hídrico aprovechable extraordinario. La contaminación de los ríos de Costa Rica a través de desechos sólidos, productos químicos, vertidos de aguas negras y claras, son un factor de riesgo en el mantenimiento de una adecuada biodiversidad del agua dulce.

Los ríos, lagos, arroyos y tierras húmedas proporcionan la mayor parte del agua que se bebe y se utiliza para la agricultura, el saneamiento y la industria, así como para la vida de enormes cantidades de peces y crustáceos. Muchos son los factores que inciden en las prácticas de contaminación de los ríos: densidad demográfica, pobreza, sistemas económicos que no adjudican un valor adecuado al medio ambiente, falla de los sistemas jurídicos institucionales, ausencia de planificación en el uso de suelos, invasión de terrenos en las márgenes de los ríos por parte de personas sin viviendas, deforestación, contaminación con fertilizantes y plaguicidas.[1] La Sala Constitucionalen la resolución 4480-94 dijo:

“ La protección del medio ambiente es una tarea que corresponde a todos por igual, a las instituciones públicas, haciendo respetar la legislación vigente y promoviendo esfuerzos que prevengan o eliminen peligros para el medio ambiente; a los particulares acatando aquellas disposiciones y colaborando en la defensa del suelo, el aire y el agua, pues todo cambio nocivo resultante de un acto humano en la composición, contenido o calidad de estos resultará también perjudicial para la calidad de vida del humano.”

La acción delincuencial en este tema encuadra dentro de las tendencias actuales de la criminalidad, así como los delitos informáticos, los cuales son nuevos, pues así lo exigen los cambios sociales y avances sociales. Específicamente en el tema de nuestro interés, “delitos ecológicos” , probablemente no sean nuevos, pero en las ultimas décadas y ante un panorama de cambios mundiales en esta materia, el planeta entero se ve inmerso en la imperiosa necesidad de normar el uso o abuso de los recursos naturales en función de mantener un equilibrio que permita la supervivencia de las especies y por ende de nosotros los seres humanos, de tal manera que muchas conductas que han sido históricamente catalogadas como “normales”, la sociedad ha ido normando con el objetivo primordial de protección, de esta manera algunas conductas se convierten en delito, otras que por tradición se han considerado delitos se ven reforzadas en cuando a la sanción que se le asigna. Por lo anterior, en este trabajo no esbozaré mucho sobre delitos cometidos sino más bien el enfoque es más desde una óptica de prevención y formación.

II. Desarrollo.

Uno de los delitos de más preocupación en el ámbito de los delitos contra el ambiente, es el de la contaminación del agua, pues acarrea gran cantidad de consecuencias por lo anterior, me referiré en primera instancia a algunos principios importantes en los que se apoya la estructura de los delitos ambientales:

Primero: Principio de no contaminación, que expresamente prohíbe en cualquier forma la contaminación de ríos que implique una alteración química, física o biológica de las aguas haciéndolas inapropiadas para las diferentes necesidades de uso a que estén destinadas o que impliquen graves riesgos a la salud de las personas, la vegetación, las especies piscícolas y acuícolas, atenten el esparcimiento o perturben otros usos legítimos de las aguas.

Segundo: Principio de prevención, que tiende a combatir la contaminación en su origen y no en sus efectos ulteriores, lo que significa recabar la información necesaria, puntual e idónea de nuestras cuencas hidrográficas, para así orientar la lucha contra la contaminación.

Tercero: Principio de que quien contamina paga, en el sentido de que el coste de las medidas de prevención y de lucha contra la contaminación impuesta por los entes competentes debe ser asumido por el autor del delito ambiental al contaminar los ríos.

Cuarto: Principio de responsabilidad, por el cual el sujeto de derecho público o privado que incurra en el delito ambiental de contaminación de ríos asumiría por acción u omisión una responsabilidad por determinarse en las instancias judiciales competentes.

· Algunos datos estadísticos referidos a delitos ambientales.

En Costa Rica se registran datos significativos relativos a delitos ambientales, así destaca lo señalado por el periódico La Nación el 25/09/2006, cuando se refiere a un proceso judicial en el cual los infractores se unen a estudiantes en Upala para reforestar la zona. La Fiscalíaestimó que un 80% de los implicados procuran la conciliación. Un total de 200 acusados por destruir los bosques sembraron un poco más de 20.000 árboles en las cuencas de los ríos Zapote y Guacalillo, en Upala, Alajuela.

Los implicados ejecutaron el trabajo en los últimos seis años al incorporarse a un plan de reparación del daño. Así, evitaron ir a juicio, donde podrían recibir una condena penal. José Pablo González, fiscal adjunto ambiental, dijo que los infractores no se limitaron a plantar los árboles, sino que deben cuidarlos hasta que estén pegados.

Ese proceso, relató González, tarda de tres a cinco años, al final de los cuales el juzgado penal emite una sentencia de sobreseimiento a favor del implicado. La reparación de los daños en denuncias por delitos ambientales se está logrando en un 80% de los casos que ingresan al Poder Judicial. Igual sucede con los asuntos que entran al Tribunal Ambiental Administrativo del Ministerio de Ambiente y Energía (Minae), donde la mayoría de implicados llega a una conciliación. Allan Flores, presidente del Tribunal, dijo que no tenía la cifra exacta, pero manifestó que es el mejor mecanismo para recuperar los recursos naturales luego de un daño ambiental.

Alta incidencia. El año anterior se denunciaron 2.132 delitos ambientales, de los cuales 1.680 fueron por corta o tala de árboles. Las áreas donde más se presentaron es la Zona Norte (San Carlos, Guatuso, Los Chiles y Upala), con 438 casos de corta de árboles. Le siguieron la Zona Sur (Corredores, Osa, Golfito, Pérez Zeledón, Buenos Aires y Coto Brus), con 400, y Guanacaste, con 311 denuncias. Conociendo que la Zona Norte es donde más casos ocurren, desde hace seis años se ideó un programa de reforestación en Upala, que abarca 600 hectáreas.

El proyecto lo impulsaron en conjunto la Fiscalía y el Colegio Técnico Profesional de Upala. Los buenos resultados del programa sirvieron para que la Fiscalíaabriera otro proyecto para construir senderos en el Parque Nacional Volcán Tenorio, en el cantón de Guatuso, Alajuela. Ahora se analiza la posibilidad de poner en marcha otro plan reparador, entre Fiscalía y la Universidad de Costa Rica (UCR), donde los infractores tendrán la obligación de recuperar la Quebrada de Los Negritos, en San José. José Pablo González advirtió que la fiscalía no promueve las conciliaciones, sino que deben nacer de los imputados. Agregó que el deber del Ministerio Público es buscar que el plan reparador sea de ejecución rápida y que beneficie a la comunidad donde se cometió el delito. González advirtió que cuando el hecho es muy grave se buscará la sanción penal del infractor.[2] Muchas de las conductas contra el medioambiente que no son delito pueden ser infracciones administrativas y, por tanto, ser susceptibles de denuncia y sanción. Con denuncias administrativas también se comunican hechos que atentan presumiblemente contra leyes o normas con consideración expresa de infracción administrativa.

· Normativa Penal En Leyes Especiales.

En Costa Rica el tema relativo a las figuras delictivas o tipos penales en materia ambiental y de protección del medio ambiente, ha sido un aspecto poco conocido por la población en general y existen varios cuerpos normativos sobre las cuales prevalece casi un total desconocimiento por parte de la población en general, por lo anterior muchas actuaciones de los miembros de la sociedad ni siquiera son reconocidos como delitos y por lo tanto, muchas conductas que están tipificadas como delitos o infracciones a la ley nunca se denuncian. Estas normativas son las siguientes:

1. Código de Minería.

2. Ley de Aguas.

3. Ley de Biodiversidad.

4. Ley de Concesión y Operación de Marinas Turísticas.

5. Ley de Conservación de la Vida Silvestre.

6. Ley de Patrimonio Histórico – Arquitectónico de Costa Rica.

7. Ley de Pesca y Acuicultura.

8. Ley de Protección, Conservación y Recuperación de las Poblaciones de Tortugas Marinas.

9. Ley Forestal.

10. Ley General de Aguas Potable.

11. Ley Indígena.

12. Ley Sobre la Zona MarítimoTerrestre.

13. Ley Sobre Patrimonio Nacional Arqueológico.[3]

· Política de Persecución Penal Ambiental en Costa Rica.

Por su parte la Fiscalía Generalde la Republica, se emitió la Circular Nº 01 del 2005, publicada el 27/01/2005, suscrito por el actual Fiscal General de la Republica, Lic. Francisco Dall Anese Ruiz. Ante la urgente e imprescindible necesidad que el país cuente con lineamientos claros de política criminal que contribuyan a unificar criterios en la aplicación de la legislación penal ambiental, definiendo las prioridades en la persecución de la delincuencia penal ambiental según la importancia y escasez del recurso a proteger.

En Costa Rica existen once leyes que contienen aproximadamente sesenta y seis delitos ambientales, se desarrollaron políticas para casi todos los delitos. La mayoría de estos delitos sanciona conductas que atentan directamente contra bienes ambientales, aunque algunos no fueron concebidos para ello, sino para tutelar otros bienes jurídicos como la salud, la vida, la propiedad, el dominio público, etc. A pesar de ello, estos otros delitos protegen en forma indirecta el ambiente, lo que ha permitido adaptarlos a las exigencias de los tiempos modernos. Incluye políticas para la aplicación de la conciliación y la suspensión del proceso a prueba, los planes reparadores y la aplicación de otros institutos como el criterio de oportunidad, las medidas cautelares, etc.

Conscientes de que la legislación ambiental, así como las formas de comisión de los delitos cambian constantemente. Claros ejemplos de las perspectivas futuras en cuanto a cambios en la legislación penal ambiental, son los proyectos que actualmente permanecen en la corriente legislativa: proyecto de Código Penal y Ley del Recurso Hídrico, que recogen propuestas de la Fiscalía Ambientalpara la redacción de los delitos contra el ambiente. En función de una adecuada y actualizada formación en materia de normativa penal ambiental, procedo a señalar de conformidad con lo actuado por el Ministerio Publico, los principales delitos que se resumen de distintos cuerpos normativos.

1) La contaminación de Aguas con Peligro para la Salud. “Artículo 261 CP”, Se perseguirá la contaminación de aguas potables. Este delito se aplica en todas las aguas del mar territorial. Así, por ejemplo, en el segundo caso, podría utilizarse contra la embarcación que deposite contaminantes peligrosos cerca de una playa dedicada al uso público o de una colectividad, por ejemplo playas turísticas, áreas de producción, marinas, muelles, etc. En cuanto al posible concurso de normas entre el artículo 132 de la Ley Conservación de Vida Silvestre y el 261 del Código Penal, cuando aparte de la contaminación hay evidencia de un peligro a la salud, se mantendrá la posición de que ambas conductas no se excluyen entre sí, pues con la misma acción se contaminan las aguas y se pone en peligro la salud humana.

2) El Delito de Contaminación de Aguas de la LCVS. “Se prohíbe arrojar aguas servidas, aguas negras, desechos o cualquier sustancia contaminante en manantiales, ríos, quebradas, arroyos permanentes o no permanentes, lagos, marismas y embalses naturales o artificiales, esteros, turberas, pantanos, aguas dulces, salobres o saladas. Las instalaciones agroindustriales e industriales y las demás instalaciones, deberán estar provistas de sistemas de tratamientos para impedir que los desechos sólidos o aguas contaminadas de cualquier tipo destruyan la vida silvestre…” Se aplicaran criterios de oportunidad y tal principio permitirá, en la practica, reservar la aplicación de la acción penal a los casos que realmente lo ameriten y priorizar la persecución penal, optando por investigar a las empresas más contaminadoras antes que a la persona que arroja sus aguas de lavado en el río, lo anterior, por supuesto indirectamente provee de una sensación de impunidad entre el ciudadano común y entre muchos “poquitos” se hace el mismo daño que podría causar una empresa contaminadora.

3) El Delito de Drenaje de Humadales. Artículo 103 CP. Aquí se protege el ambiente, específicamente, se refiere a los humedales por la importancia que revisten para la vida silvestre y sobre todo el ámbito internacional, en donde los humedales cumplen una función esencial para las aves migratorias que utilizan estos cuerpos de aguas para descansar, alimentarse y procrearse, creando ecosistemas muy delicados. La conducta de drenar lagos, lagunas no artificiales y demás humedales, consiste en la extracción o eliminación de las aguas en estos sitios por cualquier medio y con cualquier fin. Las intenciones para realizar un drenaje pueden ser variadas, por ejemplo, el secado del terreno o la disminución del nivel de las aguas para apoderarse del suelo resultante, o el que realiza el mismo Estado para construcción de carreteras. Algunos delitos de drenaje de humedal han sido cometidos por empresas turísticas dentro de la zona marítimo terrestre, dando origen a concursos con otros delitos como el de construcción en la zona pública de la zona marítimo terrestre, o bien, en la zona restringida si no se contaba con concesión. El delito también puede coincidir con el de destrucción de vegetación en áreas de protección, según el artículo 90 de la Leyde Conservación de Vida Silvestre. Los medios probatorios pueden ser desde fotografías, prueba testimonial, fotografías áreas, planos catastrales y fotografías satelitales que posea el MINAE, también el inventario de humedales de Costa Rica, publicado por la Unión Mundial para la Naturaleza.

4) El Delito de Usurpación de Aguas. “Artículo 26 del Código Penal” Busca mantener el control sobre la cantidad de los flujos de aguas y proteger sus dinámicas, los ecosistemas que alimentan y a otros usuarios, por supuesto, previniendo la explotación irracional de un recurso limitado, por parte de una sola persona, regulando el desvió de este recurso y su disposición antojadiza por parte de los particulares, en perjuicio de otros, se protegió indirectamente al ecosistema que depende de las aguas.

5) El Delito de Contaminación del Aire de modo Peligroso para la Salud. “Artículo 262 del Código Penal” “Será reprimido con prisión de uno a cinco años el que envenenare, contaminare o adulterare de modo peligroso para la salud, sustancias o cosas destinadas al uso público o de una colectividad,…” El Ministerio Publico interpreta que esa sustancia o cosa de uso publico de que habla el artículo, no es otra que el aire o recurso atmosférico, pues este reúne las características para ser objeto de envenenamiento, contaminación o adulteración, al igual que las aguas del país, el ordenamiento jurídico contempla el aire como un bien de dominio público. Tal declaración se encuentra en la Ley Orgánicadel Ambiente, Nº 7554, en su artículo 49, señalando que el aire puede contaminarse por distintos medios: sonidos, radiaciones, humos, vapores, partículas, gases, polvo, olores, etc.

6) Construcción o Desarrollo en Zona Marítimo Terrestre. El artículo 62 de la LZMT, Nº 6043 del 03/03/1997, dice: “Quien en la zona marítimo terrestre construyere o realizare cualquier tipo de desarrollo contra lo dispuesto en esta ley o en leyes conexas, o impidiere la ejecución de una orden de suspensión o demolición de obras o instalaciones, (…) será reprimido con prisión de un mes a tres años, excepto que el hecho constituya delito de mayor gravedad.” Se tutela la integridad de una zona especial importancia ecológica, en la que confluyen la hidrosfera, la litosfera y la atmósfera y, por ende, se protege también la alta y delicada biodiversidad que esta zona genera y su valor para el esparcimiento físico y cultural de los costarricenses. La zona marítimo terrestre constituye parte del patrimonio nacional, es inalienable, imprescriptible, inembargable, y se encuentra fuera del comercio de los hombres en los términos del Código Civil.

7) Invasión de área silvestre protegida y otras áreas. Artículo 58 de la Ley Forestal, Nº 7575 “Se impondrá prisión de tres meses a tres años a quien: a) Invada un área de conservación o protección, cualquiera que sea su categoría de manejo, u otras áreas de bosques o terrenos sometidos al régimen forestal, cualquiera que sea el área ocupada; independientemente de que se trate de terrenos privados del Estado u otros organismos de la Administración Pública o de terrenos de dominio particular…” Cuando se habla de invasión de áreas de protección, se refiere exclusivamente a las áreas de protección de los ríos, lagos, nacientes, etc. Se considera como invasión el despojo del terreno, pero también todos aquellos actos, aunque sean cometidos por el dueño del terreno, que impliquen construcción de cualquier tipo de edificaciones sobre las áreas de protección o de conservación, como por ejemplo cercas, tanques, casas, etc.

8) El delito de piratería. Artículo 258, inciso 1) del Código Penal, se encuentra dentro del titulo IX, sobre los delitos contra la seguridad común, aunque en realidad protege las riquezas ictiológicas de la nación que, por su naturaleza, son de dominio público[4] Con este delito no se protegen todos los recursos marino costeros, sino solo los ictiológicos que, como se verá, son únicamente los peces. La ictiología es al ciencia que estudia los peces, al sancionarse la explotación de las riquezas ictiológicas, se está dejando por fuera al resto de la fauna silvestre marina, como son los moluscos, crustáceos y otro tipo de artrópodos o invertebrados. El artículo 291 del Código Penal, sanciona también a los nacionales que cometan actos no autorizados de explotación de productos naturales.

9) Los Aprovechamientos maderables en propiedad estatal, privada y otras. Artículo 58, incisos b) y c) de la Ley Forestal. “Se impondrá prisión de tres meses a tres años a quien: b) Aproveche los recursos forestales en terrenos del patrimonio natural del Estado y en las áreas de protección…” “c) No respete las vedas forestales declaradas” Por la importancia que el recurso forestal y los ecosistemas asociados (como el recurso hídrico) revisten para el ambiente en general, se han impuesto ciertas limitaciones al disfrute del producto forestal por razones de interés público. Por ello, la ley obliga al propietario privado y legítimo dueño de la madera a solicitar permiso a la Administración Forestal del Estado (AFE) para el aprovechamiento y transporte de la madera.

10) El delito de cambio de uso de la tierra. Artículo 61 Ley Forestal. Brinda una protección específica a todos los bosques del país, con el fin de que sigan siendo bosques. Esta ley viene a revolucionar el concepto de conservación, convirtiendo a Costa Rica en el primer país en el mundo en prohibir la tala rasa en bosque. El valor que el le está otorgando a los bosques implica el conocimiento de que estos son la fuente máxima de vida animal y vegetal, que aseguran la calidad de vida humana, que permiten la absorción de gases de efecto invernadero; que generan ingresos con la elaboración de todo tipo de productos y que podrían contener la cura de enfermedades.

11) El transporte de productos forestales. Artículo 63 de la Ley Forestal. Se trata de asegurar que los chóferes de los vehículos que transportan madera cuenten con la documentación necesaria para que los que ejercen el control puedan constatar la legalidad de la carga. También se busca evitar que con los mismos documentos se extraiga y transporte madera no autorizada. Por eso se trata de un delito formal, en el sentido de que se configura el delito en el instante de la no presentación de los documentos en el momento en que el que sean solicitados. Asimismo, lo que se pretende con la sanción es crear un efecto preventivo. Induciendo un comportamiento en los transportistas, en el sentido que ellos mismos exijan que la madera que transportan esté amparada en un permiso de corta y de transporte. En otras palabras, es una forma indirecta de evitar la corta ilegal de madera.

12) Los Incendios Forestales Dolosos y Culposos. Artículos 59 y 60 de la Ley Forestal.No se requiere que se trate de un bosque con todos los requisitos de ley, y tampoco importa si la vocación del suelo es forestal o no, basta con que esté cubierto con árboles. Muchos incendios forestales son provocados por los cazadores de venados u otros animales silvestres, que consideran que la ausencia de masa boscosa les facilita la localización y el aniquilamiento de los animales. Este podría ser un móvil pero la demostración de la responsabilidad penal en estos casos debe fundarse en prueba material del lugar donde inició el incendio, que lo vincule directamente al sujeto, o en testigos que lo ubiquen realizando el incendio o comunicando su intención manifiesta de provocarla.

13) La Adquisición o Procesamiento de Productos Forestales. Artículo 61 de la Ley Forestal.Adquirir o procesar son verbos que presuponen momentos distintos. El primero se refiere a la entrada en poder o posesión de la madera en bruto, materia prima o producto terminado. El procesar, por su parte, es considerado cuando la madera fue o está siendo transformada en otro producto o subproducto por parte de la persona fisica o la industria. Se configura el delito si una industria o persona fisica adquiere o procesa madera sin estar inscrita o sin contar con facturas timbradas. También se configura si a pesar de estar inscrita y tener facturas timbradas, no tiene los documentos que respaldan la madera como las guías, certificados de origen o marchamos.

14) La Sustracción de Productos Forestales y Transporte de Productos Sustraídos. Artículo 61. El delito puede darse por sustracción de trozas de madera u otros productos, que se encuentren en propiedad estatal o privada, sean o no cortadas por el infractor, en cuyo caso cometería también el delito de tala ilegal en concurso material.

15) La Construcción de Caminos y Trochas en Bosque. Artículo 62. Aparte de la protección al recurso forestal, se protege indirectamente el recurso suelo pero solo el que se encuentra en el bosque, pues la erosión produciría daños irreparables al ecosistema bosque e impediría que el mismo se pueda regenerar. De lo anterior se concluye que el delito solo se comete en bosque y por eso habla de plan de manejo. También se protege el recurso hídrico, pues las trochas dañan los cauces, interrumpen los flujos hídricos y permiten que los materiales se laven y contaminen las aguas.

16) El Envenenamiento o anillado de árboles. Artículo 63 de la Ley Forestal. Estos son métodos de eliminar

17) La Usurpación de Dominio Público y los delitos del Código de Minería. Artículo 227, inciso 3), Código Penal, Artículo 139, 140 y 141 del Código de Minería. Todo aquel trabajo de superficie o subterráneo que permita extraer las sustancias minerales contenidas en un yacimiento. Esta acción de aprovechamiento, que es totalmente dolosa, puede ser manual o mecánica e inclusive desde la simple recolección manual de piedras del lecho de un río, que un particular lleva a cabo para depositarlas en su camión y posteriormente sacarlas del sitio, hasta la explotación a cielo abierto, que es la remoción de la capa vegetativa del suelo y la localización del manto rocoso, el cual es removido artesanalmente con barras y dinamita o bien con el uso de maquinaria.

18) La Extracción o Destrucción de Flora en Áreas Protegidas. Artículo 90 LCVS. Dentro de los recursos naturales, en este delito se protege, en forma particular, la flora silvestre, aunque solo la que se encuentre dentro de áreas silvestres protegidas, áreas de protección y terrenos sometidos al régimen forestal. El hecho de que se proteja la flora silvestre por el lugar donde se ubica y sin importar si se encuentra o no en peligro de extinción o con poblaciones reducidas, significa que no solo se tutela a las plantas, sino en función del papel que cumplen dentro de determinados ecosistemas altamente sensibles. Al ser sancionados con multa todos los delitos de esta ley, el plazo de prescripción conforme se redujo a dos años después de la indagatoria el plazo será de un año. Esto implica el cuidado de que este tipo de causas debe investigarse en forma acelerada. Es importante señalar que la sola acción de recolectar o extraer plantas silvestres, sus productos de sus ambientes naturales constituye delito.

19) Los Cinco Delitos de Importación Exportación de Flora y Fauna Silvestre. Artículo 91. Importación y exportación de flora silvestre y árboles maderables en peligro de extinción. Artículo 93. Exportación de flora que no esté en peligro de extinción. Artículo 99. Exportación de animales en peligro de extinción o con poblaciones reducidas. Artículo 100 Exportación de animales que no estén en peligro de extinción o con poblaciones reducidas. Artículo 101. Importación de animales que no estén en peligro de extinción o con poblaciones reducidas. Con lo anterior se pretende frenar el tráfico internacional de especies. Pues tal es la razón en parte, de la extinción de especies y que si no se controla puede alcanzar niveles alarmantes.[5]

20) Los Delitos de Comercio, Negocio o Trafico de Flora y Fauna Silvestres. Artículo 92. Comercio, negocio o tráfico de flora silvestre en peligro de extinción. Artículo 96. Comercio, negocio o tráfico de fauna silvestre con poblaciones reducidas o en peligro de extinción. Artículo 97. Comercio o tráfico de fauna silvestre que no esté en peligro de extinción. El análisis de los verbos comerciar, negociar o traficar es bastante simple, pues en el contexto de la LCVS todos son sinónimos. Se trata de actos traslativos de dominio que pueden o no involucrar algún tipo de lucro, ventaja, utilidad o ganancia, que no necesariamente debe ser económica, pues se pueden comerciar especies de vida silvestre, por ejemplo, a cambio de un favor.

21) Empleo de Venenos, Explosivos, Plaguicidas y Otros con Peligro para la Vida Silvestre. Artículo 95 LCVS. Si bien habla de cualquier método, se puede interpretar que se trata de cualquier sustancia, pues menciona tres sustancias que no son estrictamente métodos. Estas son: venenos, explosivos o plaguicidas. Los explosivos son comúnmente usados en minería o para construcción de diques o represas hidroeléctricas, y los plaguicidas son utilizados todos los días en agricultura. La forma más común en que se comete este delito es en los ríos o cuerpos de agua, con el fin de pescar en una forma masiva, ya que el efecto de estos medios se produce cuando son disueltos en el agua o, en el caso de explosión, cuando se eliminan los peces por efecto de la explosión, esta es una de las formas más denunciada.

22) Los Delitos de caza en la LCVS. Artículo 94. El delito de caza en áreas protegidas. Artículo 98. La caza de animales en peligro de extinción. Artículo 104. El primero sanciona a quien cace, sin autorización, en las áreas oficiales de conservación de la flora y la fauna silvestres o en las áreas privadas debidamente autorizadas. El segundo sanciona la cacería de animales silvestres en peligro de extinción, sin importar el lugar donde se cacen. El tercer artículo sanciona la caza de especies en dos categorías: caza mayor o menor, cuando se cometa en tiempo de veda. Resulta interesante que el criterio utilizado aquí ya no es ni el lugar donde se encuentren las especies, ni su condición de especie en peligro de extinción, sino un criterio de tiempo.

23) El delito de pesca con métodos peligrosos para la continuidad de las especies. Artículo 102 “…quien pesque en aguas continentales –ríos, riachuelos y quebradas hasta su desembocadura, lagos, lagunas y embalses-, de propiedad nacional, empleando explosivos, arbaletas, atarrayas, chinchorros, líneas múltiples, trasmallo o cualquier otro método que ponga en peligro la continuidad de las especies…”

24) Explotación de flora y fauna en la Ley de la Zona Marítimo Terrestre. Artículo 61 LZMT. “Quien explotare, sin la debida autorización, la fauna o flora existentes en la zona marítimo terrestre o los manglares…”

25) El delito de Daño o Destrucción de Inmuebles Declarados Patrimonio Histórico Arquitectónico. Artículo 20 de la LPHA. Lanecesidad de proteger este tipo de bienes deviene de su particular naturaleza. Se trata de bienes que son verdaderos documentos históricos, pues representan un momento determinado de la historia, una determinada tecnología de construcción, una forma de arte arquitectónico, o bien, un símbolo de la idiosincrasia de una nación o pueblo. Un inmueble es declarado patrimonio histórico arquitectónico, para que sus características sean preservadas, buscando que las generaciones futuras disfruten del legado que representa.

26) Delitos contra el Patrimonio Arqueológico. (Artículos 19 al 28 de la Ley Nº 6703, LPNA), Este es un conjunto de delitos que están orientados a proteger el patrimonio arqueológico , como muebles e inmuebles, producto de las culturas anteriores o contemporáneas al establecimiento de la cultura hispánica en el territorio nacional, así como los restos humanos, flora y fauna, relacionados con estas culturas. En este sentido cuando la autoridad competente, recibe noticia de posibles depósitos arqueológicos, puede solicitar al juez entre muchas otras medidas, las siguientes que enumeraré como medidas cautelares principales: a) Suspender movimientos de tierra. b) Retirar la maquinaria pasada del sitio arqueológico y no permitir su ingreso. c) Suspender el permiso de construcción (paralización de obras). d) Acordonar una zona específica, apta para realizar algún tipo de investigación arqueológica, en lugar de suspender la obra. e) Permiso escrito de la instancia judicial corresponde u orden de allanamiento, si se requiere, para ingresar a la propiedad a ejecutar la investigación, cuando los propietarios niegan el permiso. f) Coordinar inmediatamente con el Ministerio de Seguridad Pública la vigilancia del sitio en caso de potencial alteración del mismo por terceros, en un periodo que abarque de 5 p.m. a 6 a.m., fines de semana y feriados, hasta que funcionarios del Museo Nacional determinen lo contrario.

27) Omisión de Comunicar al Museo Nacional el deterioro o pérdida de un bien. Artículo 19 de la LPNA. Este delito de omisión se fundamenta en el interés público que reviste la protección del patrimonio cultural, en la posición de garante que la Leyle otorga al poseedor de bienes arqueológicos y en la necesidad de dar al Museo Nacional la oportunidad de tomar las medidas necesarias para la conservación, restauración o recuperación del bien.

28) Omisión de Comunicar el Hallazgo de bienes o de ponerlos en poder del Museo. Artículo 20.

29) Omisión de avisar a las autoridades del descubrimiento de bienes arqueológicos. Artículo 21.

30) Omisión de notificar el traslado de bienes dentro del país. Artículo 22. Posee una característica y es la de ser un delito abstracto, en el que no necesariamente se debe causar un daño al bien arqueológico, pues lo que se protege aquí es la potestad del Museo Nacional de conocer la ubicación exacta de todos los bienes, registrados o no. Por la naturaleza de los bienes en estudio de incalculable valor sean transportados en forma inadecuada o peligrosa para su integridad, o bien, que los objetos vayan a ser colocados, almacenados, comercializados, exportados o exhibidos en condiciones precarias o peligrosas. Incluso, puede decirse que la movilización de objetos arqueológicos, sin autorización, puede ser un indicio de que el bien será comercializado o sacado del país, por lo que se concluye que este delito de peligro abstracto tiene un carácter preventivo.

31) Daño o destrucción de bienes arqueológicos. Artículo 23. “Al que por cualquier medio dañe o destruya un monumento arqueológico se le impondrá…”

32) Los trabajos materiales y la exploración arqueológica. Artículo 24. “A quien realice trabajos materiales o de exploración arqueológica por excavación, remoción o por cualquier otro medio, sin estar autorizado…”

33) La disposición de objetos arqueológicos. Artículo 25. “Al que valiéndose de la autorización de la Comisión ArqueológicaNacional para la ejecución de trabajos arqueológicos, disponga para sí, o para otro, de objetos arqueológicos se le impondrá prisión inconmutable de …” Es un tipo de delito que nunca ha sido aplicado en los tribunales, a pesar de que la Comisión ArqueológicaNacional ha autorizado estudios o trabajos arqueológicos.

34) El comercio de objetos arqueológicos. Artículo 26. El comercio de estos bienes es común, por lo que existen condenas en los tribunales. Es importante señalar que su tentativa constituye delito, es decir, la realización de conductas directamente encaminadas al comercio, sin necesidad de que se consume la venta o traspaso.

35) El tráfico internacional de objetos arqueológicos. Artículo 27. “Al que, por cualquier medio, saque del país, o pretenda sacar, objetos arqueológicos, se le impondrá prisión inconmutable de…

36) El apoderamiento de objetos sin consentimiento del depositario. Artículo 28. “Al que se apoderare de un objeto arqueológico, sin consentimiento de quien pueda tenerlo en deposito…” La comisión de este delito, con una sanción bastante fuerte, presupone una especie de sustracción, calificada por la persona a la que se despoja del objeto arqueológico.[6]

III. Conclusión.

Bien conocido es que uno de los objetivos del Estado, ha sido cambiar las políticas de privación de libertad que se ha practicado durante décadas, producto de la experiencia obtenida en el sentido de que poco o nada gana el Estado y la Sociedaden general, encarcelando a cuanto infractor se detecta, de ahí surgen como medios de cambio distintas opiniones como la posibilidad de las penas alternativas.

A partir de mil novecientos noventa y ocho, con el cambio de la normativa procesal, se comenzó a utilizar criterios de oportunidad en el tratamiento de los delitos, como la conciliación, la suspensión del proceso a prueba, políticas para reparación del daño, pago de multas y otras medidas más.

También y como parte de una preocupación constante del Estado, se han promulgado distintas leyes sustantivas, pero que según mi parecer estas han surgido acorde con la necesidad o a “golpe de tambor”, lo cual no quita merito, pues la sociedad costarricense en general se ha destacado por preocuparse por el medio ambiente, como hemos visto, el Ministerio Publico ha debido realizar un compendio de leyes que se encuentran dispersas en distintos cuerpos normativos como la: Ley de Conservación de Vida Silvestre (16 delitos), Ley Forestal (12 delitos), Ley Zona Marítimo Terrestre (2 delitos), Ley Protección Fitosanitaria (7 delitos), Ley de Patrimonio Arqueológico (10 delitos), Ley del Patrimonio Histórico Arquitectónico (1 delito), Código de Minería (3 delitos), Ley de Protección de las Tortugas Marinas (1 delito), Ley de Marinas y Atracaderos Turísticos (1 delito), Ley de Aguas (2 delitos). Por lo anterior, es normal que la mayor parte de la población tenga un conocimiento tan disperso sobre que es delito y que no lo es en materia ambiental, incluso las personas que nos encontramos inmersas en el ambiente de la investigación y la criminología, estamos ayunos de información en cuanto a Criminalidad Contra El Medio Ambiente.

Estimo de importancia vital el tema asignado pues del adecuado y correcto manejo de los recursos naturales, depende la vida no de unos cuantos sino de la humanidad. Nuestro país como lo he mencionado antes, posee una posición de privilegio en este sentido, no obstante creo que es mucho lo que se requiere en cuanto a concientización de todos los ciudadanos y en este sentido, ampliare en las recomendaciones.

Este trabajo se ha orientado principalmente ha realizar una recopilación de los principales delitos ambientales, con el objetivo de que al examinarlos y conocer la actual política criminal del Ministerio Público Costarricense, podamos constituirnos en agentes de cambio para nuestra sociedad, independientemente de la función que desempeñemos, es nuestra responsabilidad estar preparados para asesorar en este ámbito o por lo menos estar en capacidad de saber orientar a cualquier persona que nos consulte sobre este tema, por lo que me ha parecido que pese a que los datos estadísticos en delitos ambientales no sean tan amplios como en la criminología tradicional, es parte de estas nuevas tendencias de la criminalidad, lo cual es parte de una formación integral como criminólogos aplicables al campo de la vida social y laboral, pues la sociedad requiere de una participación más activa como profesionales en las ciencias de la criminología.

IV. Recomendaciones.

Las afectaciones ecológicas establecen relaciones de causa y efecto y viceversa, por lo que no son problemas aislados. En este contexto, creo importante y vital reforzar por todos los medios posibles, en principio la educación ambiental como parte del proceso educativo formal costarricense, pero obviamente esta no puede por si sola, lograr la protección del medio ambiente, es una labor integral. La protección ecológica requiere y necesita de una voluntad y acciones políticas, económicas y sociales; no es posible la protección de los ecosistemas naturales, sociales, históricos y culturales sin eliminar la pobreza y erradicar el hambre, sin garantizar la educación, la cultura y la salud de la población, promoviendo que el desarrollo de la sociedad vaya de la mano con la naturaleza, siendo así sostenible.

En muchos países y regiones, se concibe la protección ambiental, como un proceso para la conservación solamente de los recursos naturales, y no se ha logrado incorporar la conservación de los componentes históricos, culturales y sociales, pero la atención y protección del hombre – principal integrante del medio ambiente -, y su calidad de vida, no se incluye, en ocasiones, en la protección ambiental. Se debe reconocer que estamos en presencia de una crisis ambiental. La revisión de los valores y modelos así como la reformulación de nuestros patrones de comportamiento con la naturaleza es urgente. El problema es de enorme magnitud y desafía a todos, científicos, educadores, políticos, criminólogos y ciudadanos en general.

En el actual escenario globalizado, la acumulación de capital y de riqueza en los países más ricos del planeta le corresponde una profunda huella ecológica y social que genera destrucción ambiental y pobreza en las áreas y sectores restantes, los más desfavorecidos.

Lo antes expresado demanda que la educación ambiental debe considerarse como una base privilegiada para la elaboración de una nueva manera de vivir en armonía con el medio ambiente, que es un nuevo estilo de vida. Se reconoce el carácter internacional de los problemas ambientales y su afectación objetiva a los destinos e intereses de todos los países, o gran parte de ellos. Tales problemas establecen nexos de causa y efecto con otros problemas globales, y por ende, requieren de una solución coordinada y sistemática.[7]

V. Fuentes.

[1]Proyecto de Ley de Creación de un Fondo Ambiental Para Las Municipalidades y de Sanciones Ambientales a los Sujetos de Derecho que Contaminen Las Cuencas Hidrográficas de Costa Rica, Expediente Nº 15.095

[2] Nación.com (Costa Rica – 25/09/2006).

[3]Normativa Penal en Leyes Especiales (Unidad de Capacitación y Supervisión – Ministerio Publico Costa Rica.)

[4] Ley de Conservación de la Vida SilvestreNº 7517.

[5]Convención sobre el Comercio Internacional de Especies Amenazadas de Fauna y Flora Silvestre. Ley 5605 de 22 de octubre de 1974.

[6]CIRCULAR 01-2005 Política de Persecución Penal Ambiental. Fiscalía General de la Republica, MINISTERIO PÚBLICO, Costa Rica.

[7] Octavio Manuel de Jesús, (Conferencia Mundial, Naciones Unidas sobre Desarrollo Sostenible y

Educación Ambiental, 2002).

Edwin Granados Ríos.

[email protected]

Universidad Libre de Costa Rica

Fecha 25/11/2006

Seguro Marítimo Como Mecanismo Posible de Lavado de Activos y Financiamiento al Terrorismo

2014-01-02T13:11:00.000-08:00

Una de las consultas más recurrentes de las personas que asisten a las capacitaciones sobre prevención del lavado de activos en el contexto asegurador es como es que esto se da. Reiteradamente se habla del tema pero por muchas razones quienes comparten acerca de esta complicada situación dentro del ámbito asegurador no “aterrizan” el tema; estimo en primera instancia, que obedece a que no incursionan en las variadas modalidades de seguros que se ofrecen en el mercado y al desconocer este aspecto, no se acercan tampoco al análisis de formas posibles de fraude para cada una de estas modalidades.

Es claro que no es lo mismo un seguro social que un seguro comercial y aún que esto resulta muy básico, de igual forma no es lo mismo hablar de seguros vida o patrimoniales, me van a perdonar mi insistencia, pero al día de hoy me ha resultado casi imposible escuchar una ponencia o capacitación donde se le diga al sector asegurador tangiblemente la forma efectiva o al menos posible de lavado mediante este sector.

Es por ello que inició mis presentaciones haciendo una separación de estos temas y así ubicar conceptualmente las diferencias y entonces poder comprender de forma progresiva las distintas posibilidades que el mercado de seguros ofrece para el lavado de dinero y su entendimiento, en virtud de lo anterior deseo compartirles un ejemplo más.

Seguro Marítimo.

Las compañías de seguros son víctima de un alto porcentaje de fraude y los seguros marítimos no constituyen una excepción, las modalidades, variedad e ingenio de quienes incursionan en el mundo del fraude a los seguros ha sido múltiple, en esta oportunidad deseo compartirles un ejemplo de un evento que presenta características que eventualmente posibilitan tal situación.

Un ciudadano en un pais determinado decidió adquirir una embarcación y asumió una cuenta pendiente ante un banco aproximadamente por más de $30.000 desde ese momento resultaba lógico deducir que conocía el valor del bien objeto del crédito de previo a formalizar su operación con el acreedor y las condiciones en que estaba formalizando su operación ante el ente asegurador. Desde el momento de la adquisición la embarcación solo tenía seguro voluntario para coberturas de responsabilidad civil que arrastraba del dueño anterior, el banco acreedor por su parte cometió el error de no dar atención a la cobertura de daño directo para bien objeto del crédito que estaban otorgado; después de lo anterior, la embarcación transcurrió casi dos años sin seguro de daño directo.

El propietario de la embarcación decidió en determinado momento resolver este tema y buscó una compañía de seguros para comprar una póliza para el bien, para éste efecto logró de forma irregular que dicho bien fuese sobrevalorado asignándosele un valor aproximado a los $125.000, suma que superaba casi el 50% de su valor real efectivo y por mucho más de la deuda adquirida ante el acreedor y muy por encima del valor pericial que el banco le había asignado de previo a la operación crediticia.

Durante el tiempo que estuvo sin seguro la embarcación realizó con el nuevo dueño más de 70 zarpes y menos de un 16% de estos zarpes fueron subsidiados y del restante no se tiene registro lo cual resulta extraño partiendo del hecho de que en su país el subsidio para el sector pesquero es sumamente necesario e importante para quienes están en ese medio, en consecuencia lo lógico habría sido que se procuraría ese beneficio, éste elemento es importante para efectos del análisis que relativo al uso presuntamente estaba tiniendo la embarcación.

Durante la inspección para el aseguramiento, así como en la fase de reclamación se presentaron debilidades que facilitaron un proceso de reclamación e investigación de por demás complicado pues el tiempo se constituyó en un enemigo, es importante que todos conozcan que no solo en razón de los requerimientos normativos es importante redimir el tiempo, sino en función de la investigación de un posible fraude, pues el tiempo que pasa es la verdad que huye.

Una vez concretado el aseguramiento y mientras el seguro estaba en su primer periodo de vigencia, se produjo el hundimiento de la embarcación en circunstancias dudosas en el cual medió un incendio del cual no se definió las causas técnicas de su origen, como situación presuntamente “casual” hubo cambio de toda la tripulación incluyendo al capitán; lo anterior, no es usual, pues los propietarios de navíos no entregan un bien que tiene un valor importante y que es un medio de ingresos, a cualquier novato.

Es necesario destacar que en las valoraciones técnicas relativas al Valor Real Efectivo (V.R.E.), hubo significativas diferencias, mismas que no fueron debidamente sustentadas por el interesado, pues se dio en un tiempo relativamente corto un aumento del (V.R.E.) de casi un 100% no se justificó la variación desmedida en el valor de la embarcación. Adicionalmente, destaca que el propietario no contaba con seguros para los trabajadores y existía un déficit importante con el seguro social, además otros bienes, estaban desprotegidos respecto a seguros voluntarios.

Fue notorio que la actitud del interesado fue reticente, evasiva, respuestas a medias, respuestas a preguntas que no se estaban realizando y muy dirigidas, presión con ocasión de plazos vencidos, etc, en un afán de demostrar un cumplimiento que de fondo no se estaba dando, pues esta actitud resulta normal cuando se pretende limitar la investigación, es por ello que la investigación en muchos casos va a resultar en perjuicio de una pretendida indemnización por el defraudador, es decir de su “negocio”, además de verse expuesto a la eventualidad de responder ante la autoridad judicial, por una eventual responsabilidad penal.

Para el ente asegurador por supuesto tal indemnización sería fraudulenta.

La investigación del fraude en este tipo de casos debe ser muy bien planificada y evaluada, debe contar con la asesoría técnica pericial y legal pertinente; además la estrategia debe ser minuciosamente atendida; pues, se debe al mismo tiempo, descubrir el ilícito, determinar contractualmente cuales pueden ser las violaciones que se estén generando, verificar cualquier conformación de un delito penal, para establecer la prueba efectivamente sin producir vicios que dañen procesos judiciales posteriores, sorteando además las complicaciones que generan los diferentes plazos que las normativas vigentes exigen, en materia de seguros.

En el ejemplo, la información que pudo suministrar la extripulación se convirtió en un elemento vital de cara a establecer las verdaderas condiciones del bien objeto del seguro, el estudio de quienes eran los tripulantes anteriores, subsidios para la actividad de pesca, situación crediticia, pago de otros seguros, dio un perfil del tipo de caso; no obstante, se debía imperativamente demostrar si contractualmente y penalmente había infracciones que limitara la posibilidad de indemnizar, dadas las condiciones de presunto fraude ante el cual estábamos.

En un caso de este tipo, es de vital importancia el conocimiento y experiencia del capitán y la tripulación, pues ésta es como el equivalente a la licencia habilitada de conducir en los seguros de automóviles; más aún, tratándose de que en el mar a parte de la embarcación el interés superior radica en salvaguardar la vida y seguridad de quienes se encuentren en la embarcación y finalmente es el capitán quien debe conocer en detalle las características del navío.

El incumplimiento de procesos básicos en la fase de aseguramiento, constituyen debilidad que generan debilidad serán evidentes en el momento de la reclamación y de los que muy probablemente la compañía de seguros no podrá defenderse de forma efectiva.

La manifestación de la voluntad respecto al valor del bien objeto del seguro; aún cuando éste haya sido definido por un representante del ente asegurador, es un valor al cual el asegurado se adhiere, pues podría diferir si fuese en su perjuicio, en el caso que fue objeto de nuestro ejemplo, el asegurado no objetó, pues más podría ser el beneficio que el perjuicio, cuantitativamente hablando.

En situaciones como la narrada se puede visualizar un esquema de lavado de dinero según el cual se adquiere una embarcación en mal estado con financiamiento si es del caso para luego provocar un siniestro, cancelar al acreedor con la indemnización y mover dinero ilícito en el mercado abierto con la justificación de aquel evento por medio del cual salió dinero licito de la compañía de seguros.

No obstante, como pueden ver y como lo he señalado en mis presentaciones en el ámbito asegurador contrario a los seguros de vida, en los seguros de daños de por medio habrá un fraude a los seguros y es por ello que las compañías de seguros no pueden ver el tema de manera aislada y las autoridades tampoco, si no hacen el esfuerzo por visualizar el tema de manera integral, el manejo y control de estos aspectos dentro de éste gremio seguirá siendo ambiguo para muchos y en consecuencia el entusiasmo y participación activa de éste gremio en este tema seguirá siendo lento.

No omito manifestar que la capacidad del sector asegurador para contribuir con las autoridades administrativas y judiciales en este sentido es sumamente alta; no obstante, hay poca participación del sector asegurador en este sentido y poco interés de las distintas autoridades para captar la importancia del potencial que hay en el mundo de los seguros para la identificación de posibles individuos y organizaciones delictivas.

Transportistas, Seguros Comerciales y el Riesgo de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo

2013-11-18T19:31:00.002-08:00

Lic. Edwin Granados Ríos, Criminólogo

proizvodstvo-uplotneniy.ru

Las normas internacionales han emitido una serie de estándares dentro de las cuales se han contemplado factores sobre los cuales el riesgo de LD/FT ha sido ampliamente difundido, para citar un ejemplo obligado del tema referido a la prevención del LA/FT, son pan diario de cualquier banco, en casi cualquier parte del mundo. Paulatinamente el tema ha ido ingresando a muchos otros sectores de la economía, tal es el caso de valores, pensiones, seguros, etc. No obstante y como en reiteradas oportunidades he comentado en distintos foros, el accionar delincuencial, es multifactorial y no se limita a un solo eje de acción, pues tienen los medios, el tiempo y la intención de hurgar y penetrar en cualquier medio disponible, que les implique el menor riesgo posible y la probabilidad de éxito mayor. Tal es el caso del negocio del transporte terrestre. Sobre éste particular es necesario tomar en cuenta las distintas modalidades que pudieren derivarse como el transporte de mercancías, carga o transporte público. Los empresarios transportistas de cualquier modalidad que éste presente están expuestos a los riesgos vinculados al Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo. El sector transporte es vulnerable en distintas formas, las ventas de vehículos, que por cierto casi en ningún país de nuestra Latinoamérica están reguladas y controladas por las autoridades correspondientes y es casi un hecho cierto o sea un riesgo materializado como se diría en el argot de los seguros que cualquier individuo puede llegar a la mayoría de las ventas de vehículos y podría adquirir un automotor entregando a cambio efectivo correspondiente, excepto algunas empresas de renombre que ya han tomado muy seriamente este tema y incorporado personal especializado en la prevención de legitimación de capitales y entre las valoraciones de riesgo que deben hacer, está la de evaluar los socios comerciales, control de canales de distribución y áreas geográficas. Uno de los riesgos graves para éste sector está relacionado con el servicio de transporte de carga y mercancías y dentro de éste contexto se puede citar como un riesgo la venta de servicios de carga inexistente, un tema que se ha conocido en Colombia, país sobre el cual un 85% de sus mercancías se mueven por vías terrestres y en consecuencia ha sido víctima y adiestrado al mismo tiempo en la defensa de éste tipo de males y según datos de la Policía Nacional, presuntamente están transitando por las vías colombianas y se facturan fletes sin que realmente existan los viajes o facturando carga inexistente, esto igual podría estar pasando en cualquiera de nuestros países. En toda nación el transporte de mercancías terrestres son una actividad de alta acción y obviamente para muchos sectores en la economía les requieren y por tanto; ahora, la posibilidad de movilizar dinero y droga por estos medios, es altamente vulnerable y de hecho en todos nuestros países estos camiones se mueven por miles constituyéndose en el blanco de las autoridades como objetivo de investigación y no pocas ocasiones muchos son detenidos encontrándose droga o dinero ilícito dentro y las más variadas modalidades, muchos conductores están presos en todas las cárceles de nuestros países, no es secreto, pues es claro que han sido una poderosa herramienta del crimen organizado y transnacional. La economías de nuestros países ha crecido y así lo evidencian los mercados de seguros que terminan siendo un termómetro entre otros del crecimiento de las economías, esto por supuesto trae consigo de manera inherente el intercambio de bienes y servicios, que depende sobremanera del transporte. Los empresarios transportistas y por supuesto los dueños de las mercancías mitigan el riesgo de asaltos, robos y otros, con una serie de medidas de seguridad integral y por supuesto haciendo una traslación del riesgo por medio de una póliza a alguna compañía de seguros. Esta realidad hace que muchos actores intervengan en el negocio de carga terrestre y los clientes que en cualquier vía se pueden relacionar aumentan exponencialmente y con ello los riesgos de LD/FT. El riesgo es para todos, incluida la compañía de seguros la que si no se descubre un fraude con el seguro de carga, lo cual resulta muy complicado y de difícil alcance para los entes aseguradores, se puede convertir para algunas empresas un mecanismo de legitimación de capitales mediante el cual extraen dinero licito de la empresa de seguros, sin que estas se enteren y menos aún las autoridades que por lo general solo piensan en como los bancos pueden ser víctimas de estos, los cuales si bien es cierto son el destino final, no son en la actualidad el medio para lograr tales fines, de ser así el lavado de dinero ya se habría acabado. En algunos países ya se están implementando también las gestiones de cumplimiento en las ventas de vehículos y empresas de transportistas, pues el riesgo para un empresario honesto de perjudicar el buen nombre de su empresa por haber sido utilizado para el transporte de droga o dinero es un riesgo alto, por su parte la compañía de seguros igual debe seguir muy diligentemente en sus esfuerzos a fin de no convertirse en un facilitador, esto por cuanto muy lamentablemente el tema en los ámbitos aseguradores ha marchado sumamente lento, pues los enfoques principalmente se han abocado a los seguros vida y especialmente a los que contemplan el tema de la inversión.

Clasificación del Cliente en el Riesgo de LA/FT en el Sector Seguros

2013-09-18T20:49:00.000-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos, Criminólogo

Entre los múltiples retos a los que se ha enfrentado el mundo asegurador con ocasión de los temas de prevención del lavado de activos y el financiamiento al terrorismo, tenemos la necesidad de efectuar una clasificación de riesgo del cliente, este tema tiene una serie de matices que hay que examinar con mucho detenimiento y cuidado en razón de la naturaleza y variedad de productos que forman parte del mercado de los seguros comerciales.

El tema reviste gran importancia a partir del hecho de que es a partir de ahí que se profundiza el proceso de monitoreo para los clientes que posea el ente asegurador o intermediario (aclaro que las variables de clasificación del cliente en este particular riesgo, difiere entre el asegurador y el intermediario), razón por la cual se deberán evaluar con claridad cuál es el objeto de riesgo de cada uno y a partir de ello se trabaja el tema de la clasificación del riesgo del cliente.

La aplicación de la política conozca a su cliente ha sido un complejo tema en el ámbito asegurador; ahora, una vez superado este tema, la clasificación del cliente puede facilitar el monitoreo y la aplicación de la política cuando llega el momento de la actualización, si al inicio el tema fue todo un parto para muchos, luego puede ser un proceso muy dinámico, para clientes, intermediarios y ente asegurador.

Las variables y/o criterios que se utilizan en su base generalmente están dispuesto en los cuerpos normativos de las distintas legislaciones, ejemplo: nacionalidad, país de origen, profesión, actividad económica, etc.; no obstante, existen variables muy propias del mundo de los seguros, tales como el índice de siniestralidad y listas que eventualmente puede tener una aseguradora sobre clientes “no deseables”, listas que generalmente pueden causar suspicacias inclusive entre los mismos sectores del seguro y que en virtud de ello se deben manejar con mucho profesionalismo y prudencia. Ahora los criterios y variables que vaya a utilizarse deben ser muy bien valorados por el equipo de cumplimiento y comprender cuál es el sentido de lo que hacen.

Por supuesto que en esta valoración entran, entre otros, los canales de distribución, pues éstos pueden magnificar o minimizar el riesgo objeto del presente tema.

Los conceptos que se manejen a nivel de metodología de clasificación de riesgos debe ir de la mano con los términos del Manual y una guía de aplicación de política conozca a su cliente a fin de mantener una transversalidad efectiva en la ejecución de las obligaciones de cumplimiento, haciendo la gestión más económica y práctica para el equipo de cumplimiento.

Una vez establecidas las variables de riesgo para la clasificación del cliente respecto del riesgo de LA/FT, es necesario establecer la criticidad mediante la valoración del eventual impacto (Riesgo = Probabilidad * Impacto) y aplicando un criterio de jerarquización, con el objetivo de obtener como resultado diferentes niveles de riesgos, por ejemplo: Riesgo Bajo:Cuando su materialización no acarrea consecuencias significativas para la entidad. Riesgo Moderado: Cuando su materialización represente un peligro potencial de impacto estrictamente a lo interno de la entidad: aunque no significativo para los clientes, socios o entes reguladores. Riesgo Alto: Cuando materialización puede afectar el producto o servicio, se pueden perder oportunidades de negocio y desmejorar la imagen de la institución con lo cual podrían perderse clientes o verse afectada su operación en forma significativa. Riesgo Extremo: Cuando su materialización puede afectar severamente el producto o servicio, se pueden perder oportunidades importantes de negocios o causar un daño grave la imagen de la institución ante el público, socios o autoridades (incluyendo entes reguladores), así como verse afectado severamente su operativa.

Las bases para una metodología en el ámbito asegurador, es recomendable que estén sustentadas en la probabilidad e impacto, siendo el primero comprendido como la posibilidad ocurrencia del evento durante un período determinado de tiempo, con el objeto de conocer qué tan factible es que ocurra y la posible frecuencia del evento y el impacto como la presunta consecuencia que puede ocasionar la materialización del citado riesgo.

También es necesario tener claro que habrán segmentos de clientes sobre los cuales no resultará necesario la aplicación de la metodología de riesgo de LA/FT en razón por ejemplo de su nivel de riesgo, ejemplo menores de edad o inclusive clientes fallecidos que eventualmente pudieren estar en las bases de datos del ente asegurador, tema de monitoreo por cuestiones de actualización, eventualmente pudieren existir otros tipos de clientes que deben ser evaluados conforme al enfoque de administración basado en riesgo de tal forma que no se haga una administración mal enfocada con la pérdida de recursos que ello implica, así como la desviación de tiempo valioso del personal de cumplimiento.

Todo esto lo haríamos como señalé antes con el objeto de maximizar la ejecución de los procesos de actualización y al momento de aplicar la política conozca a su cliente, por ejemplo cuando un segmento de clientes ha resultado con un perfil de riesgo moderado, bajo, alto o extremo, nos orientará a determinar los tiempos que se establecerán para el monitoreo de información de los clientes; obviamente, los plazos y tiempos que se definan no serán los mismos para los de riesgo bajo en contraposición a los de riesgo alto o extremo, según se establezcan las categorías de riesgo.

Es acá donde se puede sustentar la aplicación de una política conozca a su cliente simplificada o reforzada según sea el caso, conforme los principios de la IAIS y el GAFI.

Esta herramienta por supuesto que además de lo citado será de suprema importancia para la Oficialía de Cumplimiento en tanto se constituye en fuente de insumo para los análisis y estudios que pudieren derivar en eventuales ROS; esto, inclusive sin que necesariamente alguien los denuncia, pues tendría los elementos objetivos para el reporte respectivo a las autoridades pertinentes.

“…Se están abriendo nuevas plazas criminales…”

2013-08-24T19:40:00.002-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Criminólogo

Hace algunas semanas atrás observé con indignación y profunda tristeza en algún diario del algún país, la frase que titula éste pequeño artículo, “…se están abriendo nuevas plazas criminales…” inmediatamente capturó mi atención; si, porque aun cuando nos parezca absurdo lo cierto es que sí, todos los días se abren plazas criminales, las hay para todos los gustos, las hay para profesionales (médicos, abogados, contadores, periodistas, jueces, ingenieros, políticos, sacerdotes, pastores, profesores, administradores, etc) que traicionan sus valores y ética.

Hay plazas criminales para los técnicos, las hay para los niveles operativos y las hay para todos los gustos y de esto estoy hablando y no se sorprendan en el ambiente laboral, que según los cánones de nuestra sociedad podemos clasificar como lícitos, ni siquiera estoy aún refiriéndome a las actividades que están al margen de la legalidad.

Esta terrible realidad no debería sorprendernos tanto, pues es un hecho que a muchos ciudadanos del mundo, “les vale”, como dicen los jóvenes actualmente; de qué lado estén, en tanto ganen dinero para sus deleites y placeres; otros, se justifican argumentando que no hay fuentes de trabajo y que el “gobierno” no se las provee, que su ambiente socio económico “los obligó” y por lo tanto sus valores y principios pueden ir directo al “carajo” perdón, quiero decir al tarro de la basura; si es que hubo algún valor o principio en su fuero interno, en algún momento.

Ahora, es un hecho de que el Crimen Organizado, se llama así porque es “organizado”, valga la redundancia y de ahí que no debiera extrañarnos para nada que tengan a su servicio profesionales y servicios de la más alta gama, para el logro de sus objetivos comerciales, son empresas que trabajan al margen de la ley y tienen otras en el contexto legal para “mampara” de las que son ilícitas.

Es necesario tener claro y aunque suene raro, que las organizaciones criminales requieren ser “exitosos” es decir su negocio debe y tiene que funcionar pues hay inversionistas en ese ilícito negocio y para ello se apoyarán en los mismos recursos que haría cualquier empresa lícita.

Como hemos comentado empresas licitas e ilícitas funcionan en paralelo y el sicariato entre muchas otras actividades de la vida criminal y delictiva que son cosa de todos los días, aun cuando sus jerarcas no hacen alarde de sus “éxitos” por los medios de comunicación, si es de muchos conocidos que muchas personas se dedican a asesinar como otros se dedican al derecho, a la medicina, a la construcción, a la cocina o como cualquier otro “trabajo” que usted conozca.

De esta forma podemos ver como se reclutan niños, niñas, mujeres, hombres, abuelas y abuelos, ósea no hay rango de edad para las plazas criminales y más aún se puede hacer carrera en la vida criminal según la misma historia lo ha podido demostrar, no hay discriminación por edad, por sexo, por etnia, por nivel social, el crimen y la maldad han convertido la vida del ser humano en una trampa, que desgracia para la humanidad y para quienes sirven a la maldad como su patrón.

No escapan a esta triste realidad los políticos ambiciosos y corruptos, que ya no sirven a los pueblos sino que se sirven de los pueblos, que no les importan el destino de los descendientes de su pueblo, se involucran las empresas y las organizaciones de todo tipo, religiosas, de bienestar social, que clase de mundo es el nuestro…???, como humanidad, hemos perdido el respeto por la vida, nos hemos convertido en cosas que sirven a cosas.

Muchos empresarios voraces les importa “un pito” el bienestar laboral y social de sus empleados, queda al margen su desarrollo y se justifican en el éxito de su empresa, pagan mal, tratan peor a su personal, como simples “herramientas”, los usan y desechan cuando quieren, son hipócritas, ambiguos y de doble moral cuando hablan a sus empleados, les dicen “colaboradores” (moda actual), pero su camino e intereses van en la dirección de sus particulares, egocéntricos y vanagloriosos caminos, que impacto se llevarán algún día, cuando despierten a la realidad de su maldad, que no ha hecho más que contribuir al empobrecimiento y crecimiento de ambientes que favorecen el crecimiento de la criminalidad del mundo en el cual viven y viven sus amigos, familiares y descendientes.

Sí, con mucha tristeza en el corazón y con millares de ejemplos en nuestra Latinoamérica, se puede decir con gran vergüenza que se están abriendo nuevas plazas criminales.

“ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS DEL LAVADO DE ACTIVOS Y EL FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO EN EL SECTOR SEGUROS E INTERMEDIARIOS”

2013-08-02T19:13:00.000-07:00

FUNDAMENTOS DE LA CONFERENCIA.

De todos es conocido que el tema de la prevención del LD/FT surgió como una problemática directamente vinculada a la actividad bancaria; con el desarrollo y profundización del estudio del asunto, nos ha evidenciado que es también un asunto que requiere la atención de muchos otros sectores de la economía tal es el caso de los seguros. El cual se ha convertido en un sujeto obligado y en tanto no escapa a los rigores de aplicación de una norma que en términos generales y en el concierto de las naciones ha sido desarrollado para la banca, provocando la queja generalizada de que no encuentran sus puntos de contacto y lógica para el negocio de los seguros, es por ello que a fin de cumplir acertadamente y no perjudicar el negocio de los seguros, es necesario identificar los elementos vitales del negocio de los seguros, sus naturaleza, tipos, y de esta forma no solo cumplir antes las autoridades, sino lograr beneficios para el negocio de los seguros y contribuir al control social, sin el cual no habría negocios lícitos posibles.

OBJETIVOS DE LA CONFERENCIA.

1. Presentar un Modelo Ideal para la prevención y combate del fraude a los seguros.

En primera instancia debemos entender las distinciones entre las obligaciones y riesgos de la compañía de seguros y cuál es la del intermediario, cuales comparte y en cuales se obligan ambos, éste es un tema en el que el modelo ideal es integral pero hay que comprenderlo desde las distintas perspectivas, la de la compañía de seguros y la del intermediario de seguros. El modelo ideal es un tema que trasciende a la esfera de cada una de estas e involucra el entendimiento de como aplican las obligaciones de los temas de cumplimiento para cada una de las partes y asimilar la forma en que funciona a partir de los riesgos de cada interesado.

2. Monitoreo en el LD/FT en los procesos de Aseguramiento y Reclamación.

El tema del monitoreo es sumamente interesante desde la perspectiva aseguradora, pues resulta ser muy distinto a la modalidad bancaria que es justo de donde parte el concepto, debemos comprender que implican los procesos de aseguramiento, cuales riesgos se pueden evidenciar ahí, como implementar medidas oportunas en esta fase de la vida del seguro, quienes intervienen, que roles cumplen y que grados de responsabilidad les compete. Ahora el tema de la reclamación también tiene su modalidad de monitoreo, pero monitoreo de qué?, justamente es acá donde se requiere entonces comprender cuál es el ámbito de acción en cumplimiento sobre qué tipo de seguros estamos aplicando y porque la diferencia entre los seguros vida y los seguros no vida es importante para la implementación del monitoreo. De qué hablamos cuando nos referimos a monitoreo? En virtud de que las normas son migradas del sistema bancario y ese contexto es el que sustenta su origen, necesitamos saber cuál es el espíritu de la norma cuando nació y si ésta tiene relevancia y pertinencia en el sector asegurador o bien cuál sería la forma con sentido de aplicarla.

3. Identificar la diferencia del riesgo de LD/FT del ente asegurador y el intermediario.

La diferencia del riesgo de LD/FT entre el intermediario y el asegurador, es de vital importancia porque ambos se necesitan irremediablemente, esto por ejemplo hace una distinción con el negocio bancario. Pues bien, es necesario comprender los roles de cada uno, sus distintas participaciones y sobre todo sobre cuál de estos grupos “asegurador” e “intermediarios” recae las responsabilidades y que tan viable que alguno de estos diga “ese no es mi problema”.

CONTENIDO PROGRAMÁTICO.

1. Enfoques de Cumplimiento Internacionales (Seguros Vida/No Vida).

El enfoque de cumplimiento en los seguros vida difiere al de los seguros no vida, en primer instancia por las características técnicas de los productos, en el primero el “bien objeto del riesgo” es el individuo y en consecuencia los mecanismos de procedimiento de reclamación son distintas a los seguros no vida dado que éstos últimos el seguro recae generalmente sobre bienes muebles e inmuebles, además los seguros vida en muchos casos tienen la posibilidad de inversión, caso contrario al seguro de un vehículo o una casa.

2. Aplicación del Conozca a su Cliente en el Sector Seguros.

La aplicación de la Política Conozca a su Cliente puede constituirse en un serio problema para el ente asegurador así como para el intermediario, en primera instancia porque el posible cliente no está guardando su dinero, está pagando una prima y el reclamo es tan solo una eventualidad, ahora, en virtud de lo anterior, cual debiera ser mi énfasis al momento de aplicar la Política Conozca a su Cliente?, será la prima del seguro o será el monto de aseguramiento del bien objeto del seguro?, cual tendrá más sentido y porque? Cuáles serían los aspectos que en la aplicación de esta política debo poner mayor atención, al id, a la dirección o a los ingresos del cliente…?, recordemos que el cliente no me está brindando dinero para que yo se lo custodie me está trasladando un riesgo, el del eventual siniestro.

3. Riesgo de LA/FT en Entidades de Seguros.

El ente asegurador es el principal responsable de la aplicación de las medidas de prevención de LD/FT, pues es a su peculio a donde ingresan las primas y es desde sus reservas desde donde se harán los eventuales pagos de indemnización, es por mucho el que debe responder ante las autoridades y el que correría con las consecuencias principales del riesgo reputacional y demás consecuencias que derivan de una desatención de este tipo de normativa.

4. Riesgo de LA/FT en Intermediarios de Seguros.

El intermediario de seguros es igualmente obligado a cumplir y conocer el alcance de los riesgos que comparte con la compañía de seguros, pues es el que tiene al cliente Face to Face y es el que con más claridad puede conocer aspectos del cliente que no están al alcance del ente asegurador y que su actuar puede asegurar o perjudicar el accionar de la compañía de seguros y no precisamente por la cantidad de pólizas que coloque, sino porque un mal proceder del intermediario expone inevitablemente al ente asegurador, convirtiéndose eventualmente en un facilitador del fraude y el lavado, lo cual en el mejor de los casos podría considerarse como ceguera voluntaria y en el peor de los casos un involucramiento directo y doloso en la actividad ilícita, situación de la cual el intermediario debe saber y conocer para salirle al paso.

5. La Administración del Riesgo de LD/FT en el Sector Seguros e Intermediarios: presentación de un modelo práctico.

Un modelo práctico para la administración de este riesgo, está asociado a su comprensión y rol, específicamente comprendiendo sobre cuales aspectos son sobre los cuales el intermediario debe poner especial atención para no ser perjudicado y para no perjudicar al ente asegurador con su actuar, esto está asociado especialmente con la aplicación de la Política Conozca a su Cliente, pues como he señalado esta parte de la aplicación corresponderá en la mayoría de los casos al intermediario y debe tener claro cuál es su competencia, esto está muy ligado a lo que la compañía de seguros disponga.

6. Funciones y responsabilidades del Equipo Antifraude.

El equipo antifraude tiene funciones muy específicas que responden a la gestión de prevención del fraude y su relación es muy estrecha con los administradores del reclamo, quienes deben estar bien capacitados en la identificación de indicadores de fraude, este equipo por lo general se enfrentará a muchos procesos investigativos de casos que pueden ser hasta de carácter criminal, debe saber cómo procesar prueba administrativa y prueba que puede ser judicializada, debe manejar los temas de debido proceso con soltura y su enfoque estará ligado especialmente a la determinación de formas y circunstancias de los siniestros, cuando estos requieran la intervención del equipo antifraude, éste equipo general y necesariamente en muchas oportunidades tendrá acceso y contacto con el asegurado, tercero perjudicado y/o beneficiario, es imprescindible su trabajo, pues el fraude es inherente a la vida del seguro.

7. Funciones y responsabilidades de la Oficialía de Cumplimiento.

El Oficial Titular y el Oficial Adjunto (Encargados de Cumplimiento), tienen responsabilidades que van más allá, se relaciona con la vigilancia de la aplicación de la Política Conozca a su Cliente, con la elaboración de manuales o guías que tengan sentido para el sector asegurador, está relacionado con la aplicación de la Política Conozca a su Empleado (análisis de riesgo del fraude interno), está relacionado con la elaboración de la clasificación del riesgo de LD/FT de los clientes, debe entonces saber cómo perfilar al cliente y que deberá reportar a las autoridades, cuando es pertinente hacer un reporte de operación sospechosa, cuál será la diferencia de este reporte de operación sospechosa con el que típicamente se va a generar desde un banco. El Oficial de Cumplimiento no debe enfocarse en los análisis de forma y circunstancias de un siniestro, esto es tarea del equipo antifraude, el Oficial de Cumplimiento y su equipo no debe tener relación con el asegurado.

8. Rol de la Auditoria Interna y Externa.

El rol de las auditorias interna y externa debe constituir un apoyo muy fuerte para el Oficial de Cumplimiento, las normas de auditoria generalmente le orientan sobre su función, la ley antilavado o normativa, debe señalar cuáles serían los principales ítems que la auditoria debe cumplir en sus revisiones. La auditoria debe comprender con claridad todos los procesos de la vida del seguro, para que así su función pueda ser útil al de cumplimiento, lo anterior en virtud de que al día de hoy ellas cuentan con mayor respaldo normativo que las Oficialías de Cumplimiento frente a la administración activa. Las auditorias deben saber enfocar sus programas permanentes y anuales que se hacen sobre el trabajo de las Oficialías, quien es el auditado, la Oficialía? O la Administración que limita o no a la Oficialía? La Oficialía administra? O solo debe vigilar el cumplimiento de un imperativo de ley? Cuáles son las diferencias sustantivas de lo que hace cumplimiento en un banco y lo que hace en un ente asegurador?

PORQUE ES IMPORTANTE QUE PARTICIPEN CADA UNO DE ÉSTOS RESPONSABLES?

Directivos: Son quienes deben responder eventualmente ante las autoridades – de regulación yo judiciales -, este tipo de personas algunas veces son políticos y su accionar también es sujeto del escrutinio público mediante los medios de comunicación así que el precio reputacional y político, que eventualmente podrían pagar es alto, los Oficiales de Cumplimiento deberían reportarles directamente a fin de garantizarse la objetividad y elevado cumplimiento de los estándares que ellos mismos han aprobado mediante los manuales a nivel de junta directiva, deben conocer y asegurarse de que se cumpla lo que ellos mismos han aprobado en sus sesiones.

Ejecutivos: Este personal debe garantizar a los directivos que su esfuerzo es diligente y minucioso, si se desea un proceso exitoso en la empresa a cargo de la cual está, es necesario que brinde el patrocinio y apoyo a los Oficiales de Cumplimiento, debe haber respeto de la función que desarrollan estos funcionarios, no debe obstaculizar la gestión del Oficial de Cumplimiento y más bien debe sacar ventaja de los controles que implementa la Oficialía de Cumplimiento.

Oficiales y Encargados de Cumplimiento: El Oficial de Cumplimiento debe ser una persona que dentro del sistema asegurador conozca el negocio de los seguros, de los procesos de aseguramiento, de los procesos de reclamación, del fraude a los seguros, de la actividad de los intermediarios de seguros, como generar control sobre ellos que exponen gravemente a la compañía de seguros, responsabilidad de la que no puede sustraerse la aseguradora, pues también es sujeta los peligros del lavado de dinero. El Oficial de Cumplimiento es el experto asesor de los Ejecutivos y de los Directivos, además tiene la obligación de generar los reportes oportunos y pertinentes a las UIF o autoridades competentes.

Auditores Internos y Auditores Externos: Los auditores son responsables mantener auditorias sobre los que el ente asegurador en general debe hacer en materia de cumplimiento, la auditoria debe enfocar su trabajo a todos los niveles y no solo a los niveles operativos, pues los responsables del tema son todos, incluidos los directivos. Deben tener claro que la auditoria en materia de cumplimiento, no es igual a la que se le aplica a los bancos y que deben cambiar su LISTA DE CHEQUEO y ser abiertos para comprender que por ejemplo los reportes de operación en efectivo no tienen sentido en un ente asegurador en la mayoría de las veces, mientras que en el sector banca tiene todo el sentido del mundo.

Responsables y Analistas de Riesgos: Los análisis del riesgo de LD/FT en el seguro es muy importante para este tipo de profesionales, pues para realizar una correcta valoración del riesgo en sus compañías y sucursales o sedes de su entidad aseguradora, entre otras cosas deben conocer desde la perspectiva de cumplimiento como se desarrollan estos aspectos en los dos procesos principales de la vida del seguro, el proceso de aseguramiento y el proceso de reclamación, éste último que resulta ser de carácter eventual, pues el negocio de los seguros concierne a un negocio que se base en el riesgo incierto.

Responsables y Analista de Tecnología: El personal profesional de TI debe entender con claridad que necesita el equipo de cumplimiento a fin de que pueda desarrollar un buen sistema de clasificación del riesgo del cliente, no adquirir necesariamente lo que se vende en el mercado que en la mayoría de las veces son herramientas que están hechas a la medida de los bancos, no para compañías de seguros, debe conocer que aspectos serían importantes para el desarrollo de un sistema de conozca a su empleado, que esté orientado al control del fraude interno.

Liquidadores, Peritos y Ajustadores de Pérdida: Este personal es clave, pues son los que ejecutan todos los días los pagos correspondientes a indemnizaciones por miles de dólares y es el momento en que se consolidan los buenos pagos, pero también los pagos de reclamos fraudulentos o que pudieren estar vinculados a círculos relacionados con el Lavado de dinero y quizá no captan ni el tema del fraude ni el tema del lavado o peor aún, no hace diferencia en los distintos tipos de fraude a los seguros.

Intermediarios de Seguros, agentes, corredores de seguros: Este equipo es imprescindible en una empresa de seguros, son inherentes a la vida de una compañía de seguros, son quienes realizan y ejecutan el mayor porcentaje de ventas y son por supuesto quienes mayormente tienen contacto con el cliente y por ende quienes deben aplicar la Política Conozca a su Cliente, la actividad de los intermediarios de seguros exponen de manera peligrosa al ente asegurador y puede ser engañado o ser parte en hechos delictivos de diversa variedad, que causan problemas y perdidas al ente asegurador.

Responsables de Recursos Humanos de Compañías de Seguros: Los responsables de Recursos Humanos deben conocer el tema de cumplimiento pues tiene especial responsabilidad en apoyar las gestiones de los Oficiales de Cumplimiento, en lograr que los mecanismos sancionatorios efectivamente sean de aplicación, de esta forma se logrará que la gestión de cumplimiento sea integral, los responsables de RR. HH. deben contribuir con el Oficial de Cumplimiento en las actividades de control que eviten el fraude interno y pueda comunicar al Oficial de Cumplimiento todo lo que en su juicio pueda ser relevante en relación con cualquier funcionario.

Representantes de Entidades con funciones de regulación, supervisión, sanción e investigación penal (UIF´s, Banco Central, Ministerio Público, Poder Judicial): Uno de los problemas más serios que tienen los Oficiales de Cumplimiento, especialmente del sector asegurador, lo constituye el hecho de que quienes los supervisan en algunos casos no enfocan adecuadamente lo que van a supervisar y se producen divergencias de criterios en donde muchas veces la autoridad o supervisor, sencillamente se impone porque puede hacerlo aun cuando aquello que pide quizá no tenga ningún sentido, esto es lamentable pues la idea de todo un sistema como este es que cumpla con el espíritu de la ley y sobre todo que sea productivo para la sociedad, sino cumple con esto mínimo, su trabajo podría estarse malogrando y ocasionando reprocesos y desgastes inútiles. En el caso de las autoridades judiciales, deben aprovechar las capacidades de investigación administrativa que puedan orientar los procesos judiciales sin perjuicio de un manejo inadecuado de la prueba es decir cumpliendo siempre con el debido proceso y de ahí que una asistencia mutua vendría a ser de gran beneficio para todos, conociendo cada uno sus áreas de competencia y la forma de complementarse.

CONFERENCISTA

Edwin Granados Ríos

Jefe Unidad Estratégica de Análisis e Inteligencia Criminal

Instituto Nacional de Seguros

Costa Rica

Licenciado en Criminología, 28 años al servicio del Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica, en la Seguridad Institucional, Departamento de Investigaciones Antifraude, Auditoría Interna, Oficialía de Cumplimiento. Ha desarrollado diversos procesos de capacitación a funcionarios e intermediarios en toda Costa Rica. Conferencista-Instructor de temas de prevención del Fraude a los Seguros, Prevención del Lavado de Dinero, Auditoría y Criminología en Argentina, Uruguay, Paraguay, Venezuela, Panamá, República Dominicana, Ecuador, Bolivia, México y Costa Rica. Autor de artículos sobre Criminología, Criminalística, Seguros, Lavado de Dinero en el ámbito asegurador, en revistas electrónicas, periódicos y revistas especializadas en seguros y prevención del lavado de dinero. Profesor en el Módulo de Seguros para el Técnico Internacional SARLAFT en Ecuador, Bolivia y Costa Rica. Presidente de la Junta Directiva de la Asociación Comunidad Cristiana Casa Mana (Organización para restauración de Adictos), Prosecretario Junta Directiva Colegio Monterrey (Colegio Privado Cristiano en Costa Rica).

Aspectos facilitadores para el fraude a los seguros

2013-07-06T17:45:00.000-07:00

Autor: Lic. Edwin Granados Ríos

El fraude puede prepararse desde la elaboración del contrato y ejecutarse mediante la provocación intencionada de un siniestro, la simulación del mismo, la conversión de un evento no amparado en un siniestro cobijado por el seguro, o producirse después de un siniestro real cuando se realiza la labor de ajuste del mismo.

El fraude puede ser realizado en cualquier momento de vigencia del contrato del seguro, y el “siniestro” puede presentarse una o varias veces, con una indemnización cuantiosa o mediante el sistema de pequeñas indemnizaciones que no despiertan sospechas en los analistas de la información suministrada.

Son múltiples los motivos que hacen atractivo el fraude en seguros. Entre las posibles causas o circunstancias que lo facilitan podemos resaltar las siguientes:

A. La naturaleza del contrato de seguros

Como es de disposición legal, el contrato de seguros se fundamenta en la buena fe, y partiendo de ellos las compañías aseguradoras en un periodo corto de tiempo deben realizar los pagos indemnizatoria cuando no aparezca un motivo que permita sospechar o demostrar que existe un interés de obtener un lucro o indemnización fraudulenta.

B. Las exigencias del contrato de seguros

No solamente las disposiciones legales y la vigilancia del Estado, sino también la práctica comercial que pone a prueba la seriedad de una empresa, obliga a respuestas rápidas y oportunas en materia de reclamaciones que muchas veces no permiten un estudio profundo de los casos, ni la investigación en todos los siniestros, lo que facilita la actividad del fraude en materia de seguros.

C. El monto de las indemnizaciones

La cuantía de las indemnizaciones en caso de ocurrir un siniestro es bastante atractiva para los defraudadores, razón por la cual en no pocas oportunidades tratan de simular la existencia de los siniestros o los recrean artificiosamente, con tal de lograr su cometido.

D. Posibilidades de no ser descubierto

Cuando los defraudadores crean una escena con el objeto de defraudar, se cuidan de todos los detalles, particularmente los formales, para no ser descubiertos, y solamente una cuidadosa revisión del caso pondrá al descubierto el fraude. Comienzan con pequeñas reclamaciones en un caso y tipo y van aumentando las sumas, al mismo tiempo que realizan los ajustes del caso, para luego proceder reclamando una indemnización cuantiosa.

E. Masificación de los seguros

Las actividades tendientes a extender los seguros en la población, a crear en ella la necesidad del aseguramiento de las actividades o bienes, genera a su vez una mayor dificultad para garantizar la moralidad del cliente; o simplemente, como el seguro se ofrece con otros servicios, resulta más difícil ejercer actividades de prevención contra el fraude.

F. Desatención de las actividades de control

Estas deben ser ejercidas de manera permanente y deben ser revisadas periódicamente, (En Costa Rica de conformidad con lo que señala la Ley General de Control Interno). Su desatención o las prácticas descuidadas de los funcionarios son fácilmente detectadas por los defraudadores, quienes están siempre en la actitud de detectar los flancos débiles para crear el artificio o engaño necesario que permita la comisión del ilícito. En varias ocasiones se implementan nuevos productos, sin sopesar el impacto que en materia de fraude puede facilitar y sin incluir nuevas medidas de control y prevención del fraude, o simplemente por tratarse de un producto nuevo se desconoce la exposición del negocio al fraude.

G. La renuncia a combatir el fraude

La falta de pro actividad en la lucha contra el fraude estimula su comisión. En la medida que las empresa débil en su política de enfrentar el fraude, proporcionalmente son más frágiles y blanco más fácil de la delincuencia. En ocasiones algunas empresas prefieren pagar los fraudes que colaborar con las autoridades para desenmascarar a los delincuentes. La actitud de luchar contra el fraude implica riesgos que las empresas aseguradoras deben asumir para evitar el crecimiento de la delincuencia que estimulada por la falta de acción, ve en esta actividad un flanco fácil de enriquecimiento sin ningún esfuerzo.

Los fraudes en su mayoría no son informados a las autoridades, particularmente porque las empresas consideran que puede afectar su imagen comercial o por temor a la reacción del crimen organizado o bien porque se hacen juicios anticipados sobre los eventuales resultados ante el órgano jurisdiccional.

H. La corrupción de los empleados

Las organizaciones criminales en particular recurren al contacto de los empleados que manejan información, con el objeto de conseguir el conocimiento exacto de los procedimientos que deben realizar para efectos de cometer un fraude.

La disposición del empleado de colaborar con los delincuentes depende de la formación moral, los valores que tenga y circunstancias especiales por las que atraviese. La concentración de funciones, la inestabilidad o dificultades económicas o la afición por el juego o las apuestas, puede incidir en la decisión del empleado en aliarse con los defraudadores. A veces, la conducta punible comienza por justificarla el empleado como un reconocimiento a su esfuerzo, o simplemente considera que nadie se va a dar cuenta de la defraudación.

I. Disposición de los defraudadores a realizar la batalla legal

Los interesados en una indemnización fraudulenta están dispuestos a dar la batalla legal si es del caso, a través de abogados que en algunas ocasiones pertenecen a la misma organización o consiguiendo profesionales que están dispuestos a enfrentar el reto por unos jugosos honorarios.

J. Falta de colaboración entre las empresas comercializadoras del sector asegurador

Las posibilidades de fraude en materia de seguros imponen a las empresas del sector la obligación de realizar acciones conjuntas y colaborar mancomunadamente para enfrentar este problema. Tomado del texto correspondiente al II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, ponencia del Asesor penal de Seguros Bolívar. (Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude – INIF) Universidad Externado de Colombia.

De tal manera, que estimamos importante que administrativamente la Institución continué en esta lucha, capacitándose y concretando un proceso de culturización en la comunidad institucional respecto al combate del fraude, inclusive desde el proceso de aseguramiento, punto de partida de aquellos fraudes más elaborados, asunto en el cual nuestro Departamento trabaja constantemente, teniendo programada para el 07 de diciembre del año en curso una capacitación para toda la fuerza de ventas.

Política Conozca a su Cliente en el Mercado asegurador

2013-05-14T20:07:00.002-07:00

Autor:

Edwin Granados Ríos

La prevención de la legitimación de capitales y el financiamiento del terrorismo es un tema que reviste significativa importancia para muchos; no obstante, ha sido evidente para el suscrito, que para otros es carente de pertinencia, tal es el caso de un sector importante en el mercado de seguros en donde pocos parecen estimar que el tema les es vinculante y por ello se resisten; ese sentir, complica por adelantado la comprensión esta problemática, así como su válida atención.

En consecuencia, se le resta importancia e incluso, he escuchado el lamentable comentario de que es un problema de los “gringos”, como si en nuestros países no hubiese perjuicio en las vidas de muchos, a través de las tantas manifestaciones que el problema de la droga y el lavado de dinero nos provoca socioeconómicamente.

Aparte de las consecuencias sociales, en la práctica de las normas es posible visualizar y particularmente he escuchado en distintas oportunidades y países a personas vinculadas con los niveles de supervisión, manifestando que en seguros no se lava dinero, evidenciando un desconocimiento de la aplicación y por ello, se limitan a realizar un “copy” de las normas y metodologías que son propias del contexto bancario, básicamente para no ser multados por incumplimiento, no por el legítimo interés de entender como el negocio de los seguros puede ser afectado por todo éste tipo de negocios ilícitos.

Resulta entonces en primer lugar un shock para los niveles ejecutivos de los entes aseguradores y por supuesto ni que decir de los intermediarios que se encuentran con un marco jurídico, que de aplicarlo tal y cual se emite, produciría un colapso al mercado de seguros.

Ahora el hecho de que en el proceso de llevar estas normas al mercado de seguros no haya sido sinónimo de total éxito por parte de los supervisores y algunas autoridades, especialmente aquellas que son encargados de recibir reportes de operación sospechosa, porque no han entendido las particulares diferencias de este sector en contraste con el bancario, no exime de responsabilidad a los líderes del mercado de seguros; pues por principio, los seguros nacieron y se desarrolló como una necesidad solidaria de la sociedad de protegerse unos a otros, elemento esencial a la que las empresas de seguros no pueden renunciar ni pretender que no les es inherente; pues en anarquía, no hay negocios para nadie más que para los que venden armas y otros mercaderes del mal.

Una de las condiciones inherentes de la ley es su característica coercitiva en tanto al fin y al cabo, le guste o no al mercado de seguros y/o a cualquier sector u sujetos obligados, el tema surge producto de la imperiosa necesidad de aplicación de la ley y entonces en sujetos obligados, por ende se requiere buscar los mecanismos más propios, eficaces, pertinentes que permita cumplir con el espíritu de la ley sin causar daño al negocio, que en esencia es la razón de ser de las empresas de seguros e intermediarios.

En línea con esta lucha el sector seguros también está llamado a sumarse a la prevención y combate de la Legitimación de Capitales y el Financiamiento al terrorismo lo cual constituye no solo una obligación de ley, sino una obligación moral y sobre todo, es el cumplimiento a la esencia de los seguros que es la solidaridad, elemento que constituye una de las razones por las que en la historia antigua fue fundamental para el nacimiento y desarrollo de los seguros en aquellas sociedades y hasta el día de hoy.

Política Conozca a su Cliente

En virtud de las distinciones entre el mercado de seguros y la banca, es importante agregar que en el sector seguros (como generalmente lo menciono en mis conferencias no tenemos “cuentas”) en éste negocio se venden pólizas y es una actividad de naturaleza radicalmente distinta a la de los bancos y en virtud de ello, la relación con el cliente también cambia y por supuesto la forma en que vamos a lograr una correcta aplicación de la política de conocimiento del cliente.

Materializar normativas que han sido hechas especialmente para el sector bancario en el negocio de los seguros hace necesario evaluar la forma correcta y práctica en la que ello ha de ocurrir a fin de ser contestes con la ley y al mismo tiempo no dañar el negocio de los seguros.

Para bajar el idioma de estas normas a un contexto más entendible por las áreas operativas e intermediarios, lo más recomendable es confeccionar una “Guía de aplicación de la Política Conozca a su Cliente” al amparo del marco jurídico correspondiente y del Manual de Cumplimiento del ente asegurador, como una herramienta permanente de acatamiento y consulta los funcionarios de la aseguradora e intermediarios en los procesos de colocación de pólizas.

Es de vital importancia que logremos ir estandarizando en el Manual de Cumplimiento y en la Guía las recomendaciones del GAFI y la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) quienes consideran que es necesario contar con pautas específicas para el sector de los seguros.

En este proceso es pertinente aclarar una vez más que en el caso de los bancos los clientes depositamos nuestro dinero y en ese sentido los bancos ejecutan su labor de custodios de ese dinero con la salvedad de que el cliente mantiene la potestad de disponer del dinero según lo estime pertinente y según sea el negocio que haya suscrito con el banco, pero en general esto es lo que ocurre en el negocio bancario con el dinero de los clientes.

En virtud de lo anterior, la capacidad del banco para lograr información y control del cliente es mayor, pues si no logra la colaboración del cliente la cuenta puede ser bloqueada y esto es una herramienta poderosa a favor del ente bancario, además de que para controlar el riesgo de movimientos sospechosos, basta con que configure tecnológicamente parámetros, a través de los cuales las alertas son más fáciles para la gestión de monitoreo.

En seguros el tema es distinto, porque el cliente paga una prima como contraprestación de un servicio que vendría a ser la indemnización y que ésta surge solo si se produce el siniestros que de paso debe ser un hecho eventual, pues caso contrario estaríamos ante un hecho cierto y por tanto no sería entonces sujeto de ser asegurado.

Cuando el cliente paga su prima, ésta dejó de pertenecerle y ahora le pertenece a la compañía de seguros la cual ya tiene sus propios mecanismos de control y administración, (Este por cierto es un aspecto importante para evaluar el tema de monitoreo en el sector seguros, que trataré en otro artículo), y el siguiente contacto con el cliente sería en la renovación o en el eventual pago de una indemnización, como ven el tipo de negocio entre un ente asegurador y un cliente, se diferencia mucho del tipo de relación que generalmente se da entre el cliente común y los bancos.

Por ende no podríamos decirle a cliente (asegurado) que si no cumple le bloqueamos su “cuenta” pues como indique en primer lugar la prima ya no pertenece al cliente (asegurado) y en segundo lugar si se diera el siniestro y el ente asegurador alega no querer pagar (indemnizar), estaría por supuesto ante una grave violación de las condiciones contractuales y por lógica ante el riesgo de ser demandado ante los estrados judiciales y ser obligado a pagar hasta el triple de lo original si no prueba fehacientemente que está ante un hecho delictivo o de lavado de dinero, lo cual por supuesto está fuera del alcance y ámbito de la actividad aseguradora.

Esta situación hace que las aseguradoras deban evaluar algunos aspectos, por ejemplo quien es un cliente para ella, será solo el asegurado? , pues no, tenemos también al eventual tercero perjudicado, en los seguros de responsabilidad civil que no puede ser identificado al momento de la contratación de la póliza o de la “apertura” del negocio, por usar un término común en banca y otras figuras legales como el tomador de la póliza, etc, por lo que la aplicación de la política conozca a su cliente debe ser revisada en función de algunas variables entre ellas y muy importante quien tenga el interés asegurable.

Lo expuesto en el párrafo anterior, nos lleva como consecuencia inmediata a definir quién es un cliente para el ente asegurador en función de tener un correcto control del tema del LD/FT, esta sería básicamente el siguiente:

a) Una persona o entidad que mantiene un producto o servicio a su nombre.

b) Una persona o entidad en cuyo nombre se mantiene un producto, (representado).

c) Beneficiarios de transacciones (pago de primas o indemnizaciones) realizadas por intermediarios profesionales o hacia beneficiarios del seguro.

d) Una persona o entidad que no siendo el titular de la póliza, le da sustento económico o recibe temporal o regularmente los beneficios de un producto o servicio del sujeto fiscalizado.

Para el mercado asegurador la Política Conozca a su Cliente debe contemplar al menos estos tres elementos importantes a saber:

a) Identificación del Cliente

b) Identificación de la Dirección del Cliente

c) Respaldo de Ingresos

De forma ineludible se debe atender la identificación del cliente y lo correspondiente a la identificación del cliente con los respectivos respaldos, pues no debe bastar con que yo diga o aquello, sino que lo pueda demostrar fehacientemente.

Ahora lo inherente al tercer aspecto es sensible y es alternativo, ustedes quizá se asustarán cuando indico que el elemento sensible es también al mismo tiempo alternativo, es porque dependerá del monto del aseguramiento (ojo no dije del monto del pago de la prima), pues no es lo mismo asegurar un bien inmueble de $500.000 que tomar un seguro de viajero con una prima de $30.

En relación con lo anterior, si el cliente tiene mecanismos de verificación sencillos no habría inconveniente pero si le vamos a pedir requisitos cuyo costo de elaboración supera el valor de la prima porque requiere contratar a un Contador Público Autorizado que cobra más por una certificación que lo que implica el pago de la prima; obviamente estaríamos causando un daño al mercado de seguros y a los consumidores en tanto quizá ni siquiera sea un seguro con posibilidades para hechos ilícitos, esta situación evidencia que debemos ser muy cuidadosos la implementación de estos mecanismos de control, por eso siempre será un requisito ineludible la valoración del índice de siniestralidad, partiendo de que el delincuente siempre está en busca de obtener ilícitamente dinero limpio.

Una correcta aplicación de la política conozca a su cliente en el mercado asegurador, nos va a facilitar la correcta clasificación del riesgo de LD/FT del cliente y por cierto que no debemos confundir el riesgo del bien objeto del seguro con el anteriormente citado. Este tema de la clasificación del riesgo del LD/FT del cliente no solo podrá cumplir objetivos de control para el ente asegurador, también y por supuesto podrá ser un mecanismo que le permita a la aseguradora cumplir objetivos comerciales.

Continuando con el análisis de los productos de éste particular mercado, algunos seguros son de bajo riesgo y vulnerabilidad en lo que respecta al fraude o legitimación de capitales, por las bajas primas y montos asegurados, esto debe ser considerado en la aplicación de la política conozca a su cliente y en las medidas de clasificación del riesgo del cliente.

En última instancia en caso de que un reclamo sospechoso se materialice es recomendable que se requiera al cliente o beneficiario presentar cualquier información o documentación adicional que el ente asegurador estime necesaria, inherente al cumplimiento de la Política Conozca a su Cliente y/o de ampliación, si presentare indicadores de fraude, quedando el asegurado de previo obligado mediante la relación contractual a fin de cerrar espacios que protejan al asegurador.

En el proceso de indemnización se debe aplicar la Política Conozca a su Cliente, en los siguientes casos:

· En todo caso que una indemnización supere los US$10.000

· Si la persona que cobrará la indemnización es el asegurado titular y éste no tiene su información actualizada.

· Si la persona que cobrará la indemnización es un tercero perjudicado y este último no está registrado en la base de datos el ente asegurador.

· Si la persona que cobrará la indemnización es un beneficiario y éste no está registrado en la base de datos del ente asegurador.

· La persona que va a recibir una indemnización en nombre de otro o presenta reclamos en las condiciones que permite la legislación vigente, debe estar en capacidad de brindar todo lo requerido fehacientemente y mantiene la obligación de actualizar los datos propios y del citado cliente; no constituyendo esto, una liberación de responsabilidad por parte del asegurado titular para presentarse personalmente según lo estipulado en las regulaciones contractuales del seguro.

Es importante destacar que la Aplicación de la Política Conozca a su Cliente, es por cliente, no por cada seguro que el cliente adquiera, por lo que si el cliente ya tiene actualizada su información, no se le debe elaborar otro formulario al adquirir otro seguro.

El formulario se debe complementar una sola vez por cliente, indistintamente de las pólizas que posee, si éste ya tiene la información actualizada en la Base de Datos del ente asegurador y además confirma que la información consignada es correcta y cumple con los parámetros de identificación, que de seguido se citan.

1- Identificación del Cliente, 2- Dirección del Cliente y 3- Respaldo de ingresos, el intermediario o el funcionario del ente asegurador podrá imprimir la información que ya consta en la Base de Datos de Clientes y el cliente firmará de su puño y letra el formulario Conozca su Cliente, en conjunto con el funcionario que lo atiende.

Intermediarios ligados a una entidad financiera:

Para todos aquellos intermediarios de seguros que están ligados a una entidad financiera fiscalizada por cualquier otra Superintendencia (por ejemplo los Bancos, Grupos o Conglomerados Financieros, debe analizarse no duplicar esfuerzos por ejemplo en casos de seguros de carácter colectivo que buscan solucionar básicamente aspectos de acreencia.

Los seguros como mecanismo de financiamiento para actividades delictivas

2013-02-11T16:57:00.000-08:00

Autor: Lic. Edwin Granados Ríos

La vida criminal (principalmente en el crimen organizado) requiere todo un andamiaje que en sentido general a un gran sector de la sociedad le resulta difícil de aceptar, pues va en contra de los valores tradicionales, la actividad diaria del delincuente exige que defina los mecanismos para que ese modus viven-di tenga apariencia de legalidad y en ese tanto es un peligro constante por su camuflaje para quienes viven al margen de la vida delictiva y para las organizaciones licitas.

Esos mecanismos inician con aspectos que se relacionan con el conocimiento, la voluntad y las emociones, que requieren cimentar para entonces actuar con la frialdad que requieran. La actividad criminal no solo se circunscribe a aquellas situaciones radicales en las que solo se dan asesinatos y/o violaciones, éstas aunque muy terribles por sus manifestaciones y consecuencias, son tan solo una vertiente en la amplia gama de hechos delictivos que ofenden la dignidad del ser humano y que no entraré a detallar; pues son incontables y no constituye el objeto de este artículo.

En algún momento se toma la decisión por parte del individuo respecto de la ruta de su vida y es entonces cuando se decide también que tipo de delincuente se desea ser, algunos se encuentran en el camino de la criminalidad por situaciones circunstanciales y otros flagrantemente lo deciden, pero cualquiera que sea la razón u origen, el punto es que se requerirá ser lo más efectivo posible y en virtud de ello, es entonces que inicia un proceso de “formación”.

En virtud del contexto de análisis que deseo hacer está vinculado al Crimen Organizado, en el cual existen estructuras de funcionamiento y su principal objetivo; entre otros, están los financieros siendo que tienen una importancia vital el hecho de analizar cuáles son entonces los mecanismos para nutrirse financieramente y/o legitimar capitales, llevándolos limpios a los entes bancarios.

En el contexto del crimen, esa forma de vida puede llegar a ser considerada “normal” y desde su punto de vista, su actividad sencillamente es su negocio y trabajo (aunque ilícito) se puede tener pérdidas y ganancias, en algunos casos le es tolerable, aceptándolo como el riesgo de su actividad y en otras; sencillamente no es tolerable y, se procede con ejecuciones fríamente calculadas y vengativas, como sucede con la actividad del sicariato, ésta última por cierto que subsiste en virtud de que la sociedad actual cada vez es más intolerante e incapaz de resolver los problemas y se ha aprendido por las generaciones actuales que esa es una forma de “eliminar” problemas y/o competencia, en resumen hay demanda.

Actualmente sabemos que las sociedades de cualquier latitud son generadoras de múltiples formas de actividades delictivas y muchas requieren formas de financiamiento.

Los seguros por la vulnerabilidad al fraude se convierten en instrumentos facilitadores de delitos, algunos adquirieren bienes muebles e inmuebles que se originan en el fraude a los seguros, para muchos la incursión en esta ilícita actividad inicia de forma circunstancial y se “engolosinan” para luego iniciar una “carrera” que les genera dinero fácil, otros incursionan en esta actividad de forma más “profesional” convirtiéndose en gente muy adiestrada en la comisión y montaje de fraudes.

Ahora, de este paso a los vínculos con el crimen organizado, no existe más que un pequeño paso y es que la comisión de los delitos asociados a los seguros traen consigo una serie de riesgos por su complejidad lo que ante una entidad aseguradora con un buen equipo anti-fraude se pueden convertir en verdaderos dolores de cabeza para los delincuentes.

No obstante; el fraude a los seguros, no dejan de ser mecanismos efectivos de financiamiento para la comisión de una serie de hechos delictivos, pues provee dinero “limpio”, una vez descubierto esta situación, no resultaría extraño que mediante la adquisición de bienes muebles e inmuebles, el crimen organizado construya todo un engranaje en el cual se tome como un mecanismo más el fraude a los seguros para circular su dinero y hacerlo retornar como dinero limpio.

Sobra decir que en la cultura de quienes viven en él y del narcotráfico, uno de los elementos que más les evidencian es la forma de vida ostentosa, adquiriendo entre muchas otras cosas, bienes muebles e inmuebles lo más lujosos que puedan, el movimiento y comercialización de estos bienes, hace que muchos individuos dedicados al crimen, deseen asegurar sus bienes a veces con objetivos fraudulentos y otras sencillamente por el deseo de mantener sus bienes asegurados por considerar que ese riesgo debe ser protegido; claro, que todo cliente debe ser conocido como lo disponen las normativas contra el LD/FT, es así que mucha de este tipo de personas involucradas en el crimen organizado que pueden ser identificados en la entidad aseguradora.

En el ámbito del LD/FT, uno de los problemas con que se enfrenta el sector seguros para poder aportar al control de este flagelo es la forma en que se da la génesis de los delitos en este sector y el hecho de que las autoridades de inteligencia financiera no sacan de sus mentes que su origen y manifestación no es igual a la de los bancos, no se puede esperar que un reporte de operación sospechosa en una entidad aseguradora, tenga las mismas condiciones que las que se originan en un banco, pues la forma en que circula el dinero en los entes aseguradores difiere a la bancaria.

El fraude a los seguros tiene impacto en las compañías de seguros y en sus clientes, así como en la sociedad en general porque puede utilizarse para financiar la actividad criminal, ésta no es una actividad sin víctimas o insignificante.

¿Qué es el fraude de seguros?

Afecta a todo tipo de seguros e incluye:

Proporcionar información falsa o incompleta (Esto va en contra de los sanos intereses de una compañía de seguros, que se presuma responsable, pues va contra las normas generales del Conozca a su Cliente, tema que solo por negocio ya resulta sumamente importante conocer bien al cliente)

Presentación de reclamos por pérdidas indicando circunstancias engañosas o falsas o aumentando las consecuencias del daño ficticiamente sobre un evento genuino (Normalmente están vinculados terceros a los que la entidad aseguradora, no se preocupa por conocer, que pueden resultar ser delincuentes organizados con los que el asegurado titular en realidad o no tiene relación o es un testaferro para efectos de lograr el contrato póliza). Esto deja claro que el ilícito puede ser cometido por el asegurado o por un tercero.

Puede ir desde reclamos oportunistas en virtud de que en esencia quizá esa no fuera la intención original, pero que poco a poco escalan a actividades que son altamente organizados por anillos del crimen, lo cual nos hace evidenciar que esta actividad puede constituirse en una fuente generadora de recursos para el sustento de actividades criminales, sobre todo para el lavado de dinero que obviamente llegará limpio a los bancos.

Ahora es claro e innegable el hecho de que contrario a lo que ocurre en los bancos; las entidades aseguradoras, cuentan con mayores posibilidades de interactuar con sus clientes a un nivel más profundo, esto en virtud del vínculo mediante el aseguramiento y más aún con el proceso del reclamo, pues en tanto exista la expectativa del pago de una indemnización habrá mucho interés del cliente o beneficiario en contribuir con toda la información posible con el interés de lograr aquel propósito.

Detener y reducir el fraude de seguros es una prioridad clave para los aseguradores, pero no debe serlo solo para ellas en el tanto al final si se convierte en una fuente financiamiento para actividades delincuenciales, debe llamar la atención de los gobiernos y entes reguladores, éste no es un crimen sin víctimas y refleja graves consecuencias para los culpables de fraude, para el ente asegurador, para los clientes y sobre todo para la sociedad.

La industria de seguros continúa con el fortalecimiento de sus sistemas y controles para asegurar que todos los tipos de fraude y está desarrollando sistemas muy particulares de clasificación de clientes desde la perspectiva de la prevención del LD/FT, esto último es todo un reto, pues era tema ajeno a los seguros hasta hace algunos pocos años; no obstante, los seguros son un mecanismo facilitador para el financiamiento de actividades criminales.

Uso de Software de Análisis de Inteligencia en la Investigación Antifraude

2012-10-17T19:40:00.001-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Criminólogo

Autor

La actividad delictiva y la percepción de ellos, se ha transformado de formas y métodos burdos y básicos a formas nunca antes pensadas hace unas pocas décadas. Hechos en los cuales la vergüenza de uno, era la vergüenza de toda la familia y quizá hasta la de un pueblo, se ha pasado de aquello en donde las personas guardaban fuertes principios morales y éstos a su vez se constituían en fuertes frenos inhibitorios para la sociedad. Quizá en el pasado entre los hechos más graves era el robo de una gallina al vecino, jamás nunca podrían haber pensado nuestros abuelos que podríamos ser “asaltados” por medio de una computadora, es más el concepto y ambiente de las computadoras les era totalmente ajeno, actualmente la tecnología no deja de sorprendernos cada día.

De igual forma los métodos de prevención e investigación de los hechos delincuenciales, se han transformado, no utilizo la palabra evolucionado para esto, porque sería una contradicción, se evoluciona cuando se mejora.

La humanidad desde siempre ha requerido formas de organización para procurar la convivencia pacífica, dotando a todos de seguridad a todos nuestros actos en comunidad. Es por ello que el derecho es sin duda una de las condiciones ineludibles de la civilización y sin duda alguna, es uno de los elementos que la potencian.

Es así que del derecho surge uno de sus elementos esenciales e imprescindibles, la COERCITIVIDAD, según la cual El Estado, se impone mediante la violencia física externa, acudiendo al uso de la fuerza de un aparato represivo organizado al efecto y legitimado para ello, en resumen el Estado es la principal y más compleja forma de organización administrativa para la reproducción de una sociedad. En este sentido, el Estado es una condensación del poder social, que se impone al todo societario mediante el ejercicio legal del monopolio de la fuerza.

El delito surgió desde el momento mismo en que el ser humano se relaciona con sus semejantes y transgrede principios fundamentales, ante lo cual el grupo social reacciona imponiendo penas a esas transgresiones. Siendo precisamente la pena el elemento diferenciador y más típico del derecho penal, que es una rama del derecho público, pues solo el Estado puede crear y aplicar la norma penal, en lo cual se tiene que dar un estricto apego al principio de legalidad criminal.

Otra característica del derecho penal es la de mantener vinculaciones muy estrechas con otras ciencias y disciplinas, tal los casos de:

A- LA CRIMINILOGÍA: La cual se constituye en una ciencia empírica e interdisciplinaria, que se ocupa del estudio del crimen, de la persona del infractor, la víctima y el control social del comportamiento delictivo, y trata de suministrar una información válida, contrastada, sobre la génesis, dinámica y variables principales del crimen —contemplado éste como problema individual y como problema social—.

B- LA CRIMINALÍSTICA: Es un conjunto de técnicas y procedimientos de investigación cuyo objetivo es el descubrimiento, explicación y prueba de los delitos, así como la verificación de sus autores y víctimas. Se vale de los conocimientos científicos para reconstruir los hechos, que viene a ser el denominado arte de la pesquisa o de la huella, etc. En la criminalística están comprendidas, la balística, la grafoscopía, la dactiloscopía, la planimetría, la medicina legal, la patología, el laboratorio de ciencias forenses, la sicología legal, la psiquiatría legal y actualmente podemos involucrar sistemas de análisis de inteligencia criminal.

C- LA PENOLOGÍA: Que es la ciencia penitenciaria.

Análisis de Inteligencia Criminal

En el fenómeno social llamado “crimen” o “delito”, no resulta extraño que se asocien a las distintas modalidades del fraude y a la legitimación de capitales, que en la actualidad son asuntos sumamente cotidianos y comunes, aunque no correctos.

En virtud de lo anterior, ha sido de rigor cambiar, fortalecer y orientar los procesos de investigación a un norte que va más allá de atender casos de manera individual y arcaica, procurando maximizar experiencia y recursos, sin dejar de lado la actividad actual, desarrollando modelo de análisis criminal y si se quiere llamar “policial”, haciendo uso de los recursos de la criminología y la criminalística.

Desarrollando procesos que coadyuven de manera determinante en la identificación de individuos y organizaciones que muestren patrones de comportamiento que pudieren considerarse desviaciones de comportamiento o actividades delincuenciales.

Los conocimientos básicos requeridos para ambos aspectos son similares, la diferencia se encuentra en el nivel de detalle y en el tipo de individuo a quién se le aplica y/o proporciona el producto del análisis.

Operacional o Táctico: El Análisis de Nivel Operacional busca como objetivo un resultado investigativo específico (por ejemplo la resolución de un caso). Esto puede traducirse en arrestos, incautaciones o congelamiento de bienes y dinero obtenidos por actividades ilegales, o la desarticulación de un grupo criminal. El Análisis Operacional por lo general presenta resultados inmediatos.

Análisis Estratégico: El Análisis Estratégico busca proporcionar información a los más altos niveles de toma de decisiones y sus resultados se ven más a largo plazo. El producto del Análisis Estratégico es entregado comúnmente a gerentes elaboradores de las políticas de seguridad o políticas criminales más que a investigadores individuales.

Los objetivos del Análisis Estratégico, están orientados a proporcionar alerta temprana en contra de las amenazas criminales y apoyar a los altos niveles de toma de decisiones en la definición de las prioridades de sus organizaciones, que les permitan enfrentarse con las actividades criminales emergentes.

Esto puede significar (consecuencia de información estratégica) la asignación de recursos a diferentes áreas del crimen, el incremento en el adiestramiento en una técnica particular de la lucha contra un tipo específico de delito, o la toma de medidas necesarias para cubrir o cerrar algún vacío dentro del proceso de administración e investigación.

Ambas disciplinas hacen uso de una gran variedad de técnicas analíticas y los Analistas, deben estar dotados con una amplia variedad de atributos profesionales y conocimientos.

¿Qué hace un Analista Criminal?

Los analistas criminales ejecutan los siguientes tipos de servicios para los entes de investigación:

o Identificación y difusión de información relacionada con patrones criminales y de comportamiento serial de manera tal que los entes administrativos y judiciales los puedan impedir y reprimir en el menor tiempo posible.

o Identificación y difusión de información para desarrollar políticas a largo plazo, estrategias y soluciones orientadas al trabajo por objetivos, con el fin de enfrentar las amenazas y riesgos subnormales.

o Pronosticar ocurrencias futuras en eventos seriales, que manera tal que el personal de investigaciones y demás funcionarios involucrados impidan un evento fraudulento antes de que éste se ejecute, mediante las herramientas que la norma contractual de verificación dispone.

o La investigación científica del modus operandi y las características conocidas del delincuente involucrado en fraude de seguros y sus delitos asociados, con la finalidad de determinar quien pudo haber cometido o está detrás de cierto tipo de eventos de carácter serial.

o La redacción regular de boletines o informes para entes administrativos, policiales y judiciales.

o El análisis de la efectividad de los programas y planes de investigación y contención implementados.

o El análisis y de la distribución de la carga de trabajo para los distintos involucrados en el análisis operacional de la investigación, partiendo de idoneidad, áreas geográficas.

o Alimentar las bases de datos e identificar requerimientos que fortalezcan futuros procesos de investigación estratégica de manera fluida y ágil.

o Elaboración de tablas, gráficos, mapas y reportes.

El analista criminal es el centro de información, el procesador de datos y el cerebro de los investigadores y para que el pueda cumplir estas tareas, debe contar con una serie de habilidades, como por ejemplo, una sólida comprensión del comportamiento criminal, aspecto que requiere constante retroalimentación de la gestión operativa, pues el fraude de seguros y los delitos que se le asocian son de constante cambio y en nuestro ámbito, por supuesto conocer de la naturaleza técnica de los seguros.

De igual forma es pertinente que cuente con conocimiento claro y amplio de la jurisdicción particular, imprescindible una efectiva habilidad para colectar, manipular, organizar, buscar e interpretar datos.

Proporciona información a:

· Niveles altos para la toma de decisiones

· Resultados se ven más a largo plazo

· Sirve para la elaboración de políticas de seguridad e investigación

Está orientado a:

· Proporciona alerta temprana contra de amenazas criminales

· Apoya los altos niveles para la definición de prioridades.

· Cubre o cierra vacíos en los procesos de investigación y prevención de hechos delictivos.

En la sociedad actual, la multiplicidad de hechos delictivos hace que los mecanismos del Estado no sean suficientes y no hay que mirar muy lejos para determinarlo.

El crecimiento del Crimen Organizado, involucra a muchas personas y entidades jurídicas privadas y a veces lamentablemente públicas también, sea desde la posición de los jerarcas o de funcionarios que aisladamente se involucran. Se han multiplicado los indicadores de acción delictiva, con mecanismos sofisticados y tecnológicos, que nos evidencian que los métodos del pasado ya no son suficientes para contrarrestar sus efectos. Hemos de utilizar diversos mecanismos de prevención, para la investigación, colaboración, entre partes, análisis de información para la investigación.

En la actualidad los mecanismos tecnológicos para la investigación no son un “lujo”, son una necesidad y herramienta imprescindible, pues las cantidades de documentos e información a consolidar, analizar y consumir, no se puede manejar en carpetas.

El Oficial de Cumplimiento en el la compañía aseguradora

2012-08-04T10:50:00.001-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Autor

La Criminología es una ciencia multidisciplinaria encargada de atender todo lo relacionado al fenómeno social que se denomina con varios términos, tales como “crimen organizado, delito y/o desviación social”; en vista de lo anterior, se vale de un sin número de conocimientos de otras especialidades tales como el Derecho, la Psicología, la Sociología, y otras más, para poder estudiar de forma integral el comportamiento humano y sus resultados, cuando el mismo se sale de lo llamado “normal” por la sociedad y requiere identificar patrones de comportamiento tendentes a la actividad delincuencial.

En el mundo de los seguros, hablar de fraude, delitos, conductas desviadas y más aún de crimen organizado e inclusive de legitimación de capitales, no es extraño y actualmente es un campo en el que intervienen de forma directa e indirecta muchas personas desarrollando modus vivendi que afectan el entorno social en el que se desarrollan tanto los individuos como las empresas aseguradoras.

En este contexto encontramos que efectivamente el negocio de los seguros también es vulnerable a las conductas que se desvían de las normas establecidas y reconocidas socialmente y hacen que el uso de éste recurso social orientado a la solidaridad pierda su espíritu, distorsionándose al ser usado por delincuentes para sacar provecho de las aseguradoras y de todos aquellos que son asegurados.

En virtud de lo anterior es un imperativo que las empresas de seguros pongan especial atención al estudio de individuos, que se han acostumbrado a lucrar con los seguros; pues su comportamiento hace que se vuelvan terreno fértil para las organizaciones del narcotráfico que desarrollan sus estrategias ante las aseguradoras y de la que se valen para obtener lucro ilegítimo con el uso de sus productos.

El fenómeno social llamado “crimen” se convierte en los casos de nuestro interés en “fraude o engaño” figura que algunos de los clientes pretenden aplicarle a las empresas aseguradoras, violando de forma deliberada el principio de “Buena Fe” existente en los seguros; para lo cual utilizan un sin número de acciones que también se encuentran tipificadas en la legislación antilavado, así como en la legislación contra el crimen organizado y las leyes penales de cada nación. Es así que a un fraude de seguros se le puede asociar con una serie de delitos que por separado son de difícil determinación por parte de las autoridades judiciales.

La existencia de conductas criminales en perjuicio de la sana administración de los seguros constituye una circunstancia evidente en la experiencia y realidad de muchas empresas dedicadas a la comercialización de los seguros. Considerar este aspecto como un factor taxativo del riesgo de los seguros es un hecho equivocado, pues está probado que en el mundo de los seguros el fraude le es inherente.

Sin embargo, en los últimos tiempos con el inminente riesgo de legitimación de capitales la situación ha variado, pues constituye un riesgo al que la entidad aseguradora no debe exponerse y al que lamentablemente se ve expuesto, sea por reclamos fraudulentos de gran cuantía o reclamos sistemáticos de baja monta. Lo anterior es un lujo al que ninguna empresa de seguros debe exponerse de cara a las sanciones que dispone la legislación y que constituiría un impacto sumamente serio en las finanzas de la empresa, lo cual justifica la necesidad de fortalecer de manera integral las acciones preventivas en los procesos de aseguramiento e investigación de reclamos mediante el diseño de una gestión integral.

Respecto al desarrollo de las áreas informáticas; las compañías de seguros han de incursionar en desarrollos que respondan a la medida, realidad y necesidad de sus circunstancias; así como a la realidad de un mercado en el cual se encuentre. Este cambio en la dinámica y desarrollo de herramientas tecnológicas deben complementar las acciones normales de control existentes en la tramitología de aseguramientos y reclamos de seguros.

En el ámbito internacional es conocido y se hace mención a la importancia de diseñar un perfil del asegurado defraudador; no obstante, es criterio del suscrito que esto no es típico como en otro tipo de actividades delincuenciales, en razón de ser una actividad elegida por cualquier tipo de actor social para su comisión; actualmente, hemos de ir más allá, manteniéndonos muy pendientes de los cambios en los hábitos y comportamiento de nuestros clientes.

De igual forma, hemos de mantenernos alertas de las personas que nos rodean; pues la conveniencia de identificar determinados factores y patrones de comportamiento nos podría evitar serios problemas en la probabilidad de actos ilícitos que fueren en nuestro perjuicio particularmente en virtud de las responsabilidades que determinan las leyes, esto demuestra la importancia y necesidad de elevar los procesos operativos de investigación y prevención a niveles más estratégicos, sin perjuicio de los primeros que siempre serán la base de información y análisis para la fase estratégica.

La entidades aseguradoras han identificado y aplicado criterios y métodos relativamente subjetivos de los cuales se pueden constituir y desarrollar métodos cuantitativos orientados al estudio de dichos criterios; esto asociado a la aparición de acciones deshonestas, algunas de ellas, totalmente intencionales y conceptualizadas como dolosas en las que principalmente podríamos ubicar los delitos cometidos por organizaciones que puede estar asociados a la Legitimación de Capitales y otras acciones delictivas. Desde el punto de vista de la criminología se valora la intención, profundidad del daño y oportunidad de cambio para él actor.

Con este panorama es que se debe desarrollar el trabajo de toda empresa de seguros; combinando esfuerzos para “prevenir, detectar y controlar los delitos asociados a los seguros”, en ese sentido, los criminólogos se valen de los conocimientos adquiridos y usados para afrontar otros delitos, siguiendo técnicas propias de la criminalística y la criminología.

Esto ineludiblemente debe ser en combinación con los conocimientos de otros profesionales en seguros; con el fin de detectar en forma temprana hechos ilícitos que puedan violentar el contrato de seguros y, a su vez, el patrimonio de la compañía aseguradora.

Es hora de ampliar el espectro de acción preventivo y de combate del crimen de seguros desde una óptica más estratégica y contrarrestarlo valorando las nuevas herramientas tecnológicas en proceso; así como, los nuevos regímenes jurídicos existentes.

La Oficialía de Cumplimiento en el ente asegurador

En el proceso de análisis y observación del tema de las Oficialías de Cumplimiento, me ha resultado sumamente interesante observar que la mayoría las entidades que por la naturaleza de su negocio la ley les exige cumplir con una estructura de cumplimiento, al momento en que se hace el perfil del personal para la Oficialía de Cumplimiento se orientan a contratar personal con formación en las ciencias económicas, administradores, contadores, auditores o financistas, aunque lo que requieren es personal con la capacidad de detectar patrones de comportamiento criminal.

No creo que del todo estén equivocando su accionar, pues éste perfil de personal efectivamente se requiere en las Oficialías; más aún, si la entidad es de carácter bancaria.

Sin embargo, considero que dicho personal debe cumplir y fortalecer un perfil orientado a la investigación criminal e ir más allá, siendo que lo que se busca es prevenir y detectar posibles actos de legitimación; en consecuencia se requiere entonces colaboradores con capacidad de “olfatear” el delito y sus más variados matices.

Debe entonces el oficial de cumplimiento cumplir con las siguientes habilidades y características:

-Tener la comprensión y el conocimiento de la definición de “análisis criminal”, así como de los tipos, funciones y procesos que cumplen los analistas de cumplimiento especializados en procesos que son inherentes a la operativa de las organizaciones criminales, pues del conocimiento de ello se deriva el poder estar en capacidad de identificar sus patrones de comportamiento.

-Ser un profesional con amplios conocimientos de las ciencias de la criminología, jurídicas, sociales, administrativas; debe estar capacitado para crear, ejecutar, dirigir modelos y equipos de investigación estratégicos de manera creativa y sistemática basados en fundamentos técnicos especializados.

-Ser capaz de definir y aplicar métodos y técnicas de investigación apropiadas para establecer el perfil de un posible delincuente que actué de forma individual u organizada y/o esclarecer la forma y circunstancias de un hecho, individualizar a sus participantes y el tipo de intervención de cada uno de éstos, determinando sus consecuencias económicas y/o administrativas y definir las pautas para la identificación, tratamiento y contención de los delitos asociados a la legitimación de capitales mediante la comisión de fraudes en los seguros.

-Saber resumir y analizar datos tanto cualitativa como cuantitativamente, empleando cálculos como la frecuencia, cambio porcentual, cruce de tabulaciones, medidas de tendencia central (media, mediana, moda), mediciones de variación (desviación estándar, varianza), y correlaciones.

Conocer los niveles apropiados de medición utilizados para apoyar el análisis táctico, estratégico y administrativo.

-Tener la habilidad para discernir, sintetizar, recordar y resumir información lógica y útil proveniente de diversos tipos de reportes, documentos de investigación u otras fuentes de investigación escritas.

-Poseer las habilidades de redacción necesarias para explicar información, elaborar conclusiones y/o hacer recomendaciones en un formato narrativo objetivo, pertinente, articulado y relevante para los respectivos reportes que son inherentes a su responsabilidad.

-Comprender los patrones de conducta (modus operandi) y las motivaciones de los delincuentes del crimen organizado. Comprender las teorías/influencias de los aspectos socios económicos, culturales, psicológicos, ambientales e históricos del comportamiento criminal.

-Tener la habilidad de reconocer y obtener data de diversas fuentes, analizar y resumir información, comprender la interrelación y aplicaciones posibles de estas variables a la data de la empresa para la cual labore en el contexto de las políticas inherentes a las leyes contra la legitimación de capitales y contra el crimen organizado, así como de las vías de solución de cara a los entes supervisores.

-Tener habilidad para desarrollar presentaciones verbales efectivas, directas e informativas que serán de utilidad para los procesos de capacitación que le corresponde, debe tener conocimiento y manejo de programas automatizados de apoyo audiovisual; la habilidad para manejar la participación de audiencias y el manejo del tiempo; así como, para responder preguntas de manera concisa y precisa.

-Identificar y difundir información relacionada con patrones de comportamiento criminal de manera tal que los reportes a la organización para la cual trabaja; así como, a las autoridades judiciales y entes supervisores puedan impedir, reducir y/o reprimir considerablemente, en el menor tiempo posible la comisión de la actividad delincuencial.

-Evaluar las variables de tiempo y lugar de eventos criminales pasados y relacionados para identificar la posible existencia de delitos emergentes, generando información valiosa de carácter preventiva.

-Ejecutar labores profesionales de investigación estratégica aplicando principios teóricos y prácticos de la Criminología, Estadística, Jurídica, Social y Administrativas aplicadas a la actividad aseguradora, requiriendo un nivel elevado de conocimiento, experticia e idoneidad para la identificación, tratamiento, control y contención de los delitos asociados a la legitimación de capitales ilícitos mediante el fraude a los seguros.

-Finalmente debe poder emitir criterios y recomendaciones administrativas vinculantes para facilitar la toma de decisiones de los niveles ejecutivos de la empresa (Administración Superior), a efecto de resguardar el patrimonio contra la acometida de los delitos asociados a la legitimación de capitales producto de la acción del crimen organizado y el fraude a los seguros.

Análisis de Inteligencia Criminal del Lavado de dinero a través del Fraude a los Seguros

2012-08-04T10:24:00.001-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos
Autor

El fenómeno social llamado “crimen” o “delito” en los asuntos objeto del presente tema en compañías de seguros violenta deliberadamente uno de los principios más importantes en materia de seguros y se trata de la “Máxima Buena Fe”, “…a esta confianza se le denomina ubérrima bonna fide, la cual no sólo responde a la realidad y particularidad del seguro, en tanto el mantenimiento del riesgo depende íntegramente de quien se puede beneficiar con su desmejoramiento, sino también a la amplia gama de cláusulas defensivas que el asegurador podría utilizar para no reconocer la indemnización...”1

No es extraño que los actos tipificados como delitos y que se asocian al fraude puro en seguros y a la legitimación de capitales, sean en la actualidad un asunto sumamente cotidiano y común, como se ha señalado en otras oportunidades alrededor del fraude de seguros casi de manera invariable se configure otra variedad de delitos.

En el caso de las compañías de seguros cuyo giro comercial se centra principalmente en los seguros de vida con inversión, el tema del fraude y principalmente el de la prevención de lavado de dinero debiera ser un tema de mucho mayor facilidad de controlar; pues, básicamente el control gira en torno a verificar los parámetros de ingreso o egreso que los clientes hagan, muy similar a la gestión bancaria.

En el caso de las aseguradoras que orientan su oferta comercial a los seguros de daños; el asunto se complica, pues necesariamente una legitimación de dinero tendría que materializarse mediante la simulación de un siniestro que culmine en una indemnización, en cuyo caso, estaríamos en primera instancia ante un fraude de seguros y en este sentido una gestión depende de la otra o sea la determinación de la eventual legitimación a la comprobación del fraude y siendo así toda esta información se convertiría en un insumo de consideración por las Unidades de Inteligencia Financiera y/o autoridad judicial correspondiente.

Estas a su vez requerirán coordinar con la entidad de seguros a fin de ser asesorados en la temática de los seguros y verificar la forma en que se han dado los negocios con la entidad de seguros y determinar cuando son los indicadores que hacen del evento o eventos, hechos irregulares, hasta donde lo es solo de carácter contractual y hasta donde raya lo eventualmente penal.

En el ámbito de los seguros en las dos últimas décadas; particularmente en Costa Rica la actividad delincuencial (asegurados vrs aseguradora), ha dado un giro sustancial que ha puesto a las autoridades en el Instituto Nacional de Seguros y por su parte a las autoridades de las distintas fuerzas del orden en nuestro país a brindar especial atención a este fenómeno que incide en hechos delincuenciales paralelos al delito del fraude a los seguros.( Soto José, Luis (Manual de Derecho en Seguros)

Estamos hablando de un incremento significativo del robo de vehículos y otros siniestros, lo cual incide en muchas otras actividades ilícitas, como el mercado negro de repuestos que mueven millones de dólares anualmente; así, se le adhiere otras actividades relacionadas con la legitimación de capitales que ingresan por distintas fuentes al mundo de los seguros, pues éstos una vez perfeccionado el contrato de seguros, mediante reclamaciones ficticias y simulaciones constituyen una fuente de ingresos limpios al “beneficiario” que dan cabida a otros negocios que contribuyen de manera limpia, al ilícito negocio.

Los seguros de automóviles principalmente son los que tradicionalmente dan más dolor de cabeza a las compañías de seguros; no obstante, hemos visto en los últimos tiempos como en nuestro medio algunas personas han diversificado en otras líneas tales como, Seguros de Vida, Seguros Viajero con Asistencia, Gastos Médicos, Equipo Electrónico, Seguros Marítimo, Seguros de Carga o Transporte de Valores, Seguros de Robo en Local Comercial y Vivienda, Seguro de Fidelidad, Seguro Obligatorio Automotor, Seguro de Riesgos del Trabajo, etc.

De esta forma ha sido de rigor cambiar, fortalecer y orientar los procesos de investigación a un norte que va más allá de atender casos de manera individual y separada, procurando maximizar la experiencia y los recursos y sin dejar de un lado la actividad actual, desarrollando un modelo de análisis que es más propio de la investigación criminal y si se quiere llamar “policial”, haciendo uso de los recursos de la criminología y la criminalística.

Actualmente es importante desarrollar procesos que coadyuven de manera determinante en la identificación de individuos y organizaciones que ya muestren patrones de comportamiento que pudieren considerarse desviaciones de comportamiento, “riesgo subnormal”.

El estilo actual de prevención y combate del fraude de seguros, así como los delitos que se le asocian, no permiten una gestión integral y más efectiva que contribuya a la gestión de administración sana de los seguros.

En conveniente por diversas razones que las entidades de seguros desarrollen procesos de inteligencia y ejecución de la investigación y trasladar a las autoridades judiciales correspondientes, para lo de su competencia; en virtud de lo anterior, es pertinente que nos refiramos a un concepto de conocimiento con el cual debemos curiosamente familiarizarnos, esto es Análisis Criminal.

¿Qué es Análisis Criminal?

El Análisis de Inteligencia Criminal (algunas veces llamado Análisis Criminal) ha sido reconocido como una útil herramienta de apoyo de información y es empleada exitosamente por los entes de investigación e involucra lo siguiente:

o El estudio de incidentes criminales (reclamos sospechosos o sujetos de investigación)

o Identificación de patrones de comportamiento, tendencias y problemas criminales y en nuestro caso aquellos que se originan en los procesos de reclamación dudosas.

o El análisis de estos patrones, tendencias y problemas, cambios y giros de comportamiento en las distintas coberturas de seguros.

o La difusión de la información de manera tal que los funcionarios del Departamento de Investigaciones y Oficialía de Cumplimiento, así como a los administradores les permita desarrollar tácticas y estrategias para prevenir, solucionar y enfrentar los patrones, tendencias y problemas que se originan y cambian constantemente.

En la última década, el rol y la posición del Análisis de Inteligencia Criminal ha cambiado significativamente en el ámbito de la comunidad de investigaciones mundialmente y estas técnicas también son ampliamente utilizadas por organizaciones del sector privado.

Existen alrededor del mundo muchas definiciones en uso de lo que se entiende por Análisis de Inteligencia Criminal, una de ellas es la siguiente:

“La identificación y suministro de información que establezca la relación existente entre la data criminal y otra data potencialmente relevante para las actividades de las autoridades policiales, judiciales e investigativas”.

La función principal del Análisis Criminal es la de apoyar en los procesos de investigación y a los tomadores de decisiones, para que puedan enfrentarse con mayor efectividad en contra de la incertidumbre criminal de su entorno; proporcionándoles (a) alertas oportunas de las amenazas y (b) apoyar las actividades operacionales de investigación mediante el Análisis Criminal.

El Análisis de Inteligencia Criminal se divide en dos niveles;

Los conocimientos básicos requeridos para ambos aspectos son similares, la diferencia se encuentra en el nivel de detalle y en el tipo de cliente a quién se le aplica y/o proporciona el producto del análisis.

de recursos a diferentes áreas del crimen, el incremento en el adiestramiento en una técnica particular de la lucha contra un tipo específico de delito, o la toma de medidas necesarias para cubrir o cerrar algún vacío dentro del proceso de administración e investigación.

Ambas disciplinas hacen uso de una gran variedad de técnicas analíticas y los Analistas, deben estar dotados con una amplia variedad de atributos profesionales y conocimientos.

¿Qué hace un Analista Criminal?

Los analistas criminales ejecutan los siguientes tipos de servicios para los entes de investigación:

o Identificación y difusión de información relacionada con patrones criminales y de comportamiento serial de manera tal que los entes administrativos los puedan impedir y reprimir en el menor tiempo posible.

o La redacción regular de boletines o informes para entes policiales y administrativos.

o El análisis de la efectividad de los programas y planes de investigación y contención implementados.

o El análisis y de la distribución de la carga de trabajo para los distintos involucrados en el análisis operacional de la investigación, partiendo de idoneidad, áreas geográficas.

o Alimentar las bases de datos e identificar requerimientos que fortalezcan futuros procesos de investigación estratégica de manera fluida y ágil.

o Elaboración de tablas, gráficos, mapas y reportes. El analista criminal es el centro de información, el procesador de datos y el cerebro de los investigadores y para que el pueda cumplir estas tareas, debe contar con una serie de habilidades, como por ejemplo, una sólida comprensión del comportamiento criminal, aspecto que requiere constante retroalimentación de la gestión operativa, pues el fraude de seguros y los delitos que se le asocian son de constante cambio y en nuestro ámbito, por supuesto conocer de la naturaleza técnica de los seguros.

De igual forma es pertinente que cuente con conocimiento claro y amplio de la jurisdicción particular, así como de los elementos contractuales que maneja la empresa, imprescindible una efectiva habilidad para colectar, manipular, organizar, buscar e interpretar datos.

Así las cosas encontramos que temas como el lavado de dinero a través del fraude a los seguros, tienen una relación total

Criminología, Criminalística y Seguros

2012-08-04T10:13:00.000-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos
Autor

Recuerdo cuando iniciaba mis estudios en criminología, en realidad lo hice como una cuestión de oportunidad, sin darme cuenta de la trascendencia e importancia que en el transcurrir del tiempo esta materia tan amplia y excesivamente interesante. Generalmente las personas asocian el tema de la criminología y la investigación criminalista lo relacionan directamente con hechos policiacos y detectivescos, tal como se miran en la TV y bueno también, he topado con quienes solo relacionan la criminología con la morgue, levantar cadáveres y cosas similares.

Lo cierto es que algunas de estas cosas sí son parte de la criminología y la criminalística, en la TV, se pueden ver actualmente series que tienen una relación directa con ambos temas; sin embargo, he de contarles que es muchísimo más que eso.

La criminología se fundó gracias a los trabajos de tres sabios italianos: Cesar Lombroso (1835-1909), médico militar de origen judío, creador de la Antropología criminal, quien atribuyó a los delincuentes factores criminológicos según la morfología del cuerpo (aspectos genéticos). Aunque su tesis no tuvo validez científica, su obra El hombre criminal, aparecida en 1876, fue la que gestó las primeras investigaciones en este campo. Continuaron este quehacer Enrico Ferri (1856-1929), profesor de derecho y sociología, psiquiatra italiano, autor de la obra denominada Sociología Criminal, aparecida en 1831 bajo el titulo de Los nuevos horizontes del derecho penal y Rafael Garófalo (1851-1934), magistrado italiano cuya obra Criminología, publicada en 1885, es un célebre texto.

Esta joven ciencia, la criminología, se pude decir, fue certificada desde 1885 por los congresos internacionales de antropología criminal, (término adoptado para rendir homenaje a Lombroso), luego se dieron otros congresos en Roma, París, Bruselas, Ginebra, Amsterdam, Torino y Colonia. Las dificultades no faltaron y la primera Guerra Mundial interrumpió el movimiento criminológico, el cual se planteó a nivel internacional nuevamente hasta pasados 20 años, cuando Benigno di Tulio, otro contribuyente airoso de esta ciencia, creó la Sociedad Internacional de Criminología.

La Segunda Guerra, no detuvo el movimiento criminológico y en América Latina se realizan también congresos en Buenos Aires, Santiago, Río de Janeiro y México. Hoy en día la difusión de la criminología y su desarrollo como ciencia ha trascendido en las distintas instituciones sociales en nuestro Estado actual.

Visión Integral de la Criminología.

La comprensión del fenómeno criminológico es algo naturalmente dinámico que ha venido evolucionando con el aporte de diferentes disciplinas. Todas contribuyen a establecer una sola verdad, ya que la problemática no puede encontrar respuesta sólo desde el paradigma psicológico o sociológico; tampoco desde lo jurídico y mucho menos desde los modelos biologistas como observamos inicialmente. Los conceptos evolucionan, como podemos ver cada día en los diarios y en la prensa en general.

Difícilmente cabe afirmar que en la actualidad, a diferencia de los conceptos anteriores, sólo un ser patológico puede atreverse a quebrantar las leyes, cuando la experiencia diaria, la “normalidad” del crimen y las estadísticas, constatan todo lo contrario: cada vez son más los individuos “normales” los que delinquen.

La criminalidad económica-financiera, (seguros y otros), la de funcionarios de cuello blanco, la de políticos, la juvenil, la de trafico de drogas entre otras, avalan contundentemente esta evidencia.

Como hemos venido mencionando, el problema de la criminalidad es tan complejo que debe intervenirse desde múltiples disciplinas y fundamentalmente, desde ciencias empíricas (la psicología, la sociología) con el irrenunciable complemento de las ciencias normativas, como el derecho.

Definición de Criminología.

A diferencia de otras definiciones convencionales el señor García-Pablos, catedrático en Derecho Penal, propuso una que responde a una imagen moderna de la criminología, en plena sintonía con el saber empírico actual, pero que toma en cuenta al mismo tiempo los orígenes de esta disciplina y la experiencia acumulada.
“una ciencia empírica e interdisciplinaria, que se ocupa del estudio del crimen, de la persona infractora, de la víctima y del control social del comportamiento delictivo; trata de suministrar una información válida y contrastada sobre la génesis, dinámica y variables principales del crimen –contemplando éste como problema individual y como problema social- , así como sobre los programas de prevención eficaz y de las técnicas de intervención positiva en el personaje delincuente.”

Esta aproximación al concepto de criminología insinúa ya algunas de las características fundamentales de su método: empirismo e interdisciplinariedad; anticipando el objeto: el análisis del delito, el delincuente, la víctima y el control social y las funciones de aquella: explicar y prevenir el crimen e intervenir en la persona del infractor.

La criminología tiene como objeto, esencialmente, coordinar, comparar, confrontar los resultados obtenidos por diversas ciencias, su objetivo es preparatorio.

Fuentes de la Criminología.

La criminalidad se presenta de manera muy compleja, por lo que su análisis se hace más fácil si comprendemos que se alimenta de distintas fuentes, tales como el Derecho Penal, La Criminalística, La Penología, La Criminología Sociológica, La Criminología Clínica, La Estadística y otras.

Pues bien, el derecho penal constituye una de las fuentes de la criminología, ya que es a partir de su aplicación como medio de control social, que se pueden estudiar los delitos y los delincuentes. La distinción entre el derecho penal y la criminología consiste en que el primero es una ciencia normativa, que se interesa en las penas y en las normas jurídicas relativas a la penalidad y la segunda, es una ciencia empírica que se inclina sobre el estudio del fenómeno criminal, es decir, sobre los hechos y las personas a las cuales se refieren las normas jurídico-penales.

La criminalística, a menudo, puede ser confundida con la criminología, como me sucedió en lo particular, cuando al iniciar mis estudios en esta carrera observaba el programa de estudios, pero al igual que mi persona, usted sabrá que la criminalística difiere y hoy se asocia más a una ciencia anexa al derecho penal que a la criminología. La criminalística se apoya o busca más el proceder de los hechos y como gravitan alrededor del establecimiento de la materialidad del delito, es decir como ocurrió; propiamente busca las pruebas de la infracción. La criminología se inclina hacia las precauciones contra el ataque del crimen y la criminalística contra el criminal; en razón de ello es más de carácter policial y aquí se incluyen las investigaciones de balística, patología forense, de laboratorios, auditoría forense, arqueología forense, psicología forense, métodos y técnicas de investigación en fraude de seguros, etc.

En cuanto a la penología, es la ciencia de la pena y el estudio de la finalidad que debe cumplir esta; por lo tanto, se preocupa en ser justa con respecto a la aritmética del castigo según el daño ocasionado y a su operatividad social en cuanto a evitar que otros cometan delitos; además, se preocupa por los medios de aplicación más eficaz, por ejemplo, ante un robo simple valora si es conveniente privar de libertad o no.

Respecto a la sociología criminal se orienta en una visión del fenómeno criminal en su conjunto, citamos por ejemplo la delincuencia y su relación con el desempleo, la delincuencia y las condiciones de vida, ubicación geográfica donde se propagan determinados delitos, las diferencias cuantitativas entre sexos, el aislamiento social, entre otros.

Así la criminología clínica y la estadística, son instrumentos de la criminología como fuentes de conocimiento y estudio.1

Los Seguros.

En nuestro contexto, la criminología y la criminalística se vienen aplicando con mayor énfasis, pues es bien sabido que respecto a los seguros la criminalidad ha aumentado y como bien ha sido señalado por conocedores del seguro, el fraude de seguro lamentablemente es inherente al seguro, es decir todas las compañías del mundo se enfrentan a esta problemática.1

1 Lin Ching Céspedez, Ronald 2002, PSICOLOGÍA FORENSE, Principios Fundamentales, Editorial Uned.

Las compañías de seguros en la actualidad observan con preocupación, los delitos de abuso de seguros y como afecta esta situación a la sociedad. Qué mentalidad tiene la sociedad frente al fraude de seguros, se le considera un delincuente a aquel que constituye esa acción como un modus viven di. Desde cuando se practica. Esta situación que se complica día con día por lo que requiere y exige dedicarle el tiempo y esfuerzo. Los problemas que se originan con este delito son múltiples, pues en medio de una sociedad que busca insistentemente como obtener recursos para el bienestar de la comunidad y de la vida en familia e individual, se fugan en manos de unos pocos y se constituye un mal grande.

Podemos mencionar entre algunos, como por ejemplo el alza en el costo de las primas de seguros, aspecto que no discrimina entre quienes obtienen lucro del seguro y aquellos que tienen conciencia del correcto uso de los seguros.

Los Equipos Antifraude en el sector asegurador, deben desarrollar un nuevo estilo de investigación en el que se utilicen las técnicas propias de una compañía de seguros desde el punto de vista doctrinal y técnico del concepto propio de los seguros, sin dejar de lado las técnicas de la criminalística y la criminología, desarrollando así un enfoque novedoso en los procesos investigativos del delito de fraude de seguros, situación que ha sido de enorme valor en repetidas ocasiones para el Ministerio Publico, dado lo especifico que resulta ser la materia de seguros.

No solo se debe analizar en forma particular cada reclamo que se recibe, como una forma de solventar el particular reclamo, nos interesa también establecer las causas (Criminología), identificando modus operandi y procedimientos del fraude (Criminalística) en cualquier seguro que administre la Institución, cómo se produce, quienes participan y formas de actuación para investigarlo, descubrirlo y denunciarlo.

Con la experiencia hemos desarrollado un conjunto de factores denominados “indicadores de fraude” que sumados a los que ya existen en el ámbito mundial, se constituyen en una herramienta útil, que ayuda a identificar cuándo sé esta, ante un posible fraude.

Es importante tener en cuenta que solo un porcentaje (en aumento) de los reclamos recibidos constituyen fraude, es decir se ha producido un delito, dentro de estos señalamos lo que son realizados con dolo, pero otros surgen como situaciones meramente circunstanciales, en los cuales el administrador valora o debe valorar la particular situación, previo a enviar al Ministerio Publico.

El Equipo Antifraude está en la capacidad técnica de resolver una cantidad muy importante de eventos que constituyen mera violación de orden contractual, naturalmente no se deja de lado, pues también causan un gran impacto.

La supervisión del LA/FT en las compañías aseguradoras

2012-08-04T09:51:00.002-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos
Autor

En la actualidad uno de los problemas con los que se enfrentan las distintas autoridades que vigilan la prevención del lavado de activos, tiene especial relevancia en la supervisión y control que requieren ejercer las superintendencias sobre las empresas de seguros, particularmente es un reto en el cual requieren ser efectivos y lograr cumplir con el espíritu de la legislación en la prevención de ese delito que busca perpetrar mediante el uso de los distintos productos que puede ofrecer el mercado asegurador.

Pero no resultaría extraño que el desconocimiento y temor al compromiso en el manejo de un tema tan particular como lo son los seguros, empuja muchas veces a quienes ejercen la supervisión a trasladar la creación y desarrollo de disposiciones a las empresas aseguradoras, abriendo así una “caja de pandora” pues la valoración subjetiva que puede derivarse de la inexperiencia e interés comercial de estas empresas, podrían opacar los objetivos de control que deben ejercitarse en este mercado tan específico, siendo esto responsabilidad del ente supervisor.

Se alude a perfiles de riesgo, pero ¿cuál riesgo? ¿Será el riesgo técnico del bien objeto del seguro?, ¿o será el riesgo de legitimación con ocasión del uso de los distintos productos que se pueden adquirir en materia de seguros?, ¿o más bien el riesgo moral que desde el punto de vista del seguro podrían significar algunos clientes?

Este es un cuestionamiento que al día de hoy no ofrece una respuesta clara en el mercado asegurador internacional por parte de quienes ejercen la supervisión. Se evidencia incongruencia, pues mientras se alude a que se debe cumplir con requisitos mínimos, también se delega en las empresas de seguros la obligación de evaluar particularmente la necesidad de desarrollar disposiciones que no encuentran un amparo claro y específico en la norma, trasladándose a las empresas aseguradoras la libertad de decidir cuáles serán sus medidas pero sin que el ente supervisor defina y marque pautas, esto evidencia desconocimiento técnico en la operativa de los seguros y más aún de las posibilidades de ilícitos que con este tipo de productos puede darse; algunos de los cuales, tienen un componente financiero que podría facilitarlo y otros que por su naturaleza podrían permitir el lavado de dinero mediante el uso del seguro a través de siniestros simulados, lo cual obviamente implicaría un reclamo fraudulento.

No parece ser lógico y congruente que el punto de partida para la aplicación o no de medidas en el proceso del conocimiento del cliente, dependa únicamente del momento en que se produce el vínculo entre la empresa aseguradora y el cliente, pues “un buen delincuente en el ámbito de los seguros”, sabe que el negocio en los seguros no está en la devolución de una prima, sino en el cobro de un reclamo simulado o fraudulento, que simultáneamente produce la posibilidad de hacer crecer su ganancia de forma exponencial; no solo al recibir un pago limpio de la aseguradora sino que también puede disponer del bien objeto del seguro, venta de repuestos, reencauche de vehículos, venta de bienes muebles, etc, en el mercado negro, aumentando así su ganancia y posibilidad de esconder dinero ilícito.

Por lo anterior, fijar los límites para la solicitud de respaldo de ingresos en los montos de prima, no tiene sentido, pues no es el cliente el que define cuánta prima va a pagar, pues eso se define actuarialmente de acuerdo con una serie de variables técnicas propias del seguro, que van de la mano con el tipo de riesgo que se desee asegurar, por algo el contrato de seguro es en la mayoría de los casos, un contrato de adhesión.

En esto por supuesto, exceptuamos los contratos de pólizas de Vida con el elemento de ahorro e inversión, en el cual el asegurado puede realizar aportes extraordinarios cuando lo desee, ya que éste es un tipo de seguro diferente en cuanto al análisis y métodos de control.

Ahora, cuando hablamos del perfil del cliente, ¿nos referimos al perfil del riesgo de lavado con ocasión del uso de los seguros, o al perfil del riesgo del bien objeto del seguro?; reitero, son riesgos distintos y no deben mezclarse.

Definitivamente las medidas internas y de prevención contra él LA/FT, en cualquier empresa aseguradora debe ser una prioridad, pero los supervisores deben definir las pautas a seguir a fin de promover una sana competencia en precios y servicios, no en materia de cumplimiento.

Las Normas de prevención deberán ser del tipo y del alcance apropiados, considerando no sólo los riesgos y volumen de operaciones de la empresa sino el tipo de seguro, pues no es específicamente la empresa de seguros la más sospechosa de cometer lavado de dinero directamente; sino sus clientes, a través del uso de sus productos y que por cierto, no siempre son asegurados los que intentan ilícitos con su seguro, pues perfectamente puede ser el beneficiario o “terceros perjudicados”.

Trasladar a la empresa aseguradora la potestad de definir qué aplicará o no en materia de cumplimiento sería entonces promover una competencia desleal entre compañías, pues algunas con el afán de “no afectar” su negocio, pedirán los requisitos mínimos al cliente con el consecuente riesgo de estar propiciando o facilitando el lavado de dinero a través de reclamos simulados u otras formas eventuales de lavar dinero con seguros.

Una segunda consecuencia dañina en esto, es el hecho de que se produce una gestión “light” en el sector asegurador al no brindar pautas claras y efectivas para los distintos tipos de seguros según sea la naturaleza del mismo, pues el riesgo no es igual en todos los seguros, en el caso de pólizas de Vida con elemento de inversión o ahorro, o si hablamos de seguros solidarios o seguros de daños o inclusive los mismos autoexpedibles, que igual no dejan de presentar un riesgo de lavado. En cada uno de ellos es diferente el momento y la forma en que eventualmente podría derivarse un lavado de dinero y es responsabilidad del supervisor pronunciarse al respecto.

La Politica Conozca a su Cliente en la empresa de seguros debe ir de la mano con la valoración del riesgo del cliente; no obstante, debe quedar claro que un individuo con un alto riesgo de lavado, no necesariamente tendrá un alto impacto, pues puede ser que su negocio de lavado no sea a través de los seguros, sino mediante otros mecanismos.

En un mercado cada vez más competitivo por parte de los distintos actores (empresas de seguros, corredoras, supervisores) todos se constituyen en promotores del desarrollo del citado mercado; por lo que, la creación de políticas de aceptación de clientes no pareciera ser una idea muy oportuna y popular, pues los primeros quieren alcanzar a “cualquier” cliente y los segundos quieren que se abra, promueva y se penetre cada vez más con los productos de las empresas aseguradoras en la sociedad, por distintas razones algunas muy válidas, sin embargo no se debe abrir las puertas para las actividades ilegales que igual van en perjuicio de la sociedad a la cual se quiere beneficiar.

Es muy importante destacar que se hace énfasis en que el proceso de aplicación de la “Política Conozca a su Cliente”, debe darse en el proceso de aseguramiento; no obstante y al mismo tiempo, hay que tomar en cuenta que habrán casos en los que se podría obviar el requisito del respaldo de ingresos, de acuerdo con el nivel de riesgo técnico que tienen algunos seguros, así como el riesgo de lavado que pudiere tener ese particular producto, pero nos preguntamos ¿Qué sucedería en un caso como el de los autoexpedibles u otros seguros en los que surjan indicadores de fraude y lavado? Siendo que podrían estar vinculados y sin que tenga la entidad aseguradora en su ámbito de competencia el tener que probar el delito y además debe resolver ante el cliente según los términos del contrato, ¿se podrá entonces completar la “Política Conozca a su Cliente” a posteriori, especialmente en lo inherente al respaldo de ingresos?, aún cuando al momento de vincularse no evidenció riesgo alguno de legitimación.

Lo anterior es necesario sopesarlo a la luz de lo que la supervisión visualiza como monitoreo del cual se alude que se debe ejecutar interpretando en sentido amplio el término “Transacción”, al amparo de lo cual entonces sí estaría justificado que primero en un caso en el cual el nivel de riesgo de lavado es mínimo al momento de la vinculación, pero que posteriormente en el proceso de reclamación y/o ejecución del contrato póliza, surgen elementos que hacen que su perfil de “transaccionalidad”, haya cambiado y entonces se termine de aplicar la Política Conozca a su Cliente como parte de la conocida Debida Diligencia, principalmente en lo inherente a la presentación de respaldo de ingresos que en este tema resulta ser el punto álgido, pero resulta que ahí entra en juego reglas de celeridad de atención del cliente que normalmente el mismo ente regulador vigila para que no se cometan abusos de las aseguradoras en perjuicio de los asegurados, es un punto de equilibrio complicado.

Según esta tesis, en el establecimiento de una relación de negocios, la aseguradora tendrá que evaluar minuciosamente los antecedentes específicos y otras condiciones y necesidades del cliente. Para ello, la aseguradora recogerá información pertinente, por ejemplo, detalles sobre el origen de los fondos, ingresos, empleo, situación familiar, historial médico, etc. Se establece que en principio, la identificación y la verificación del cliente y del usufructuario deberán realizarse en el momento en que se establece la relación de negocios con la persona, pero volvemos al problema: ¿y si esto se cumplió bien y los indicadores se evidencia después en la vida del contrato de seguros y/o el proceso de reclamación?, ¿cuál será la dinámica del supervisor?, ¿la de exigir la atención inmediata del reclamo a sabiendas de que podría estarse legitimando una acción ilegal en la cual el asegurado presiona para impedir los procesos de investigación, usando justamente los mecanismos de control para obviar estudio de formas y circunstancias, que podrían poner en evidencia un hecho ilícito? O apoyar la prevención e investigación del uso irregular de los seguros en el cual puede haber fraude y lavado de dinero?

La aplicación rigurosa de la política Conozca a su Cliente en el proceso de vinculación, es decir “el proceso de aseguramiento”, es importante y necesario en ciertos seguros de alto riesgo y vulnerabilidad; no obstante dependiendo del tipo de seguro, así sería la eventual forma de legitimación y las pautas deben definirse para que el manejo del tema sea sin perjuicio de propiciar una competencia desleal por el entendimiento subjetivo de cada una de las empresas aseguradoras, amén de que algunas tienen pocos productos registrados en comparación con otras y además algunas son especializadas en ciertas líneas de seguro, lo cual podría resultar desventajoso para las compañías que manejan mayor volumen de productos.

Perfil Transaccional del Cliente en Seguros ¿Cómo definir esto?

En cuanto a la posibilidad de prescindir de la solicitud de respaldo del origen de los fondos cuando el patrón transaccional o el monto mensual de las transacciones del cliente están por debajo de algún límite establecido, no debe interpretarse como aplicable en todos los casos, dado que se desconocería que en el momento de la vinculación del diente se debe efectuar una valoración individual del riesgo y, por consiguiente, de la documentación a requerir. Es por ello que se establece que en el caso de ciertos clientes, cuando el sujeto fiscalizado lo considere necesario, debe realizar una verificación fehaciente de la actividad que genera los recursos. Los procedimientos de verificación del origen de los fondos de los clientes deben permitir obtener evidencia documental de la procedencia de dichos recursos; reitero, cuando corresponde según sea el tipo de producto que el cliente esté adquiriendo.

Ahora, las transacciones más importantes para la evaluación del lavado de dinero por parte del cliente en seguros (sin perjuicio de otras que podrían identificarse como movimientos de alerta), sería la del momento en que éste presente un requerimiento de indemnización, con cuya gestión el “cliente” podría obtener mayor beneficio que solicitando una devolución de prima, pues no sólo obtendría un cheque de indemnización de la entidad de seguros, sino que podría disponer del bien objeto del seguro para aumentar sus ganancias exponencialmente, negociándolo en el mercado negro.

Cuando la Normativa expresa lo siguiente: “…en el momento en que se modifica el patrón transaccional o aumenta por encima del límite establecido, debe requerir al cliente en forma inmediata la documentación que respalde este comportamiento…”, se refiere justamente al negocio bancario, pues es en éste donde se da que al momento en que el cliente se presenta a abrir una cuenta, (cuenta de ahorros, no póliza de seguros) es lógico consultarle cuánto dinero en términos generales pretende mover en su cuenta y de ahí se deriva un parámetro para monitorear si se producen actividades fuera de los límites declarados, al disparar una alerta que tecnológicamente es más sencillo monitorear, en seguros de Vida con plan de ahorro e inversión esto sería factible en seguros, pero es el único caso, con los demás seguros esto no tiene sentido y está fuera de contexto.

Como lo señalo en el párrafo anterior, esto en seguros solo podría darse eventualmente en seguros de Vida con planes de ahorro e inversión, pero en los otros seguros no; esto por cuanto, en la mayoría de los seguros la prima se elabora con base en una serie de cálculos actuariales a partir de lo cual se define el monto de la prima y en consecuencia no está en el cliente decidir que en un mes va a pagar más o menos prima; pues evidentemente, no funciona de esta forma y la forma más efectiva en estos otros tipos de seguros sería mediante la materialización de un reclamo simulado o fraudulento, para lograr un lavado de dinero más efectivo y con menos riesgo de sospecha. En resumen, este aspecto de la Normativa no es aplicable a todo el universo de los seguros y constituye un desacierto jurídico forzar la norma a deducir lo que no dice y hacerla aplicable a un contexto para el cual no fue creada, porque no se concibió debidamente para el mercado asegurador por parte del legislador.

Establecer por ejemplo el requisito de respaldo de ingreso sobre una base mensual para el sector asegurador de igual forma que se hace en banca no tiene sentido por cuanto esos montos para una prima en seguros corresponderían a aseguramientos cuyo valor sería excesivamente alto y por ende se estaría dejando por fuera del control una gran cantidad de casos que podrían ser perfectamente el inicio de lavado de dinero y/o fraude. En virtud de lo anterior, las transacciones del cliente no conviene calcularlas sólo por la suma de pagos de prima pues, como se ha señalado, no necesariamente radica ahí el problema, sino en el eventual cobro de una indemnización con base en el contrato póliza, donde se procuraría más la actividad ilícita en los seguros y es justamente el proceso en la cual se ha demostrado históricamente que los asegurados usan más para su beneficio ilegitimo.

Por lo antes expuesto que en el caso de la actividad de seguros, el término "transacciones" deba interpretarse en sentido amplio, incluye entonces las consultas, solicitudes de pólizas de seguros, pagos de primas, solicitud de cambio de beneficios, beneficiarios, duración, indemnizaciones, etc.

Mezclar la definición del perfil de riesgo de legitimación con el riesgo del bien objeto del seguro, que es un riesgo técnico no un riesgo de actividad delincuencial, ¿implicará entonces que clara y directamente el ente asegurador no puede aceptar el riesgo del bien objeto del seguro, si no ha completado la evaluación del riesgo de legitimación? Es decir, ¿la aceptación de un riesgo, una vez evaluado desde el punto de vista técnico, no puede ser aceptado si no existe una evaluación del riesgo de legitimación de lavado de dinero por parte del cliente de manera simultánea y si al momento de la vinculación no surgen indicios? Y si los indicios surgen posteriormente, en el proceso de reclamación, ¿entonces, ya no se puede investigar? Debe entonces la entidad aseguradora pagar la indemnización aún cuando eso pudiere implicar la facilitación de un lavado de dinero con un evento simulado, sin la posibilidad de investigar en virtud de que ya pasó el momento “procesal” para la aplicación de la citada Política Conozca a su Cliente, según el ente supervisor, siendo que para el momento de la vinculación no se evidenciaban riesgos de lavado? ¡Qué ilógico y contradictorio!

Acá parece ser que los supervisores no tienen claro la diferencia entre el riesgo técnico del bien objeto del seguro y el riesgo de legitimación con ocasión del mal uso de los seguros, en el cual se debe contemplar el tipo de seguros, el volumen de aseguramiento, la siniestralidad, las eventuales devoluciones, los aportes extraordinarios en seguros muy específicos que permiten esa posibilidad, para evaluar entonces el riesgo de legitimación.

Finalmente, si todo el proceso de vinculación se tramitó de forma normal y sin evidencia de eventual LA/FT, pero al amparo de lo expuesto de la interpretación amplia del término “transacción”, ¿deberemos incorporar el proceso de reclamación y entonces solicitar acá el respaldo de ingresos si previamente no se había logrado establecer evidencia de riesgo de LA/FT? Esto si sería un proceso de monitoreo completo. Acá sí tendría más lógica de aplicación y no al momento del pago de la prima, momento en el cual la prima ya no le pertenece al asegurado, sino al ente asegurador y para eso tiene otros mecanismos de control.

Evidentemente, tenemos mucho que aprender los que estamos en la vigilancia dentro de las empresas de seguros, los que están en la supervisión y en general en el mercado asegurador internacional, acerca de la correcta aplicación de las normas antilavado en un sector tan particular del mundo financiero.

La entrevista en el proceso de investigación, del fraude a los seguros

2012-07-26T20:39:00.002-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos

Autor

La entrevista, como técnica de recopilación, va desde la interrogación estandarizada hasta la conversación libre; en ambos casos se recurre a una guía que puede ser un formulario o un bosquejo de cuestiones para orientar la conversación, en nuestro particular encaja más dentro de una conversación libre, pese a que de manera excepcional se elabora un cuestionario en algunos casos de gran complejidad y por estrategia.

En el campo de la prevención, la entrevista, junto con la observación y el cuestionario, constituyen el método psicosocial más adecuado para cuantificar y medir en lo posible los problemas y conceptos que se han definido en el proceso objeto de la investigación.

Podemos decir que hay diferentes tipos de entrevista, en la investigación al fraude de seguros, no es usual la entrevista estructurada, que más bien trata de un interrogatorio en el que las preguntas se plantean siempre en el mismo orden y se formulan en los mismos términos. El formulario está previamente preparado y estrictamente normalizado.

En nuestro caso; una entrevista no estructurada, deja mayor libertad a la iniciativa de la persona entrevistada y al investigador, se trata, en general, de preguntas abiertas respondidas dentro de una conversación.

En la entrevista el investigador de seguros, dispone de una lista de cuestiones relativas al problema a investigar en torno a las cuales se localiza la entrevista, sin una estructura formalizada. El investigador debe ser hábil para saber escuchar y ayudar a expresarse y esclarecer, pero sin sugerir. La entrevista localizada se emplea para estudiar situaciones que han provocado cambios de actitud en las personas sometidas a ellas. El investigador debe animar a hablar de un determinado tema y orientarle, debe crear una atmósfera "facilitadora" en la que el sujeto se halle en libertad para expresarse.

El investigador de seguros, debe poseer algunas condiciones tales como, una apariencia agradable, buenos modales, es decir debe ser cortes, con facilidad de palabra, así como agilidad y flexibilidad mental. Mucha facilidad para entrar en contacto con la gente, buenas dotes de observador, sentido del detalle, simpatía, buena memoria y capacidad de síntesis.

Sobre todo debe ser honrado, profesional, sincero, educado, prudente, constante y mucho interés por la investigación.

En la ejecución de la entrevista propiamente dicha, es importante situar cómodamente al sujeto, se discreto en los temas a tratar y no exponerle de manera pública, recibirlo adecuadamente indistintamente de las sospechas que pesen sobre el entrevistado, es decir no hacerse juicios anticipados.

El investigador debe evitar influir al entrevistado, haciendo comentarios de otras diligencias realizadas u otras informaciones con las que cuente, se debe preguntar directamente y sin vacilar, no hacer visible ante el entrevistado una gesticulación de asombro ante ninguna respuesta.

Para conseguir la máxima espontaneidad hacer las preguntas con cierta rapidez, no dejando descanso entre una y otra, evitando que la entrevista parezca un interrogatorio, pues no lo es.

Evitar todo lo que implique crítica, sorpresa, aprobación o desaprobación, tanto al formular las preguntas como ante las respuestas.

El silencio es el primero y mejor relanzamiento que podemos hacer. Evitar las respuestas sí, no, no sé. Ayudar y motivar a responder sin sugerir la respuesta.

Finalmente y a manera de resumen recuerde: que el investigador debe abordar gradualmente al entrevistado, creando una corriente de amistad, identificación y cordialidad, tiene que ayudar al entrevistado a fin de que se sienta seguro, se debe dejarlo concluir el relato y ayudarlo luego a completarlo contrastando fechas y hechos.

Procurar que al formular las preguntas sea con frases fácilmente comprensibles, evitando formulaciones embarazosas con carácter personal, privado o un lenguaje muy técnico.

Debe evitar la actitud de "personaje" y los alardes de autoridad. No dé consejos y no haga admoniciones morales. No rebata al entrevistado, eso se queda para el análisis final o bien para el juez si es del caso.

Preste atención no sólo a aquello que él desea aclarar, sino también a lo que no quiere o no puede manifestar sin ayuda o inclusive eventualmente pudiere ser irrelevante, esto permitirá el ambiente para llegar a lo que si es objeto de nuestro interés. Evite toda discusión sobre las consecuencias de las respuestas, pues son asuntos de competencia del administrador.

No apremie al entrevistado, concédale tiempo suficiente para que acabe su relato, y valorice sus contestaciones.

Por su parte el investigador debe estar atento a su aspecto personal e influencia de las opiniones personales.

Lavado de Dinero & Fraude a los Seguros ¿Cómo entenderlo?

2012-07-26T20:18:00.000-07:00

Lic. Edwin Granados Ríos
Autor

En la Costa Rica actual; se están dando muchos cambios, en materia de seguros principalmente, por las particulares circunstancias de éste mercado. Los últimos 85 años de historia, han permitido que una sola compañía de seguros (Instituto Nacional de Seguros) haya incursionado en todas las áreas en las que podrían ingresar los seguros.

Lo anterior; por supuesto ha permitido que ésta desarrolle una experiencia casi única en Latinoamérica; en la cual, éste servidor ha tenido el privilegio de ser partícipe.

Ésta experiencia ha partido desde los incipientes procesos de investigación a los fraudes de seguros de los años setenta y ochentas, su necesario u obligado desarrollo; así como, la profesionalización a partir de los noventa y la formalización jurídica de los procesos de investigación al amparo de la ley contra el crimen organizado y lucha contra la legitimación de capitales.

En razón de ésta especial particularidad; descartamos la posibilidad formal de incursión por parte de algún otro grupo con experiencia de investigación criminológica y criminalística en materia del fraude de seguros, en alguna otra entidad en nuestro país, lo cual le constituye en líder.

La existencia de la Policía Judicial y Administrativa; no garantiza ni en nuestro país, ni en ningún otro, el éxito en un proceso de investigación presuntamente fraudulento en el mundo de los seguros.

Las policías; técnicamente no están preparadas, para la investigación del fraude de seguros, en virtud de que esta materia por si sola requiere una especialización; esto es importante entenderlo, pues, no todo fraude de seguros constituye una acción penal y, aún cuando así fuera, los seguros constituyen una materia muy específica dentro del mundo del conocimiento, que requiere un proceso de aprendizaje dentro de su propia cultura.

Justo es el momento para señalar que relativo a la legitimación de capitales: “Cualquier delito vinculado al lavado de dinero en una compañía de seguros; necesariamente será, un fraude a los seguros; pero no todo fraude a los seguros será legitimación de capitales”

Entender esto es de capital importancia para quienes trabajan en una Oficialía de Cumplimiento en una entidad aseguradora; no comprenderlo, le conducirá al fracaso, pues obstaculizaría la función normal de la entidad aseguradora y con ello el perjuicio de carácter comercial.

La actividad de los seguros es de naturaleza muy técnica y difiere profundamente de la actividad y naturaleza bancaria, bursátil y financiera en general, sector al cual ha sido especialmente dirigida las leyes antilavado.

Esta labor (Investigación de Fraudes de Seguros)trasciende la gestión meramente policiaca, la cual sin dejar de serlo; en algún modo, requiere una coordinación con los entes de prevención y represión, en razón de su naturaleza pues es un proceso sumamente técnico como hemos señalado y requiere de profesionales especializados para su atención.

En virtud de lo anterior; la criminología trata de una ciencia multidisciplinaria, partiendo de un concepto ampliado del tema en estudio y por supuesto del hilo conductor entre el mundo de los seguros y los temas investigativos y judiciales que han de ser efectivamente conectados por criminólogos especializados en seguros.

Es importante agregar que jurídicamente fraude significa eludir con perjuicio de un tercero o desconocimiento del derecho ajeno una disposición legal o cláusulas de un convenio[1] o contrato independientemente de las implicaciones, que pueden ser de naturaleza civil, comercial, administrativo o penal, según sea el caso.

El “engaño puede considerarse como el medio para arribar al fraude, y el fraude como el fin u objeto que uno se propone lograr con el engaño. Sin embargo, como el engaño y el fraude suelen ir juntos, no hay fraude sin engaño, por eso en el lenguaje popular se toman indistintamente el uno por el otro” [2]

En general el fraude mediante seguro se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento ilícito a través de la indemnización que se espera lograr de la aseguradora.

Este ilícito se considera una defraudación en la cual éste determina un ardid especialmente definido, por medio del cual el agente activo procura inducir a error al sujeto pasivo para que le pague lo no debido; aparentando la existencia de circunstancias, que justificarían aquel pago, está situación es totalmente obvia en aquellos casos en los cuales se ha dado la clara intención de lavar dinero mediante los seguros.

Ampliando éste concepto estrictamente jurídico y hablando del fraude de seguros específicamente, se han separado en dos tipos principalmente, el fraude circunstancial y el fraude doloso, cada uno de ellos tiene su base de conocimiento y experiencia, es necesario e importante conocer su diferencia pues a partir de ello; el Oficial de Cumplimiento, podrá “olfatear” con más precisión haciendo su gestión más efectiva y sin perjuicio de la actividad normal de la empresa de seguros, es decir la obligación de cumplir con la ley antilavado y la salvaguarda de su patrimonio.

Fraude Doloso. Es cuando una persona o varias simulan deliberadamente un evento o pérdida para procurar una indemnización ilegitima del seguro. Por lo general, los individuos que se involucraban en este tipo de ilícitos, actuaban de manera individual, pero actualmente y con mayor frecuencia son grupos de crimen organizado que simulan grandes trampas de las que obtienen millones de dólares como ganancias, con el mínimo de riesgo, en vista de que los fraudes a las compañías de seguros aún se mantienen entre los delitos poco demostrables debido a la inexperiencia de los agentes judiciales en este campo[3] y la poca importancia que la sociedad vierte sobre el tema, de ahí el peligro frente al tema del lavado de activos por medio de los seguros.

Fraude Oportunista o Circunstancial. Lo constituye aquel tipo de hechos en que las personas normalmente honestas; incurren en declaraciones falsas e inexactas al denunciar el siniestro, infringiendo normas contractuales principalmente.

Lo anterior; muchas veces, sin perjuicio de incurrir en violaciones de tipo penal, cuando al alterar la realidad de forma y circunstancias del evento, con el objetivo de salvar la situación y lograr la indemnización que no le correspondería en razón de las autenticas circunstancias, pues están violando el principio de buena fe en consecuencia procurando un beneficio que en principio saben no les corresponde.

Este tipo de personas, normalmente no se involucrarían en actos de tipo doloso como el descrito en el grupo anterior. Muchos consideran que son acciones que no tienen mayor consecuencia; no obstante, el fraude circunstancial es un delito.[4]

Para el Oficial de Cumplimiento, el entendimiento de esta temática es sumamente valiosa, pues sus esfuerzos los orientará hacia donde está verdaderamente la necesidad; lo normal será, que el lavador de dinero que pretenda utilizar un seguro, necesariamente tendrá que materializarlo mediante un reclamo y para ello, el proceso del delincuente inicia desde el proceso de aseguramiento, situación que le da la condición de fraude doloso, según la conceptualización tratada anteriormente.

¿Qué es el fraude, según las empresas aseguradoras?

Ya hemos visto desde el punto de vista jurídico, lo concerniente al tratamiento que se da al tema que nos ocupa. No obstante; por cuestiones meramente de tecnicismos jurídicos, existe una gama amplia de reclamos que tramitan diariamente y que podrían quedar dentro de lo que se denomina “Cifra Negra de la Criminología”.

Son todos aquellos casos; que sencillamente no se denuncian como presuntos delitos y de los cuales ni siquiera la compañía de seguros tiene noticia o sospecha, en razón de esa práctica de “buena fe” y que definitivamente engrosan la cifra negra de la criminología. De igual forma; efectivamente son estudiados e investigados y por razones de prueba, no se determinan como un fraude, en consecuencia deben indemnizarse.

Debemos tomar en cuenta que; algunos casos, sin dejar de ser un delito, no se demuestran penalmente, no obstante; el proceso indemnizatorio se detiene administrativamente, con ocasión de un proceso técnico de investigación, para esto la empresa de seguros requiere establecerlo fehacientemente, no basta una sospecha para no indemnizar amparándose en las leyes antilavado y si no se determina el dolo o incumplimiento contractual por parte del aparente infractor, no se puede detener un proceso de indemnización.

Lo anterior; no significa en ningún modo, que el Oficial de Cumplimiento, no realice el reporte a las autoridades correspondientes, pues la investigación se estaría abriendo a establecer los movimientos de dinero de ese asegurado en el sistema bancario por las UIFs, información a la que no necesariamente va a tener acceso ni los Investigadores Especialistas Antifraude de la empresa de seguros, ni el Oficial de Cumplimiento.

El Investigador Especialista Antifraude orientará sus procesos de investigación al reclamo particular de manera prioritaria y por su lado el Oficial de de Cumplimiento, dirigirá sus esfuerzos a definir el perfil transaccional del individuo, ojo que cito “individuo” no hablo del él como cliente, pues en materia de seguros no necesariamente será un asegurado el que utilice un seguro para beneficiarse ilegítimamente; pues en seguros, podríamos estar ante distintas figuras que podrían tener relación con la entidad de seguros (asegurado, beneficiario, tramitador o apoderado, tercero perjudicado, etc.), éstos por supuesto que podrían lavar dinero sin ser asegurados, es más muchas veces el asegurado ni siquiera se entera de que su seguro ha sido utilizado para un ilícito.

En el marco del II Seminario Internacional de Fraude en Seguros, realizado bajo el auspicio de la Universidad Externado de Colombia y el Instituto Nacional de Investigación, Lucha y Prevención del Fraude (INIF) en Bogotá Colombia, en el año 2005, el expositor señor Alejandro Venegas Franco, sostuvo lo siguiente:

Por su parte el señor Edgar Henry Ortiz Ricaurte de igual forma refiere lo siguiente:

Así las cosas; en nuestra realidad actual con el involucramiento del tema de lavado de activos, el tratamiento preventivo y represivo que debemos darle ha de ampliarse y estudiarse más; pues el riesgo de la flexibilidad, permisividad y excesiva tolerancia, podría ser interpretada como una libertad para cometer estos ilícitos, lo cual ha constituido una práctica o medio de vida que inclusive.

Esta problemática combinada con la actividad de las drogas en cualquiera de sus modalidades, resulta excesivamente delicado y peligrosa para las empresas de seguros; pues normalmente la sociedad no se involucra reportando ni previniendo el tema pues no lo ve mal y menos aún como un delito; más bien, se le atribuye a sujetos de gran “destreza” y “exitosos”.

Esto lo que quiere decir es que requiere de profesionales en Criminología que puedan nadar en el mundo del conocimiento de los seguros así como en el derecho penal y procesos policiales, ambos son muy distintos y se ha logrado demostrar que haciendo una combinación de ambos mundos del conocimiento, es más factible que la prevención y combate del fraude a los seguros tenga mayor éxito; en consecuencia, la empresa de seguros puede lograr obtener mejores réditos y nunca perderá ni un solo dólar que invierta en materia de prevención y combate del fraude a los seguros, está sobradamente demostrado en el mundo actual.

Por su parte el Oficial de Cumplimiento de una empresa de seguros ha de acostumbrarse a cambiar su lenguaje, ya no puede hablar de “cuentas”, “transferencias”, “depósitos”, etc., este es un lenguaje muy particular de las entidades bancarias, no de las compañías de seguros, el lenguaje y formas de negocio en las empresas aseguradoras es distinto, hablamos de riesgos de seguros, de interés asegurable, de aseguramientos, de pólizas, de reclamos, de indemnizaciones, etc.

Existen una innumerable variedad de seguros que responden a distintas necesidades, según sea el lugar, personas, tipo de comercio y tipo de desarrollo de esa población, en virtud de ello las compañías de seguros conformarán los seguros que oferten de acuerdo a esa realidad; en consecuencia, algunos seguros serán de mayor riesgo para la legitimación y otros serían un fracaso para el delincuente en el sentido de procurar obtener beneficio económico importante o cuantioso; que al fin y al cabo, es uno de los objetivos del blanqueador de dinero.

Aplicar de manera excesivamente rigurosa una norma hecha para entidades bancarias en seguros solidarios; no tiene, mucho sentido, en todo caso la forma de evaluar a un cliente de seguros, será en función de su índice de siniestralidad, no de la cantidad de movimientos o montos que mueva en su cuenta, pues no se abren cuentas al estilo de los bancos en una compañía de seguros, en ella se suscriben o cancelan contratos de seguros (pólizas).

Así las cosas; toda entidad de seguros requiere hacer una evaluación y clasificación de sus productos de cara al riesgo de legitimación; el cual no debe confundirse con el riesgo del bien objeto del seguro y es por lo anterior, que una compañía de seguros requiere en su Oficialía de Cumplimiento, a un profesional experto en investigación de fraude de seguros, preferiblemente criminólogo y por supuesto reforzarse con los típicos profesionales del mundo del cumplimiento, según lo definen las leyes, reglamentos y normativas especiales, las cuales hacen la advertencia de que éste personal debe responder a la naturaleza del negocio obligado.

¿Cómo entender ésta particular y especial labor del Oficial de Cumplimiento en la atención del “Lavado de dinero & Fraude a los Seguros”?, definitivamente es un tema que exige mayor atención de muchos actores; tales como universidades, legisladores, policías, autoridad judicial; éstos últimos, que persiguen los delitos asociados al narcotráfico, trata de personas, crimen organizado y otros, más aún a partir del hecho de que una compañía de seguros es una excelente fuente de información y documentación, tanto para propósitos investigativos policiales, como para proceso de prueba documental en sede judicial.

No puedo dejar de lado la gestión supervisora de las Superintendencias de Seguros y Compañías de Seguros, que junto a sus fuerzas de ventas aún están tratando de digerir este mundo que les era ajeno y desconocido.

[1] Guillermo Cabanelas, Diccionario Enciclopédico de Derecho Usual, t.iv. 17 ed, Buenos Aires, Argentina, Edit. Heliasta, 1981, p. 108.

[2] Joaquín Escriche, Diccionario razonado de la legislación y jurisprudencia, t, II, Bogotá Colombia, Editorial, Temis 1991, pp. 644 y 645.

[3] Granados Ríos, Edwin Análisis de los Criterios de Selección de Reclamos para la Investigación del Fraude con el Seguro Voluntario de Automóviles en el I.N.S. en el periodo de 2005 al 2007

[4] Granados Ríos, Edwin Análisis de los Criterios de Selección de Reclamos para la Investigación del Fraude con el Seguro Voluntario de Automóviles en el I.N.S. en el periodo de 2005 al 2007